今天，央行观察编辑部郑重推荐一本刚刚新鲜出炉的译著《消费金融真经》，这本书的译者是天创信用首席风险官张宇，张宇有着丰富的金融从业经验，他先后在中国人民银行以及美国Capital one等机构工作过，现在是易宝集团副总裁、天创信用的首席风险官。
原书的英文书名是<Managing a consumer lending business>。作者是美国消费信贷专家戴维·劳伦斯，现任D.B. Lawrence & Co. 公司的总裁，具有40多年的消费信贷管理经验，他曾在花旗银行就职九年多，历任消费信贷部高级信用官以及信贷政策委员会代表，他在花旗银行首次开发个针对高管的消费信贷业务培训课程，也是1984年花旗出版的《风险收益：消费者借贷的技巧》和1992年出版的《消费信贷工作手册》两本书的作者，戴维也是《消费信贷杂志》的主编，他是管控大体量消费信贷业务的行业领军人物，在加入花旗银行之前，戴维曾在福特汽车公司的多个部门任职21年。期间创建了福特在澳大利亚菲律宾日本，和中国台湾等地区的车贷业务。
原书作者戴维·劳伦斯提到，
如果有更多的金融从业人员阅读本书，并将书中提炼的消费金融管理原则，有效的应用于业务中，2007年的金融危机则有可能避免。
他总结了自己从业35年的实践经验，结合了顶尖咨询公司和行业领先企业的案例进行撰写，其中，【数据驱动是贯穿本书的核心理念】，作者还介绍了消费金融业务的五大原则，其中包括：第一，风险收益平衡原则，第二，未雨绸缪的业务规划原则，第三，通过概率进行管理原则，第四，通过业务指标体系管理原则，第五，权责清晰的风险管理原则。
读秒CEO周静在本书序二中这样讲，在她职业生涯中最重要的三个公司里，这本书都被列为必读的经典教材。她还深有感触的写道，
今天‘科技金融’和‘互联网消费金融’等已经成为流行词语，本书里提到的一些细节标准被忽视，市场上出现了浮躁的一面，这本书在此时翻译成中文，就更具有现实意义，它能够帮助从业人员沉静下来，从基础原理与核心环节的角度，认真审视消费信贷行业。
通读本书，你会发现，其中既有高屋建瓴的决策指导，又有切实可行的操作技巧。在当今中国消费金融领域蓬勃发展之际，本书的出版具有特别重大的现实意义。目前，中国消费金融领域发展迅速、形势喜人。然而，行业当中也存在着良莠混杂的现象，这时候特别需要正本清源，回到行业的常识和逻辑当中去找寻业务发展的初心。
所以，这本书的出版对于行业的发展具有重大的意义。
下面我们简单将这本书的核心内容简单呈现如下，供各位参考。
核心原则：数据驱动
1. 算清帐、算对账
知道产品是如何盈利的，这一点是最重要的。
对于放贷来说，风险很重要，因此，对风险要有假设，对产品要有预期，核销、坏账是多少，心里必须要有数，同时根据业务的实际表现优化预期、调整策略。
比如，对于逾期多久属于坏账，目前业内并没有一个明确的规定，但是有一个概念我们必须深入人心：同期账户。
从产品营销到获客，再到公司获取客户的账户，账户开始贷款、还款，这个周期中，必须分析同期账户，计算出来的逾期率才有价值。
2. 测试学习
企业不能通过拍脑袋定决策，必须深入了解具体人群、具体产品、具体场景，经过不断的试错、改进、制定业务决策。
比如，从前认为破产的人信用很糟糕，在贷款时会将其刨除在外。但是美国的Capital One公司却针对破产的人发放了一些信用卡，收很高的利息，讲这些人作为了客户，取到了良好的收益。
在测试时必须注意，要把测试和正常业务分开，控制好测试的业务比例。
3. 分析利润
企业无论是扩张产品线、还是收缩产品线，都要根据利润分析来确定行动方案。因此必须了解产品成本、产品定价、产品额度。
五大原则
一
风险收益平衡原则
很多企业谈风险而色变，这里存在一个认知上的误区：风险越低越好。
经营企业（如银行、非银行金融机构等）的目标是利润最大化，在这个过程中控制风险不仅是必要的，也是必须的。如同再牛逼的肖邦也弹不出我的悲伤一样，再牛逼的企业也不可能将坏账降到0，更合理的目标应该是什么？获取与风险相匹配的利润。
零风险，一来做不到，二来从哲学上讲也不合理。应该在考虑到自己资产水平的同时尽可能地避免风险，而不是将风险降到零。
消费信贷的目标不应只是减少坏账，而应该是在利润最大化的前提下，尽量避免损失或坏账风险，利润最大化是比减少损失更合理的业务目标。
二
未雨绸缪的业务规划原则
做好前期规划，你已经赢了一半。
设计什么样的产品？
吸引哪些类型的客户？
产品变现的模式是什么？
如何进行有效的客户管理？
......
这些问题必须提前规划，定价、额度不可以跟着感觉走，要有跟踪，不断优化策略制定能够落地的执行方案，合理规避风险。
良好的规划对业务管理至关重要，规划首先应该确定如何赚取利润，其次应制定详细的落地执行方案及风险规避措施，在获客和账户管理时的良好规划可以有效地避免催收和核销中出现的问题，规划具体包括确定产品的形态，如何吸引好客户并规避坏客户，以及为实现利润目标而设置的信贷流程等。
三
通过概率进行管理原则
消费金融总量大、单笔金额少。
统计模型不可能覆盖到所有的人群，无法预测特殊事件，总会出现“奇葩”无法拟合模型，要不要考虑这些人群就要看对自己公司利润、品牌会不会有影响、会产生哪些影响？
这种情况下怎么办？通过概率进行高效的管理，通过统计模型对表现进行管控、调整、预测。
由于消费信贷业务的特点是业务量大，但单笔额度较小，因此需要通过统计模型等技术手段对风险进行概率预测从而实现风险管理。通过概率进行管理的目的是提高业务处理效率的同时降低成本，而不是试图杜绝坏账。必须注意：通过概率无法预测特定个体的表现。
四
通过业务指标体系管理原则
这里的管理信息系统主要指技术系统和业务系统。
技术系统上，必须了解公司的业务细分，根据业务表现调整、优化预期，同时跟踪业务表现、跟踪预期。
光有预期是不接地气的。这个时候业务系统就要根据预期、制定方案。
这样既有业务表现、又有业务预期；既有信息，又有行动，形成一个闭环。
公司要设计、开发并使用能准确反映当前业务实际状况和预测业务发展趋势的业务管理指标体系，这是管理消费信贷业务的关键，通过管理指标体系能够迅速确定问题，并积极采取措施解决问题。
五
权责清晰的风险管理原则
一千种公司，就有一千个组织架构。但是不管什么样的组织架构，都必须有专门的风险控制专家。
必须准确定义每个部门的职责权利，随着公司规模、利润的增加，必须避免业务经理与风险经理产生权限上的矛盾。比如可以成立专门的风险管理委员会，风险经理向其汇报，避免与直接上级产生矛盾。
公司的风险管理可以每个人都是风险管理者，也可以有专人负责整个机构的风险检查与协调，无论选择哪种管理模式，首先公司必须有真正懂风险管理的专家，其次需要明确清晰的定义各个部门每个职级的风险权责。
