今年的二手车市场有点尴尬，随着二手车限迁政策逐步放开；金融分期服务进入二手车市场，以及三四线城市二手车购买力被释放，二手车市场景气度继续攀升，7月份全国二手车交易量突破100万辆，同比增长16.9%。从年初开始，二手车交易单月增速一直保持每个月15%以上。
只看数据，行情一片大好，但是据多位二手车经销商表示，“现在二手车的信息和价格都太透明，卖车越来越不赚钱”。
二手车的囚徒困境
根据汽车金融研究院统计的数据显示，从11年开始，激烈的线下竞争导致能够盈利的二手车经销商越来越少，而16年的二手车电商市场竞争白热化，使更多线下经销商无利可图，甚至陷入亏损。
一家经营超过十年的二手车经销商去年的财务报表显示，出售二手裸车毛利仅为0.25%，净利润则为-2.2%。
传统线下二手车市场，经销商彼此默契做局，价格体系比较模糊，而这两年以瓜子、优信为首的线上二手车交易平台的出现，打破了原有的市场默契，以每年十数亿的广告投入对市场进行狂轰滥炸，以致市场价格愈发透明。
二手车电商追求规模效益，疯狂广告轰炸，造成市场价格透明化，这使得线下二手车市场更加难做了。
互联网金融成为二手车的归宿
从中国汽车流通协会统计的 2016 全年二手车交易数据来看，预计今年国内二手车交易总量有望突破1200万辆，增长15%~20%，而到 2020 年，二手车交易总规模有望突破两千万辆。中国汽车工业协会预测，2020年中国汽车金融市场的渗透率，将有望达到50%。在交易量及金融渗透率的双重驱动下，我国二手车金融市场在未来6-8年将达到万亿规模。
根据艾瑞的调研数据显示，用户对二手车金融使用意愿持续提升，偏向分期及只用分期购买的用户比例由2015年的16.3%增长到2016年的20.1%，计算加入考虑分期支付的用户，倾向于使用二手车金融的用户比例超过五成。
一项数据显示，92%的人会通过互联网了解汽车相关信息，大家认为，如果互联网进一步解决信任、渠道、服务等问题，中国汽车网购市场的潜力是惊人的。在此背景下，汽车电商应势而起。
参与者众多 巨头扎堆入局
据不完全统计：截至2017年7月末，P2P车贷历史累计交易规模历史性地再次翻番，达到了3457亿元。而此时，业内已至少有450家以车贷为主要业务的汽车金融平台，占据整个行业的30%以上。
随着阿里、京东、苏宁易购等几大电商平台的崛起，汽车金融也迎来了电商系入局。以阿里为例，通过天猫车商城，闲鱼二手车、淘宝汽车配件等形成了新车、租赁购车、二手车、汽车后市场的汽车生态闭环。
虽然巨头们在汽车金融上着墨不少，但无论是购车消费者还是传统的经销商体系，对互联网汽车金融的感知并不明显，一句话，汽车金融尚未取得互联网金融在其他领域那样的成功，一个最主要的原因便是用户体验并无根本性改观。
事实上，从今年初开始，二手车市场已经由电商之争转向金融之争，甚至已然陷入混战。传统金融机构、主机厂背景的汽车金融公司、融资租赁公司、新兴二手车金融服务平台、二手车电商平台是二手车金融主要的市场竞争者。
其中主要是二手车电商平台与二手车金融平台之间的直面竞争最具吸引力，前者以瓜子、优信为代表，后者以美利、易鑫为代表。
线上为线下引流 线下体验仍是重点
在消费者购车流程中，线下才是重头戏，当潜在的购车者从线上被引流至线下，如何确保线下不出现额外收费、金融产品飞单、坐地提价等问题？在二手车交易过程中，又该如何确保交易车辆的信息真实性，谁能为车况负责？
汽车金融尚未取得互联网金融在其他领域那样的成功，一个最主要的原因便是用户体验并无根本性改观。
二手车“交易”与“金融”之间的关系比较复杂敏感，如何处理这个问题，是二手车市场未来最为核心的战略问题。
受二手车电商的挤压，线下二手车经销商的日子越来越难过，现在也严重依赖金融服务盈利，甚至有些二手车经销商与消费者协商，推荐引导其使用金融分期服务。例如汽车金融巨头公司美利金融与线下经销商的金融合作拓展非常顺利，目前美利线下的2100多名直销团贡献交易额占比为60-70%。
美利金融用线下销售团队作为触角，把金融和交易结合在一起，这就是为什么从今年5月份开始发展车联盟这块业务的原因。刘雁南表示，未来最终的交易环节也一定要自己干，如果不自己干，就没法做到效率最高，成本最低，美利一直在做交易准备。
因为收车和卖车这两个环节是最规模不经济的，而且二手车交易市场还没有井喷。在井喷的时候所有跟交易、金融相关的事，它的单体经济模型一定会比现在好很多，届时获客成本会大幅下降，那时再去做自营交易会更经济划算。另外在C2B和车抵贷等业务都会布局，本来也有协同效应。车抵贷业务本身是获得车源的一个手段。
从目前的整体市场来看，很多问题依旧是行业面临的瓶颈，消费者体验尚无根本性改观。所以，互联网汽车金融，只是刚刚起步而已。
