百度金融在AI-Fintech领域发展路径渐渐清晰：在服务个人用户的同时，也为金融机构提供企业级别的服务，用人工智能技术在获客、风控和资金等方面与金融机构展开合作，成为金融机构的新型资产服务商+科技服务商。通过风控对齐，百度金融推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。
李心平
“无人车的罚单都来了，那么无人车的量产还会远吗？”，在上周四举行的（11月16日）百度世界大会上，最吸引人眼球的要数李彦宏对百度无人车将在2018年量产的表态，在这场主题为“Bring AI to Life”的大会上，李彦宏吹响了百度全面进军AI的号角。
力出一孔。在经历了战略上的摇摆后，2016年开始，李彦宏想清楚了方向，百度全力将自己从互联网公司变成人工智能公司，这是百度公司历史上最重要的转型：无人驾驶智能系统，智能金融，内容分发，都是百度人工智能战略重要的版图。
细究这些板块的发展，虽然无人车的量产很近，但是如果我们将能在普通道路上行驶作为标准的话，反倒是AI在金融上的应用真真切切地来了。用百度高级副总裁、主管百度金融服务事业群的朱光的话来说，百度AI版图中首先变现的商业场景是金融。
近期，百度在金融上大动作不断。他们和农业银行展开战略合作，和中信银行合资成立法人直销银行，与此同时，百度金融也正在谋划从集团中拆分上市。背后蕴含着李彦宏对新金融的理解，今年年中，在出席百度与农行的战略合作签约仪式上，李彦宏提出了AI-Fintech的概念，在可能影响未来金融走向的技术之中，百度最看重是人工智能，这既是未来的方向，也是这家企业的禀赋。
几个月下来，百度金融在AI-Fintech领域发展路径渐渐清晰：百度金融希望在服务个人用户的同时，也能为金融机构提供企业级别的服务，用人工智能技术在获客、风控和资金等方面与金融机构展开合作，成为金融机构的新型资产服务商+科技服务商。
先说风控。百度金融将大数据风控系统命名为“般若”（bōrě）。“般若”为佛教用语，意为“终极智慧”，达到般若并不容易。百度的底气来自于两点：首先是公司丰富的数据。目前，百度拥有14款过亿用户的App，单是百度搜索每天就有超过60亿的搜索请求，约10亿移动设备的行为被实时在线。这些数据兼具实时性和多样性。用户搜索的时候会用到百度搜索，出行的时候会用到百度地图，看视频的时候会用到爱奇艺，系统将这些多样性的行为串联起来分析，就能多维度的判断一个人的可信度，相比单个的数据，多维数据造假很不容易。数据之上，百度还具有行业最出色的人工智能技术能力，在运用了集成学习、深度学习、图计算、数据互补关联网络、行为序列等技术之后，百度金融得以在海量数据之上建立洞察。
这些能力是BAT量级以下的创业公司所不具备的。以百度金融起家的学生贷款业务为例。过去一年中，百度金融为37万大专以下学历的学生放款，累计放款金额达到50亿元，此类贷款具有几个挑战，一是缺乏征信数据、二是欺诈风险高，因此更考验数据和风控能力，在这样的情况下，百度做到两点，一是贷款业务全流程线上进行，二是平均贷款利率只有15%，能以这么低利率给信用白户的学生进行纯线上贷款，这是技术实力的体现。
关联网络技术在学生贷款业务中得到了广泛应用。由于人与人之间是互相连接的，系统可以通过手机号、身份证号，甚至设备号，以及是否访问同样的WIFI，标注出人与人之间的连接。比如两个骗贷团伙可能因为同样使用一套系统而被识别出来，而系统通过额外的线索，比如身份证的使用，又可以牵涉出另一个观点关联团伙，甚至再将这个团队打掉之后，它还持续“贡献”着关联关系。
在百度世界大会的金融分论坛上，百度金融技术负责人许冬亮，展示了巨型关联网络在识别黑产和骗贷上的功效，正常的学校A和骗贷的学校B在可视化图像中呈现完全不同的面貌，很像正常细胞和癌细胞的区别。
将这些能力和金融机构进行合作会发生非常好的效果。许冬亮介绍道，央行征信数据对于判断信用的作用很强。然而，征信数据的金融性比较强，百度在数据的多样性上可以形成良好的补充，经过百度金融迭代后的央行征信数据，区分度提升了13%。
再比如，百度发现，在搜索中表现出职业倾向性的用户，其贷款违约率会比较低。比如，用户搜索关键词如果是“C+、算法、报错”之类的，系统会给贴上程序员的标签，这类人贷款逾期率比较低，与此对应的是，系统发现，如果是在情感和健康上出现问题的人，这个人群的风险将会提升。
人工智能既能判断风险也能识别需求。在线上流量越来越贵的今天，精准的营销和获客能力已经成为金融机构最重要的核心竞争力。在这方面，搜索起家的百度有天然的优势，如果用户搜索的关键词是“逾期、房贷、过户、征信、买车”，系统可以判断出这大致是一个有金融需求的用户，这时金融机构再推荐产品就能有的放矢。
朱光说，百度搜索更容易把握住一个好客户，识别出他一年中频次很低的贷款需求，南京银行在和百度合作之后，通过风控对齐，百度金融推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。
当然，对于很多消费金融机构来说，即便用AI解决了风控和获客的问题，资金也是一个很大的痛点。在这方面，百度金融搭建了ABS云平台，分别从金融云、资产管理、催收复联、反欺诈、支付、资产证券化融资、区块链等方面赋能金融机构。目前，百度金融帮助外部机构发行的ABS规模已经超过185亿元。
ABS云平台为百度金融的服务增加了新的维度。曾在银行工作多年的百度副总裁张旭阳表示，AI时代金融机构间的合作将更加紧密，而基于百度的技术基因，百度金融将致力于做新型的资产服务商+科技服务商。
