首先，什么是网联？
解释一下，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。
网联也被称为”网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。
网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。
第三方支付的“网联平台”时代离我们越来越近。据记者了解，按照央行209号文的相关要求，截至10月15日，接近全部持网络支付牌照的非银行支付机构以及400余家商业银行已与网联平台启动对接，可完全覆盖原有支付机构和商业银行间的合作关系。与此同时，网联平台压力测试、业务切量等与业务迁移有关的工作也均在紧锣密鼓的推进，另外，网联平台已启动条码标准研究工作，旨在解决乱象、断开直连、普惠金融、优化生态。
据网联平台相关人士介绍，在商业银行接入网联方面，除了直接对接市场上主要的商业银行，网联平台还与农信银、城商行资金清算中心积极协作推进银行接入工作，未来会实现市场真正的全覆盖。
网联平台的相关技术能力能否承载中国网络支付市场的海量高并发交易是市场关注的焦点。在压力测试方面，据网联平台相关人士介绍，网联平台已经进行了多轮压力测试，而其数据交易处理技术能力也正逐步验证。网联的系统设计性能为每秒处理12万笔的平稳运行能力，极值性能可达每秒18万笔。“网联的技术和容量设计是否能平稳支撑各个特点时间的高并发交易，是一个重要的挑战，目前测试情况为我们提供了信心保障。”相关人士表示。
据悉，目前网联平台的业务规则、技术标准已经发布，相关的风险规则在拟定中。与此同时，网联平台已经启动条码支付标准的研究工作，出发点是为了解决行业乱象问题、保障切断直连模式、促进普惠金融并优化市场生态，未来在与相关部门沟通的基础上，会适时推出网联标准的条码信息编码规范和相关技术规范。
条码支付作为应用场景比较多的业务，与每个人都息息相关，但是市场上也存在“套码”等现象，以至于监管层无法确定其交易真实性，这将带来一定风险，网联在二维码领域有所作为的目的之一也是解决乱象，促进行业更好发展。支付机构可以自主选择是否使用网联标准，网联标准被市场充分认可后也可期待上升到行业标准。
在网联平台出现之前，中国第三方支付机构主要采用直连银行模式。直连模式下第三方支付机构一边直接和银行系统连接，一边和用户连接，交易数据无法被监控。如前文所述，支付宝和财富通是网络支付领域的领导者。他们具有较强的议价能力，大力开拓直连银行范围，这使得他们具有其他第三方支付机构无法拥有的费率优势。非银行支付机构在实际操作中承担了清算职能，与商户、资金托管银行共同构成新的三方模式，完成整个支付过程。
第三方支付机构直连模式
从监管者的角度看，第三方支付机构直连银行的模式可能存在资金监管方面的漏洞。第三方支付机构采用直连模式与银行业金融机构直接对接，在直连模式下，支付机构可以在多家银行开立账户，这样资金在同一家支付机构内部流转，支付机构只需在内部轧差之后，调整不同银行账户的金额，就完成所有支付交易的流程。在这个过程中，支付交易的具体信息只会留存在支付机构内部，而监管机构只能够看到支付机构在各家银行账户上的资金变动，无法有效监管支付过程中可能存在的违法违规现象，这其中可能存在洗钱和税务上的风险，同时这些机构也存在一些违规的账户。再次，原来给第三方机构发的是支付牌照，但拿到牌照后，这些机构“银证保”的工作都在做，可以说还部分还行使了央行的职责，加上第三方支付业务已达万亿级，风险隐忧自然引起监管者关注。
从这个意义上说，网联的诞生并不是横空出世，把它放到近年来央行规范支付体系的一系列政策努力看，应该说是水到渠成的。从这一两年来央行推出账户分类、支付机构客户备付金集中存管，再加上最近的交易迁移至网联平台等一系列措施来看，不难看出央行的监管思路越来越清晰。央行关心的是防范金融风险，保护老百姓的资金安全。网联的创立，让央行对支付机构的监管有了技术手段，意味着央行开始从第三方支付入手，把互联网金融服务和网络消费金融监管当成金融监管创制重要内容。通过支付机构统一平台接入与清算，将有助于提高支付效率，避免重复建设，更加全面完整地对第三方支付业务进行监管，从而全面降低风险，保护老百姓的权益。逐步将第三方支付逐步引导回“小额便捷、普惠大众”的互联网金融本质，引导第三方支付业务健康有序的发展。
网联与银联在现阶段的关系也是市场关注的焦点。对此，相关人士表示，银联是一个典型的卡组织，负责银行卡相关的交易清算。而根据央行的批复，网联的定位是主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付的清算。网联先期将重点做好清算业务，在产业链上不会走的特别长，后续将立足自身特性，积极为国家战略、金融监管以及市场创造更多元价值。
文：经济参考报 张莫、向佳莹，金融读书会 巴曙松
