作者：《中国经营报》记者 张漫游、郑利鹏
退隐8年，近日中国银行、中国建设银行先后发布了校园贷产品，以“正规军”的身份重返校园。
近年来，随着消费金融市场规模不断扩大，越来越多的网络借贷机构瞄准校园贷市场空白，利用在校大学生认知能力差、防御心理弱的特点，违法、违规开展“变相高利贷”，利率是银行贷款的20至30倍，不仅放款门槛低，而且申请主体审核不严、多头授信、隐私泄露等问题时有发生，甚至出现“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”等恶性事件。
对于上述现象，校园贷市场的监管趋严，从事校园借贷的网贷平台数量骤减，截至今年2月专做校园贷的平台仅剩21家。同时，银监会主席郭树清在今年全国一季度银监会议上强调“校园贷要开正门”，业内解读为“正规军”进军校园大学生贷款定下基调。
目前我国高校现有超过3700万在校大学生，大学生消费市场规模庞大。统计显示，2016年全国大学生的总体消费规模已提升到4500亿元左右。此时，正需要银行“把正门打开”，填补校园消费信贷的空位。业内人士认为，银行机构具有低利率、经营规范的优势，可以帮助规范“校园贷”市场，同时对大学生进行财商教育。
贷款利率5.6%
5月17日，建行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”（以下简称“校园快贷”）。
《中国经营报》记者从建行广东省分行了解到，校园快贷授信额度在1000元至5万元，具有纯信用、利率低、期限灵活、随借随还、使用方便等特点，年利率为5.6%，日息仅万分之一点五，远低于同业水平。
建行广东省分行相关负责人告诉记者，与现行互联网校园贷相比，该行推出的校园快贷将在产品贷前贷中贷后建立“客群培育模型、客户准入模型、信用成长模型、风控预警模型”专属四大模型，并在贷款条件、费用透明程度、经营方式上区别于现行互联网校园贷。
银行进入校园市场，并非一家之举。不久前，中行也推出了为高校学生量身打造的小额信用循环贷款产品——“中银E贷·校园贷”。
记者从中行了解到，在产品政策上“中银E贷·校园贷”充分考虑学生收入不稳定的特征，率先推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3至6年，覆盖毕业后入职阶段；将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本；贷款金额最高可达8000元，完全满足学生日常合理的消费需求；同时，贷款利率低、不含任何手续费、资金提取方便、随借随还。
在业务模式上，中行率先采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。
在推广策略上，“中银E贷·校园贷”由中行总行统一推出，合作范围面向全国。业务初期，将率先在部分高校试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系，为业务在全国落地打好基础。
记者注意到，5月初招商银行曾率先表态，招行信用卡已做好重返校园的准备。特别是针对“校园贷”的审核、风控、管理三大缺失，招行信用卡有一套严格的系统。
我国高校现有超过3700万在校大学生，统计显示，2016年全国大学生的总体消费规模已提升到4500亿元左右。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚告诉记者，校园信贷市场是快速增长的消费信贷细分市场，银行回归，一方面要正视学生群体日益增长的消费信贷需求，另一方面也有注重教育信贷的需求。“银行机构回到校园市场，庞大的信贷需求可以给银行带来收益，但是更重要的是银行机构的资金成本低，业务流程更为规范，进入校园后可以更好地满足消费群体，同时保护学生的权益，加强大学生的财商教育。”曾刚补充道，这些学生在十几二十年之后，会成为这个社会财富的主要持有人，银行现在进入校园，不仅能带来眼前的收益，在互联网时代，还可以更早地与年轻客群建立往来关系，对银行未来赢得客户是非常重要的切入点。
记者注意到，中行和建行此次在推广校园贷产品的过程中，都强调了对于消费者的教育。建行广东省分行相关负责人告诉记者，将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台所打造的校内金融物理基地——校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队的作用，培养校内金融专家，带动全校师生在金融安全、防诈防骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商，对于有可疑的客户将再次交由学生行长团队进行其日常学习、生活、消费行为等的监控，做好风险防范。
“更多的正规金融机构进入校园后，对用户进行市场教育、信用安全教育，才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园，让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务，这也将有利于校园金融市场的长期健康发展。”互联网消费金融服务商乐信集团相关人士告诉记者。
在谈及低利率带来的收入能否覆盖风险时，建行广东省分行个人金融部副总经理王磊告诉记者：“金蜜蜂校园金融是省分行刘军行长提出的助力青年学生培育成长的综合平台，金蜜蜂校园快贷是其中一项重要服务产品，金蜜蜂校园快贷的利率较低，收益也低，银行其实不会依仗这项业务赚取大量利息收入，更多地是为了履行社会责任和助力学生成长。”
王磊表示： “放款前我们会做好客户金融知识培育，放款后会跟进学生使用贷款的整个过程，根据使用情况适当调增或调减授信额度。我们的目的是希望学生在使用贷款的过程中可以提升财商，增强自己的信用意识，构建良好的信用体系。如果有学生还款的情况达到了风险预警线，我们会与校园e银行行长团队、校方一起在逾期前就找到学生，一起分析出现问题的原因，并帮助学生找到最佳解决方案。而不是等到无法还款的时候，让学生上征信名单。”
“因此，依靠校园快贷产品贷前贷中贷后建立起的四大模型控制风险，是可以在低收益的情况下，将学生的风险控制在最低的。一笔小金额的贷款，可能不会对银行造成多大风险，但如果不从客户的角度着想的话，却会对学生的征信记录造成很大影响。”王磊如是说。
重拳整顿校园贷
记者梳理发现，这并非银行“正规军”首次进军校园消费金融业务。据了解，早在2002年，多家银行在信用卡市场上跑马圈地，将发卡的目标瞄向校园。此后的2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年则快速上升到24%。
不过，随着学生群体透支现象严重、家长群体代为还款频繁以及银行坏账风险加大，2009年，中国银监会曾下文，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，已满18周岁的学生则需要父母等第二付款方书面同意才可以成功申请信用卡。
随着消费升级，大学生的消费需求迅速成长，网贷平台顺势进入这片竞争缺位的市场，2014年至2015年成为校园贷平台的野蛮生长期。
但由于机构良莠不齐，违法、违规开展“变相高利贷”，利率是银行贷款的20至30倍，不仅放款门槛低且申请主体审核不严、多头授信、隐私泄露等问题时有发生，部分不规范的网贷平台“绑架”了校园贷市场，一时间“裸贷”“暴力催收”“校园诈欺”等乱象充斥着校园。
针对校园贷市场野蛮生长的种种乱象，2016年4月，银监会办公厅和教育部办公厅联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。
整治后校园贷业务的平台数急速下降。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，相较于2015年的顶峰时期，校园贷平台减少了47家，而在这74家平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%。
银监会主席郭树清在今年全国一季度银监会议上强调，“校园贷要开正门”。郭树清表示，商业银行应研究如何把对大学和大学生的金融服务做到位。
乐信相关人士认为：“用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场，让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务，只是终结校园贷乱象的第一步，我们还呼吁行业建立统一的信息共享机制。因为只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛，建立统一的信息共享系统，才能从总体上控制大学生的负债情况，避免多头借贷引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。”
曾刚提示道，时隔8年银行再次进入校园市场，校园里的消费金融模式已经焕然一新，可能需要借鉴互联网企业的经营方式，考虑如何更好地结合学生消费场景为其提供服务。
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