得益于互联网信息传播的便捷，网贷行业每一次微小的改变，都会被无限的放大。网贷行业每次产生的新概念、新名词，也被反复炒作，从区块链技术，到ICP，再到资金存管，莫不如此。
每日金融记者发现，前两年不温不火的网贷履约险，最近被又翻出来热炒，成为继资金存管之后，今年网贷行业内的另一个热点话题。
所谓网贷履约险，简单说就是保险公司向网贷投资人承诺，如果网贷平台（即投保人）不按照标的约定履行兑付的义务，则由该保险公司承担赔偿责任，弥补网贷投资人应该获取的收益。
看起来好事一桩，但现实却很骨感。
目前网贷平台和保险公司的合作的履约险，大致有三种类型。
第一类是保险公司只为其关联网贷平台提供履约险服务。众安保险与招财宝的合作就属于这类情况。前者为蚂蚁金服参股企业，后者为蚂蚁金服旗下平台。
第二类是网贷平台只是把保证金交给保险公司监管。如果标的出事，网贷平台从保险公司拿回自己的保证金垫付。这种所谓的履约险其实和风险准备金差不多。这种模式最大的好处就是利用保险公司的品牌影响力为网贷平台背书。
第三类是真正的履约险。网贷平台把房产、车辆等抵押物过户给保险公司或其相关资产公司。如果平台出事，由保险公司出面处理抵押物后对投资人进行补偿。
不难看出，前两种模式有借保险公司名气，为网贷平台自己做增信的嫌疑；最后这种模式，保险公司对网贷平台的资质要求极高。所以目前参与履约险的网贷平台也不多。
据网贷天眼不完全统计，截至到2017年2月底，国内正常运营的1866家网贷平台中，参加保险公司履约险合作的平台仅有32家，仅占正常运营网贷平台数量的1.7%。
“保险公司在承保前会对涉保标的进行严格审查，同一个标的既要通过网贷平台的审核，还要通过保险公司的审核，可以说是保险公司为投资者多做了一轮尽调”，资深网贷投资人余半城对每日金融表示。
记者发现，在履约险的种类上，目前也不多。从上图可以看到，其他几种网贷保险和我们平时接触的寿险、财险类似。坦白说，履约险也不能解决投资人最关心的资金安全问题。即便上线了履约险的网贷平台也不是一定安全，那么投资者选择这类网贷平台时需要注意些什么问题呢？
每日金融智库成员，头狼资本创始人陈岸对投资人提出了几点建议。
首先，要认真辨识网贷平台是否真的具备履约保证保险，不少平台实际上与保险公司达成的是账户安全险，但是在宣传中故意混淆概念；
其次，要看履约保证保险是否覆盖了所投标的，因为不少网贷平台只有部分标的被保险覆盖；
最后，要细看保险条款，看是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件。
对于履约险在网贷行业发展的前景，陈岸认为，虽然很多网贷平台在寻求和保险公司合作上线履约险，但是受保险公司本身对风险的抗拒和费率问题等因素的影响，近期大规模上线可能性不大；不过履约险本身对网贷平台品牌的背书作用不可小觑，待网贷行业的趋势进一步明晰后，也不排除履约险成为主流平台标配的可能。
每日金融智库认为，由于网贷平台的标的多为次贷，真正达成的网贷履约险也只能覆盖一小部分标的，网贷平台引入履约险更多所看中的是保险公司的品牌背书，而非实际保障。
所以投资人选择网贷平台的时候，也要擦亮眼睛，不要被一些平台把网贷履约险作为一种合规手段的宣传所迷惑。
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