这两年，大家是越来越重视保险了。
前两天，保监会发布了一组数据：2016年，全国健康险保费增长67%，寿险保费增长31%。几乎是爆发式增长。
这也很正常，大家有了财富积累，开始重视家庭保障了嘛。
但是保险经纪的口碑不是很好，大家不是特别信任；而且因为单价很高，购买之前总要查很多资料，那叫一个头大。
在评论区，在咱们的教育群里，菜鸡也不断收到大家的问题。今天菜鸡就重点写下几种最容易碰到、也比较隐蔽的套路。它们其实利用的都是大家的信息盲点，以及认知误区。
误区一：返还型保险比消费型保险划算。
很多保险销售喜欢推销返还型保险，除了具备保障功能，还可以每年拿分红。
菜鸡想说，保险公司就是利用了大众喜欢贪小便宜的心理。
返还型保险里，你交的保费会进入两个账户：一个是风险账户，用来购买人身保障；另外一个是储蓄账户，这部分钱保险公司拿去投资，然后每年给你分红，本质上就等于你在保险公司存钱。
那么动辄存几十年的钱，利率多少呢？2.5%。
你没有看错，利率只有2.5%！比很多银行定期、国债还要低，比余额宝还差一大截！
宝宝们看明白了吗？返还型保险的陷阱就在于：一样的保障，花更多的钱；说是返还本息，实际上自己理财能赚更多。
这种产品，咱们小财迷肯定不会上当的，但很多公司喜欢忽悠咱爸咱妈。身边好多朋友中招的，咱们得提醒下长辈。
误区二：既有保障又有高收益，一举两得就是好。
说到这类产品，一般指的是万能险和投连险。
它们的确既含保障功能，又包含投资功能。但是——
保障功能几乎可忽略不计。例如某公司的一款万能型的终身寿险，年缴费5万元，寿险保额才1万。
很多人会说，我买投资型险种是为了高收益去的啊。但是——
菜鸡又要给大家泼冷水了！
先说万能险，2016年被保监会几次大动作整治，光环早就不比前两年了。2015年很多此类产品能有7%~8%的收益，但到现在，已经普遍降到4%~5%。
看着貌似也比银行理财高，但保费中有一部分会作为“初始费用”被扣除，再加上管理费、手续费等，会拉低收益率。
而且，前两年险资大佬们拿着投保人的钱去炒股，实际上是把低风险预期的资金投入了高风险领域，估计对万能险的整治还将继续下去。
再说投连险，压根连保底收益率都没有，只有预期收益率。也就是说，即使保险公司拿着你的钱投资亏损了，你要自担风险，保险公司可不帮你兜着。
菜鸡根据华宝证券1-12月投连险报告计算出，2016年投连险的年均收益率为-4.76%。
不赚净亏！就问你怕不怕！
其实只要稍微懂一点点理财，你就不需要去碰这些险种。
误区三：什么都保的产品就是好。
什么都保意味着什么都保不好。看似保障责任很多，但单项保额都非常低，起不到什么作用。
比如，某意外险既保障身故残疾、又保障意外医疗，甚至还包括地震、海啸、航空意外等等几百万的保额，看似什么都有了，但是风险最大的意外医疗保额却只有500块，根本起不到什么作用。
这里面，保险公司是利用了大家怕麻烦的心理，毕竟保险产品很复杂，很多人也懒得看，看也看不懂。
但实际上，菜鸡去年就和大家讲过。普通家庭，首要配置重疾险，其次再考虑意外险和医疗险就可以。那些花里胡哨的保险项目，不要也可以，就算要保，也根本不需要那么贵！
有个大公司的著名爆款就属这种，菜鸡后面会扒一扒！
误区四：多投保就能多收益。
经常有财迷在后台问菜鸡，我买了两份某类保险，万一出了保险事故，能不能重复赔付啊？
这倒是问到点子上了：不同产品是不一样的，多保不一定多收益。
对于人身保险，赔付的方式是定额给付型。也就是说，只要合同约定的保险事故发生，保险公司就会赔钱，不管你买了几份保险以及损失多少金额。
能够重复赔付的有重疾险、寿险、意外险中的意外伤残或死亡等。
可财产保险就不行了，它的赔付方式是报销型、补偿性，如果出现重复投保，各家保险公司按照比例责任分摊制，赔偿的总额不超过实际损失的额度。
再如，医疗险是凭发票报销，就算投保多个医疗险，也不能重复理赔。
上面4个误区，菜鸡身边的朋友和长辈，多多少少会被保险销售忽悠过。
菜鸡觉得，要避免被坑，还是要让保险回归到本质上来。保险的本质，就是对冲未来风险，而不是获取收益。
我们既不能因噎废食，因为保险市场有个别不规范行为的存在，就一棍子打死所有的保险；也不能矫枉过正，盲目购入很多不需要的保险，抱有“通过它发财致富”等不切实际的想法。
以上四种，只是比较常见的套路。大家如果还有疑问，可以在这里留言，菜鸡尽量给大家解答。
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