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现金贷因高利率报称之为暴利行业，被称为“原罪”……
现金贷的推动力是那些在传统银行体系里借不到钱、或借不够钱，即时消费的需求不被满足的人群，因此他们选择投靠高息的现金贷平台。
不过，洞见消费金融逆向思考一下。每个借款需求是否都应该被满足呢？那些压根没有即时消费能力的、缺乏自控能力的……
01
缺乏自控能力的用户可能会陷入“多头借贷”、“以贷养贷”的恶性循环
在金融业，借款约有四类：大额长期借款、大额短期借款、小额长期借款、小额短期借款，前两者的借款对象是企业，后两者的借款对象是个人。
其中，小额短期借款的借款人，可以说基本上都是传统金融服务无法覆盖的低收入阶层。他们一般因为收入低、无担保、无抵押、信用缺失，同时确实也伴随着违约率高、风控成本高等特点，所以无法从传统金融机构获得借款。
这类人借小额短期借款，一般是有两个原因，一是确实为了应急救急，或其他正规用途，有真实的借款需求，有真实的应用场景。
但是还有一类则是没有即期消费能力的、缺乏自控能力的用户，这类用户一般对自己的还款能力没有确切评估，从而陷入“多头借贷”、“以贷养贷”的恶性循环。
对于第一类有真实借款需求、有正规借款用途的小额短期借款人而言，现金贷确实“在满足他们正常消费信贷需求方面发挥了一定作用”，甚至在缓解部分群体贷款难、推动创业创新方面，起到了一定的积极作用。
但对于第二类没有即期消费能力的、缺乏自控能力的用户，他们的借款需求是否应该被满足？
02
借“现金贷”一般都要承担较大风险
12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室也正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）对网络小贷等机构的利率作出规定，“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”
而根据最高人民法院对民间借贷利率有关规定，对民间借贷利率24%以下支持、36%以上不予保护。也就是说，接下来的现金贷业务，年化利息和费用应该在24％以内，最高不得超过36%。
但此前市场上存在的“现金贷”年化利率则普遍达到 50%~200%。
《通知》也将“现金贷”定义为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的网络小额贷款。
那么，比如某人从网络小贷借款 1000 元，期限只有 7 天，如按照年化利率 24% 来算，7 天后需还本付息共 1004.6 元，实际支付利息 4.6 元，如按照年化利率 36% 来算，7 天后需还本付息共 1006.9 元，实际支付利息 6.9 元。
可如果将年化利率改为 292%，借款人 7 天之后需要连本带利支付 1056 元，实际支付利息 56 元。借这种网络小额贷款的一般都要承担较大风险的，但一些没有即期消费能力的、缺乏自控能力的用户显然无法承受这一风险！
03
一些现金贷平台在“姑息”缺乏自制力的借款人
不管是借钱打游戏买装备、借钱购物吃饭请客充面子……不得不说，现金贷在一定程度上拉动了消费，但没有即期消费能力的及时享乐，同时又对自己的还款能力没有确切评估，一时“脑子发热”去借了钱，却没有想象自己如果没还钱会是什么后果！
而这同时也是一些中小现金贷平台存在的问题，这些中小现金贷平台常常只顾“普惠”，不顾“风控”，放贷对象“不挑人”，风控基本形同虚设，产品大多标有“快速放贷”、“无抵押”等字样。给缺乏自制力的年轻人提供了诱惑，提供了“姑息”的空间。
此外，据某现金贷平台负责人表示，对于这些没有还款能力的年轻人，他们的催收不会是“把人打一顿”之类的“武力型”催收，而其实这在现金贷领域也使用得很少（为了几百几千的小额借贷不值得担大成本）。
他们一般给借款人亲朋好友（最主要的是父母）不停打电话、甚至言语威胁。“他控不了，他爹妈控得了就行。”上述现金贷平台负责人表示。
因此，可以看出，没有即期消费能力的、缺乏自控能力的年轻人“没钱还了”，最后还钱的，一般是他们的爹妈，而这何尝又不是令一种“姑息”。
有业内人士表示，现金贷打着“普惠金融”的旗号，号称拉动消费、促进发展。但这种“不挑人”的“普惠”不仅使消费走向了理性的反面，也使得系统性金融风险在慢慢积累！
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