刚刚，从楼市传来一个超级重磅消息：人行南京分行、江苏银监局发文要严查消费贷款违规流入房地产。
就在前两天，某知名媒体人士就披露了北京、深圳等地银行监管部门正严查个人消费贷款违规流入房地产。据“江苏金融”报道，江苏银行监管部门也已经行动起来，相关文件流出，自查也已接近尾声，一批违规消费贷款规模较大的银行机构将很快浮出水面。一场影响整个房地产的大行动正在从北京、深圳向全国其他城市蔓延！
01
南京出手，严查消费贷款违规流入房地产
据了解，早在8月中旬，人民银行南京分行、江苏银监局向辖内相关单位联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件。
文件透露出大信息：
1、这份文件提到，今年以来部分地区和机构个人消费贷款，特别是不指明用途的个人消费贷款增长较快，其中部分金额大、期限长的消费贷款用途与消费属性不匹配，存在违规流入房地产市场的情况。
2、上述文件要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查，又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控，谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。
3、文件同时要求银行加强合规管理和风控管理，全面开展个人消费贷款违规流入房地产市场的自查自纠工作，对查实违规发放的个人消费贷款，各银行要认真整改，对相关责任人严肃问责，并将自查整改报告于8月31日前报送至人民银行南京分行和江苏银监局。
附相关文件：
消费贷大概率流入房地产市场
上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年末有所下降。但2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。
由此可以看出，消费贷大概率流入房地产市场。
主要原因有三：
第一，利率不断上升，再加上很多热点城市的二套房首付动辄7成、少则5成，购房者在这种情况下比较被动，要么接受“议价”，要么等上几个月的时间。尤其是二套房的购房者，如果没钱、贷不到款，抵押贷成为了“最好的选择”。
第二、银行在抛弃住房贷以后，需要寻求新的业务来盈利，这个时候消费贷就成了不错的选择。但问题是，去年万亿规模的住房贷，今年的消费贷能撑起吗？当然可以，因为住房贷有一部分悄悄转移到了消费贷，因此在今年1—7月，消费贷总额暴涨。实际上只是“换汤不换药”。
第三、房地产总体销售量得以回落，但是，这不代表楼市就真的就遇冷了，甚至有7成房企在上半年利润上涨。尤其是一二线城市，在“限价”的规则下，很多城市的新盘实际上仍然备受欢迎，个别城市还开启了“全款买房”。
南京方面，人民银行南京分行公布的数据显示，截至今年7月末，江苏地区居民短期消费贷款2461.89亿元，与去年同期相比增加了756.49亿元，与去年末相比增加了614.32亿元；中长期消费贷款23306.14亿元，与去年同期相比增加了5393.68亿元，与去年末相比增加了2753.31亿元。
海通证券首席经济学家姜超就称，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分，去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。
现在各家银行的按揭贷款普遍很紧张，但是消费贷款额度却相当充裕，有部分信贷借道消费贷流入房地产市场的。
按照规定，居民的购房首付款应该是自有资金，如果任由消费贷款流入房地产市场，无疑会加大购房杠杆，加剧风险，使整个房地产调控效果大打折扣，这应该是监管层最不愿意见到的。
02
央行紧急出手，深圳消费贷全面刹车！
9月8日，深圳某家银行内部人士发来一张截图，表示该银行收到“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”：
1、除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年。
2、不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。
前几日，财君金融圈人士透露：
央行表示深圳的住房贷款得到整顿，但个人消费贷款过于嚣张，于是从9月开始就要调整个人消费贷了！不仅仅是个人消费贷，只要是资金去向无法监管，就连信用卡大额套现，也在这次整顿的范围之内。
消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。类似于次级贷款。
个人其他消费贷款包括：个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他无特定用途的消费贷款，包括短期其他消费贷、中长期其他消费贷、信用卡及账户透支等。
刚刚央行发布文件，深圳首家银行已经通知执行个人消费贷最长5年，据知情人士透露，未来深圳其他银行也会陆续跟进。
03
北京严查个贷违规购房情况，20万以上消费贷款需自查
9月5日，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》（以下简称通知），要求对个人贷款资金违规进入房地产市场开展检查，且明确了机构自查的细节。
文件重点：
1、据通知，此次自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款及信用卡透支，要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。
2、通知显示，近期市场情况反映，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求。
3、为进一步巩固北京房地产市场调控效果，规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途，要求辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。
具体来看，根据《关于开展北京房地产市场调控政策落实情况专项检查工作的通知》（京银监发〔2017〕26号）要求，各机构应每季度就本机构房地产相关业务开展自查，并于季后5个工作日内上报专项自查报告。各银行业金融机构应从三季度起将要求的自查报告与《通知》要求的各季度房地产专项自查报告一并报送。
下一阶段，北京银监局和人行营管部将视各机构自查情况，有针对性地开展专项检查，针对检查发现的问题，将依法依规进行处理，并严肃追究相关机构和人员的责任。
另外，关于政策的方向。《北京日报》发的新闻：
北京是调控的风向标，所以，关于这一轮调控的决心，大家可以放心了，政策储备多的很，市场不稳，就会继续出台政策。
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