直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，自2013年9月，中国第一家直销银行诞生后，中国的直销银行在2014年下半年迎来了爆发式增长。近日935理财网发布了《2016年中国直销银行发展报告》，根据报告的内容我们来了解下2016中国直销银行发展的现状。
针对目前中国已有的55家直销银行，本文将从发行主体、运作模式、服务对象、上线时间分布、业务占比这五个维度分析2016中国直销银行发展现状。
1.发行主体：股份制商业银行和城市商业银行是主力
直销银行参与主体多为股份制商业银行、城市商业银行，占总数的80%；国有银行只占比2%。935理财网认为，与国有银行不同，城市商业银行、股份制商业银行、农村商业银行都是在本辖区经营，异地扩张，而直销银行突破了地域网点的限制，很好地解决了异地没有机构的问题，因此推出直销银行的积极性会更高。
2.运作模式：大部分倾向APP与网站并进
目前中国直销银行的运作模式主要有网站以及APP两种。
据935理财网数据统计，55家直销银行中，其中只有APP运作模式的共13家；只有网站运作模式的共8家；APP与网站并进的共34家。该数据说明大部分直销银行倾向APP与网站并进的运作模式，注重开拓更多的渠道以覆盖更多的客户人群。
3.服务对象：定位青年群体
从客户细分上，与传统商业银行关注的主流客群不同，直销银行在客群的定位上也与传统用户略有差异，例如民生银行的直销银行重点关注“忙、潮、精”三类目标客户、平安“橙子银行”推出之初的名称和口号也是年轻人的银行，可见国内不少直销银行对于目标客户的定位较为一致。
以下是民生银行用户性别、年龄的统计情况：
从数据上来看，目前民生直销银行的用户情况中，男性用户的使用比率略大于女性用户，而在年龄结构的统计过程中发现，中青年用户的使用比率最高，70后、80后、90后的用户总数占据了用户总数的81%，其中80后群体的占比最高，达到40%，且民生银行的直销银行的使用过程中，移动端使用占比超过8成，可见对于直销银行的接受程度上，青年群体且对于使用便捷性要求高的用户接受程度更高。
4.上线时间分布：2014年下半年开始爆发，城商行、股份行数量居多
从各商业银行的直销银行上线时间分布来看：直销银行自2014年下半年开始大规模上线，2015年直销银行继续维持扩展势头。其中股份制商业银行及城市商业银行在该领域布局时间较早。城市商业银行也有不少跟进，国有银行和外资银行的反应速度则较慢。
但是进入2016年后，我们只检测到5家直销银行上线，数量大不如前。究其原因，直销银行“跑步前进”的同时，也正遭遇着“叫好不叫座”的烦恼。经过两年市场试水之后，直销银行未能如期完成母银行规定的预期业务量，发展遭遇了瓶颈，使得业界对于发展直销银行的积极性大打折扣。
5.业务分布：智能存款领跑投资理财业务
从中国各家直销银行推出的主要业务来看：智能存款是直销银行最常见的业务，这种存款提供更加灵活的期限和更优惠的利率，是直销银行的一项重要创新。此外，银行理财、网贷也是常见的业务模式。
但是，直销银行的服务并无显著的区别和亮点，主要业务只是传统银行原有的业务在互联网渠道上的延伸，继承了传统银行过于保守的经营风格。直销银行领域刚诞生不久，人们对其关注度不高。如果直销银行的业务跟实体营业点的差不多，那么出于习惯、便利、资金、隐私等安全考虑，不少人还是会选择实体营业点作为金融服务的办理点。
6．直销银行发展现状的综合评价
经过两年的探索，直销银行已经发展成为一个初具规模的业态，基本完成了互联网平台的搭建、以及金融服务体系的建设。
但是，直销银行的创新还很有限，尚未在市场上充分体现这种新型银行服务的特性和优势，市场竞争优势并不明显。
由于尚未达到业界预期，进入2016年之后，直销银行疲态初显，迎来了诞生以来的首个发展瓶颈期。未来，直销银行必须在体制和服务上切实创新，才有望迎来真正的爆发期。
本文节选自935理财网《2016年中国直销银行发展报告》，报告全文可登录935理财网（www.935.com）查看。
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