“我在深圳奋斗了两套房，人到中年却被离职，财务陷入危机，到底哪儿出了问题？”
这个中产家庭的困境，像一根刺，戳中了大家的软肋。朋友圈为之沸腾。
朱迪却一下子从中看到了，一个糟糕而典型的家庭资产和风险管理的案例。
收入单一：全家只有丈夫一人的工资收入；
风险过高：只有房产一种资产；
负债超高：月工资不够还贷；
缺乏防御：资产流动性差，没有商业保险。
最致命的错误，就是超高的负债。
固定收入不够还贷，导致这个家庭几乎没有流动资金，无法配置保险和其他中低风险资产。
我不相信他对高负债的风险一无所知。更愿意相信，这是中国新中产普遍的理财观念误区。
最大的可能是，房价上涨的甜头，给了他高负债的勇气。
因为经济繁荣，在一线城市，收入比10年前涨了至少一倍，房价比10年前涨了至少五倍。
首付100万元，贷款100万元买房，负债率是50%。
当200万元的房子涨价到1000万元，负债率就变成了10%。
这让人产生了第一种错觉：什么都不做，负债就会自动变少。
就靠着“还有两套房”的定心丸，大无畏地过着日子。
毕竟，如果能一直保持这个状态到退休，也不会有太大问题。
这是他的第二种错觉：收入会一直增加。
现代人力资本理论鼻祖贝克尔，曾描绘过人一生的年龄－收入曲线。
理想状态下，人的收入曲线会在50岁左右到达一生中的最高水平，之后逐渐下降。
支出曲线也差不多在这个时候达到顶峰，随后下降。收支大体平衡。
不理想的状态，是遇到经济衰退，房价下跌，收入下降。
比如美国，2008年次贷危机后，城市劳动就业率一路暴跌到2015年，失业、降薪，光顾了很多家庭。
中国也迟早会遇到经济衰退。
在40岁左右，房价还没持续下跌，男主只是收入骤降，已经算幸运了。
危机也不难解决，卖一套房子，怎么都比坐在房子里饿死强。
这算是幸运的，毕竟这个家庭还没遇到真正的风险：重病。
重病意味着，有一个人能为家庭带来的贡献完全丧失，有一大笔资金要用来治病，但你每月要还的贷款，一分还不能少。
在各种风险面前，中国的新中产，尤其是那些“房价”支撑起来的中产，其实非常脆弱。
尤其是，风险一直都在，它会随机光临每一个人、每一个家庭，假如你不知道学会合理配置资产，给自己加个“保护罩”的话。
对于年收入数十万的人来说，其实合理理财配置并非难事，学习和尊重基本的理财常识就行。
比如，朱迪的好基友无马哥，去年就制作过一个家庭理财金字塔，如果你看了这个图，再对照男主的困境，就一目了然了——
显然，男主在没有配置合理的流动性资产、安全性资产的情况下，贸然负债投资风险最高的“塔尖”资产，就像是幻想建造“空中楼阁”。
所以，朱迪给伙伴们的建议是，在幻想高收益之前，先打好牢固的根基：
均衡资产
根据家庭自身的收入和财产状况，合理分散配置到不同的资产类别中，优先配置流动性资产和安全性资产，再考虑收益性资产。
备足保险
对脆弱的中产家庭来说，朱迪要特别强调消费型重大疾病险、意外险的重要性。价格都不贵，用小小支出，抵抗巨大风险，没有比它更划算的事情。
控制负债
不管你是失业还是生病，银行到期都要你还账。所以一定要根据家庭收入水平，确定负债水平，每月还贷不能超过家庭固定收入的50%。
未雨绸缪的财富守护者，沉迷幻想的所谓“中产”，你是哪一个？
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