自去年8月，银监会下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》以来，接入银行存管便成为P2P平台今年最主要的合规工作。是否完成银行存管，也是网贷投资人考察P2平台时关注的重点。
虽然此前监管层明确要求P2P平台不得以“已接入银行存管”做宣传噱头，但随着国内网贷行业合规整改大限的临近，一些眼看银行存管无望的不良P2P平台，便打着“已接入银行存管”的幌子迷惑投资人。
最近，网贷投资人在每日金融后台留言，称通过发现有P2P平台涉嫌虚假宣传，用伪存管忽悠投资人。就在上个月召开的十四部委处置非法集资联席会议上，公安部负责人指出，对这种声称客户资金已由银行托管，但实际上仅是在银行开立账户的现象，公安部将特别关注，严加打击。
伪存管让投资人防不胜防。如何识别P2P平台的存管真伪，对投资人来说很重要。为此，金小融专门整理了几招甄别平台存管真实性的方法，希望能帮助投资人尽量避免被不良P2P平台的伪存管所欺骗。
第一招，查进度。投资人需要注意的是：P2P平台宣传的银行存管是已签约还是已上线。签约与上线的区别在于，签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，P2P平台的资金才开始真正在银行存管。查进度的办法，可以直接看P2P平台公告、打电话询问平台或银行的客服。
第二步，看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。
投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议；开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。金小融发现，目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。
另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。
需要特别注意的是，根据今年2月出台的存管指引，联合存管已被主管部门宣布为不合规。此前采取联合存管模式的P2P平台都与存管银行改签了协议，变为直接存管。所以,如果看到现在还有P2P平台宣称是联合存管的话，投资人一定要注意。
第三步，直接咨询。在前面一招里提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。需要注意的是，如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司，并非个人的情形，伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。
最后说说投资人对银行存管的误区。
不少投资人认为根据提现到账时间可以辨别存管真伪，如果不能秒提的话就不是真存管。这个观点是错误的。资金到账时间取决于出入金渠道，与存管模式无关。
成都某银行员工告诉金小融，通过第三方支付提现的话，如果不垫资就是T＋1到账，如果垫资可以做到T+0。另外，受网银系统的限制，提现金额大小，也会影响到账时间。
双系统并行存管模式也是投资人关注的重点。统计数据显示，目前有43家P2P平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式。此模式下的平台会明确标明银行存管标和第三方支付标，投资人也会有平台账户和存管账户两个账号。不过监管层已明确：P2P平台只能选择银行作为存管机构，不可双存管。这些平台应该很快就会取消双系统并行的存管模式。
据网贷之家不完全统计，截至2017年5月27日，共有418家正常运营的P2P平台宣布与银行签订直接存管协议，约占网贷行业同期正常运营平台总量的19%，其中有214家P2P平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占网贷行业正常运营平台总量的9.7%。
最近另有消息称，监管部门可能要求参与存管业务的银行主动提供查询渠道，为投资人识别P2P平台的存管真伪提供便利。如果这个政策能尽早落实，伪存管将无处藏身，网贷投资人自然也不用再想各种办法去辨别银行存管的真伪了。
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