银联的“千机变”_

谨慎比大胆要有力量得多——雨果

在上个世纪工业文明发展中，电子支付的诞生是人类发展历史中的一个伟大发明，海外的金融商业基因被撒播到了国内，让当时谨慎保守的中国诞生了银行卡，对今后中国电子支付三十年有着开拓式的影响。如果没有银行卡组织数十年来搭建遍布全球的银行卡发卡系统和受理网络，我们或许还在被纸币所主导，甚至困扰，更不可能会出现数字货币、比特币，以及中国移动支付全球领跑的荣称。

中国银联的创始人万建华曾感叹道，当年央行谨慎选择，让我们跳过了支票直接跨入了银行卡时代。此后的三十年，中国已经在尝试迈入全面移动支付化、无现金社会的新时代。

面对庞大的“变量”而转型

中国银行卡从0到1的历程也是银联逐步诞生成长的过程，银联总裁时文朝在2013年上任时所接手的银联，是一个庞大且复杂的巨人，对外散发着高高在上的“体质光环”，四周面对着多个“麻烦的变量”，向外看，WTO谈判为外卡组织进入中国落锤，银行卡本币清算市场银联独家将成为历史；向上看，央行取消了多个保持多年的有利于银联发展的政策文件，并着手制定银行卡清算管理办法，为未来包括银联在内的所有卡组织制定管理规则；向内看，第三方支付市场山头林立，支付宝等独一派做着隐形“清算组织”的角色，众多大型银行卡收单机构绕过银联清算转接而直连银行，使银联担负银行卡品牌风险而又得不到交易信息和应有的收入，银联的一系列追偿措施让它这个规则制定者与规则参与者们（第三方支付机构）关系极度紧张。

现任银联总裁时文朝

“一夜裸泳”是银联新掌门时文朝此前在公开场合谈到银联用得最多的字眼。“银联靠喊民族品牌、国家支持已经解决不了问题，谁都没法指望，银联必须靠自己。”时文朝强调说。银联新掌门决心改变这种孤立的现状，改革、转型是当务之急， “银联躺着赚钱的日子一去不复返了。”时文朝上任不久邀请六大第三方支付公司的“一二把手”座谈时说。这只是银联转型的起点。 “市场化”的基调下，银联组织架构和机制都会相应变动。“以后银联没有管理部门，统统都是服务部门。”时文朝说。

开放与谨慎求变

时文朝对银联给出的新定位是服务型组织，银联转型的方向是做好支付领域的基础服务，提供开放平台，希望让更多的主体愿意通过银联进行转接清算，共同将银联卡的产品与服务带给用户。

在时文朝的努力下，包括通联支付、汇付天下、快钱等各大收单机构逐一将直连银行转变为间联模式，把收单市场重新拉回到四方模式的框架下，促使银行卡二清现象绝迹，让银行卡受理环境逐渐健康规范。

第三方支付合作伙伴稳住后，银联整体状态不再保守低调，面对支付宝与微信在线下的侵蚀，与苹果公司合作在2016年初正式在国内推出国人日夜期盼的Apple Pay非接支付，并相继与三星公司推出了SAMSUNG Pay、华为的Huawei Pay、小米公司的Mi Pay等非接支付产品，统一规划到银联“云闪付”这一移动支付品牌旗下。

拥抱互联网，顺应市场推出二维码支付

卸下体制光环的的银联开始拥抱互联网与零售业，后相继与新美大、万达集团、京东金融在线下支付受理与零售层面达成深入合作。

银联二维码支付产品面世

几年间，中国移动支付规模发展迅速。银联根据市场发展现状，在政策开放的背景下，于5月27日正式联合40余家银行推出基于银联云闪付的二维码支付产品，用户可以通过所持卡片的银行的APP完成支付，具体流程是打开已绑卡的银行APP，在手机上生成付款码，商家扫码后可完成支付。包括工、农、中、建等主流大行在内的第一批40多家商业银行加入该银联二维码支付标准，其余近百家银行将在年内实现该功能。自此银联云闪付产品矩阵更加全面。此次银联标准二维码是基于卡组织的四方模式，在该模式下，银联实际上在扮演着一个开放平台、一个连接者的角色，即通过为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建金融基础设施，使银联体系内的各支付机构实现联网通用。

支付产品的市场化，主打安全牌

中国支付清算协会近期发布的行业运行报告统计，目前，境内主要商业银行均已支持包括Apple Pay、SamsungPay、Huawei Pay、Mi Pay在内的银联“云闪付”产品。“云闪付卡”累计发行超过3000万张，全国支持“云闪付”终端数快速增加，覆盖餐饮、购物、游乐等各个生活领域，2016年全年累计实现交易1.9亿笔、217亿元。虽然安全便捷的“刷手机”闪付产品还未获得国内流行，在去年的扫码派与闪付派的移动支付方式竞赛中，二维码支付逐步成为市场的主流用户群体的选择，但银联已经顺应市场形态变化，主动带领银行调整业务策略，将二维码支付补充到云闪付家族中，相对于市场上的支付宝、微信支付的二维码支付产品，银联所推的二维码支付具有两个看点，标准化和高安全性。

工商银行、建设银行此前各自推出自有的银行APP支付产品，但只能在自有的受理商户使用，通过接入银联二维码的标准化，不同的银行APP支付产品均可在银联云闪付的商户群体中受理，降低了接入成本，扩大了用户的使用范围从而提升用户的支付热情，据了解，银联已在亚洲市场与相关机构商讨二维码的合作事宜。根据小道消息称，银联正和其它国际卡组织一起，制定国际二维码支付标准，并建立互联网支付配套的用户认证、设备指纹和生物识别等的基础设施标准。

在安全性方面，自去年下半年银联推出《中国银联二维码支付安全规范》《中国银联二维码支付应用规范》。在国内版的产品设计上，为防范二维码风险，银联在主扫产品设计时加入了银联自己的域名。这也意味着商业银行的APP只有在识别这一域名时，才能打开客户端，当遇到假的二维码或钓鱼网站时，此APP将无法打开。这将杜绝99.9%的二维码被调包，资金被转移的风险，防控恶意二维码风险。

主动求变银联新组织架构更加前端

新的组织架构中新成立了七个主要部门：机构合作部、商业服务事业部、金融与民生事业部、银联钱包事业部、银联科技事业部、大数据部、企划部以及两大专项工作组：云闪付专项工作团队和无卡业务专项工作团队新组织机构更加垂直与前端化。在此之前存在于银联十五年的市场拓展部、银行服务部、产品部一直是银联组织架构中最重要的部门，但在新的组织架构中，这核心的三大部门全部被拆分，相关人员按照领导层安排进行，重新编排至新设立的前列的七大部门和两大工作组中。突出了银联破旧革新的姿态。

银联新组织架构（点击可看大图）

从新组织架构中可以看出，银联对于新兴业务给予的权限和空间比重更大，钱包事业部、大数据部、云闪付、无卡业务团队的组合让银联在金融机构体制阵营的中更加彰显互联网化转型作风。银联新组织架构形成是“以战略为导向、以客户为中心’的前端市场团队+统筹协作企划部门+科技研发和数据管理双驱动的研发应用团队，目标是提升运作效率，激发组织活力，增强市场竞争的灵活度与战略协同性。”

追偿取消，面对市场更加温和

银联面对市场制定的新战略是要保持其规则和标准为市场、让行业所接受，不再是以红头文件和处罚的行政逻辑。自2016年9月6日起取消商户行业分类，缩小刷卡手续费价差之后规范形势整体向好，“套码”等受理市场违规行为得到有效遏制，受理市场的规范形势正不断好转，呈现良性循环趋势，提供了调整规范工作策略的有利时机，银联根据市场现状积极进行调整受理市场政策，启动“银联卡受理市场规范转型”工作，由事后集中整治为主，逐步向事前预防和事中控制的方向进行调整，暂停追偿清算等经济约束手段。一位支付机构负责人表示，此次银联的政策转变对第三方支付市场参与方属于重大利好。

可以看出，银联作为规则“裁判员”面向市场管理变的更加人性化和灵活化，暂停之前的简单直接的追偿清算，通过未来采用更多的预防手段代替原有的事后经济约束，这样可以更好的鼓励市场中的各参与主体积极的开展业务拓展工作。

62优惠节，金融机构消费者服务理念的进步

可以说，支付宝与微信支付在近两年扫码支付市场的营销争夺战中，让中国的移动支付快速普及，营销+培养支付习惯成为圈用户的最直接方式，相对于支付宝的双十二线下消费节，银联同时也打造了每年一度的“62优惠日”，62是银联卡号的开头前两位数字，更是银联一年一度带给消费者的诚意优惠。每年6月2日，银联都会为粉丝和用户提供多种优惠，而今年的62优惠日可以说是有史以来力度最大、宣传最广、时间最长的一次营销活动。只要用户使用银联云闪付产品，包括智能手机非接支付、银联IC卡、智能可穿戴设备、二维码支付均可享受。

今年的62优惠节中还有一个小故事，在营销活动周首日，一位用户因认为没有享受到优惠又未能打通客服咨询，所以在朋友圈吐槽了这次银联云闪付的活动体验，之后又放出了“真相大白”的补充评论，前后两条评论，从一口否定怨声载道到理解万岁心悦诚服，可以看出，现在的银联在用户服务细节上的进步和服务升级，以及市场对于银联的理解与包容。

我们印象中的银行等金融机构的营销往往都是针对某一层次持卡用户群体，一般普通持卡人在感官上并不容易使用到银行的优惠。对于今年的银联62活动，虽然银联在线下商户活动落实中还是有不足之处，但全方位多层面让利消费者的营销活动，以及俯身做服务、持卡人为上的理念让我们看到了银联市场化转型的大步跃升，而上面那个小故事中用户对于银联评价的转变，也很好地印证了银联在受理提升上积极解决问题的诚挚之意与进取之功。我们可以看到，现在的银联在营销影响上比以往在更加积极和接地气。本次62活动进一步拉近了银联品牌与用户的距离，对于在营销领域过于保守的传统金融机构们，也起到了一个带头示范的榜样。

讲到最后，你觉得银联变了吗？银联的确在自我改变的路上，那它将来会变成什么样子？下一个62优惠日见分晓。