在国家加大基本医疗保险社会覆盖面的基础上，为了填补医保缺口，提升保障力度，补充高端市场，提供优质高效的服务，商业健康保险应运而生，且受到越来越多的消费者青睐，呈现出爆发式的增长。今天，是医保与商保各有特点、共生共存的阶段，而明天，医保与商保各自将会走向怎样的未来？
2017西普会上，一场“商保与医保，明天将如何？”的主题睿论坛，就此邀请了来自中国人保、平安保险及专家学者与连锁药店决策者一起，展开激烈探讨。
睿论坛：“商保与医保，明天将如何”现场
论坛主持人：
王 黎 老百姓大药房连锁股份有限公司 执行董事（左一）
论坛嘉宾自左往右为：
叶立坚 中国人民健康保险股份有限公司广东分公司 党委书记、总经理
蓝 波 云南健之佳健康连锁店股份有限公司 董事长
顾 昕 北京大学政府管理学院 教授
倪剑文 平安医疗健康管理股份有限公司 副总经理
商保发展离不开医保改革？
叶立坚：从实践发展的角度来讲，商保发展是随着医保改革进程的深入而加快的。10年前是医保的起步阶段，那时候商保比较少；10年之后商保已经有一定的政策保障了。13、14年所出现的政策加快了商业保险的发展，15、16、17年是商业保险逐步丰富和完善的一个时期。
医保与商保既合作又竞争，医保与商保的合作推进了商保的发展，商保的发展也倒逼了医保的发展，倒逼了医改的推进。
未来，我国保险服务体制还将是以医保为主，商保为辅。未来商保肯定会继续快速发展，这个趋势不会变，商保的体系在医保支付改革的过程中会不断丰富，在未来将成为仅次于医保的主要供应方。受益于医改的深入发展，商保也在不断地拓宽服务领域，不断丰富产品类型。
蓝波：第一，从消费变革的侧面来看，老百姓在健康领域的期许是非常强烈的，对于健康的欲望是无止境的。在这样的基础之上，未来医保与商保的发展空间非常大；第二，最近两三年，国家医保暴露出收支差异的问题，商保作为一个补充，未来的发展空间也非常的巨大。
顾昕：社保跟商保的关系，说实在的就是互补来往，你是你的，我是我的。我甚至听到有你没我，敌进我退的说法，我之前就提出让两者建立合作伙伴的关系。
倪剑文：商业健康保险的发展一定离不开医保的发展，这个过程当中商保的发展动力一定来自于政策，或者医保的同行，医保的改革过程一定会有商保介入。坦率地讲，医保目前的管理机制受制于社会保险法的约束，包括筹资统筹支出、经办费用，我相信未来医保的改革力度一定超出我们的想象。
医保、商保运作的现实很骨感？
倪剑文：工商企业谈到商保就觉得多了一个销售的点，多了一个渠道。但医疗费用零加成过程当中，药店能不能接纳医院外流的处方，变成一个医保定点理赔或者商保定点理赔的场所，我个人是持保留态度的。
目前商保、医保的定点应该在10%左右，未来是一定要突破的。商保目前跟药店没有什么关系，处方外流过程当中商保能起到一定的作用，关键在于如何找到中间的结合点，这是未来发展的一个契机。现在我们先不要想着卖保险，而是把商业健康险的赔付这一块落实到药店，工商企业只要抓住这一点发展，可能就事半功倍了。
顾昕：说实话，现在商业健康保险的主要客户还是医疗机构，就是医院医生集团，以后会慢慢扩展为初级卫生保健，跟零售药店的关系其实并不是很大，但是跟医药工商企业关联很大。医保改革不管社保还是商保，改革之后朝着PBM转型动静就大了，这个动静会使中国医药商业业态发生翻天覆地的变化。
蓝波：前面几位确实看到了痛点，我们是医药行业不是医疗行业，不要总把医疗扯在一起谈，很多保险公司花心思研究医疗行业，实际上根本没有研究医药行业。
郎咸平在前两天就讲得很有道理，他把全球的医保、公费医疗分成了三个模式：英国全免模式、美国完全市场化商业模式化、日本公费与个人共同承担模式。我认为中国未来应朝着日本模式走，因为美国医药费用的支出占GDP高达10%左右，相当可怕了，我想中国政府不敢面临那样的情况，日本模式现在很低只有2%~3%，整个的费用开支也只占到了6%和9%。
药店运作医保与商保未来可期？
蓝波：从药店角度来讲，医保和商保作为药店的一个增值服务，在药店开展起来是很有难度的，我认为存在一个二次消费或叫二次服务的问题。比如说保险理赔，在这里填单，到时候又得转到保险公司再进行第二次服务，坦率地讲顾客是无法容忍二次服务的，做这种项目最好的办法是做到一次服务。做好二次服务的难度非常大。
我个人建议是提高服务的效能，对于保险来说核心问题是理赔，理赔能不能在药店一次性服务，不存在再一次找保险公司说事。所以希望大家真的花心思研究药店这个行业，我们的顾客期许什么，他们需要什么东西，我们怎么样介入进去。
顾昕：其实这个保险最大的客户在医院，因为很多的保险项目较为高端，是以医疗服务为核心的。我们的医保改革也好，商保改革也好，都是医疗保险，差别只是国家办的与非国家办的。改革的要害是医保支付制度改革，只有医保改革成功了门诊药房才会隔离，药店发展才有了切实的空间。
倪剑文：工商企业在商业价值链当中习惯了医疗机构跟医保之间的关系，忽略了商保。可能因为商保不够强，10年之后一系列政策红利带来商保的发展，未来商保也将会助推药店和医药供应商，包括处于这条供应链条当中的企业发展。
工商企业的医药链条，还有商业商保确实没有形成互动的机制，未来完全可以建立一种医院、医保商保以及医药三种互利共盈的关系。如可以通过保险公司的科技投入，建设系统平台，通过网上药商直接提供药品服务，药店也可以探索这样的增值服务。各个行业领域都在跨界探索，但实际上对跨界资源的整合还是做得不够，未来我们可以在这个方面进行更多的探讨，更大胆的创新。
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