这段时间，个人消费贷突然受到大家的关注，其原因有二，一是个人消费贷的增长过快，Wind数据显示，2017年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，同比多增7137亿，并已远超去年全年8305亿的水平，增加了近2000亿；二是有不少人担心这些新增的钱流入楼市。
正因为担心消费贷过多流向房地产市场，监管层已经开始着手排查个人贷款资金流向。但到目前为止，这还只是地方政府的单独行为，全国性的监管政策还没有出台。
9月初，北京银监局、人民银行营业管理部联合印发通知，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。北京市住建委同时发文，要求经纪机构开展违规行为自查，内容就包括“单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款”
近日，一份来自深圳银行的“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”显示，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费类贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产做抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。
这些一系列消息说明了监管层已经意识到了极速增长的消费贷对楼市的危害。消费贷的流入会使楼市前期的调控效果有所减弱，如果这个开口继续放任，慢慢变大之后，甚至会让楼市的调控手段失效，带来的后果也是不可忽视的，所以监管层现在开始加大力度监管，还是比较及时的。
消费贷流向楼市的通道是多种多样的
首先就是通过一些所谓的消费公司进行提现，从流程上来说，银行是很难规范的，因为从资金流向来看，银行显示的结果都是用来消费了，但是，消费贷到消费公司账上之后，公司会提取出来，再给贷款者用来买房。
还有一些银行是可以直接把消费贷提现的，这监管难度可想而知。有些银行提供的无担保、无抵押信用贷款，如果相关材料齐全，放款的周期也是比较短的，而且这类贷款虽然明文规定不能进入股市和楼市，但可以提现和转账，这如何监管？
还有一种比较常见的做法是把首付贷伪装成装修贷，很多购房者由于没有足够的首付款，往往会找开发商，通过相应的操作来进行。
当然，除了这些，消费贷流向房地产的通道还有很多，市场的智慧是无穷大的。所以究竟有多少消费贷流向了楼市是很难有一个准确的数据的，但我们可以通过其他相关数据的推算来进行大致的了解。目前来看，消费贷急增，但社会消费品零售总额增速只有10%左右，而且股市又没有巨量资金进入的迹象，所以钱主要是去了楼市，资金量还不小。
这个现象也从侧面说明了虽然房地产执行了史上最严的限购限贷政策，但很多购房者并没有因此而停下买房的脚步，需求量也没有因此而减少，只是迫使他们进入暂时的观望，甚至铤而走险通过违规行为完成自己的买房梦。
由此看来，通过强制性的调控措施是无法抑制需求量的，一旦政策出现松动，“厚积”的这些需求量“薄发”，房价很有可能再度暴涨。所以房地产市场建立长效机制是市场的需要，也是中国房地产市场健康稳定发展的基础。
作者：mkszf01
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