《中国经营报》记者 汪青
“做金融是否成功并不是谁放款量越大就越好，其实最后真正取决于你收回来多少钱。因而，科技金融在这上面就起了非常非常大的作用，尤其是贷中和贷后管理。”在接受《中国经营报》记者采访时，麦子金服业务副总裁陈弘表示，不论是传统金融还是互联网金融，其本质仍是风险控制的能力。而在金融科技的浪潮之下，如何利用大数据、云计算等技术构建科学、完善的风控体系对行业发展也至关重要。
金融跟科技结合的过程中，大数据整合起着至关重要的作用。
陈弘解释道，麦子金服以前做的一些业务主要偏效益，但是已经开始着手做政府监管要求的一些业务。经过前几年的积累，公司拥有较多的底层数据，而这些数据的归纳整合则可以为很多刚刚踏入社会的白领群体提供第一笔借贷。“很多的消费者，尤其是年轻的客户，他其实没有在金融记录里面留下各式各样的交易记录，所以这个手段能够让更多的人接触到普惠金融。”
作为一家技术驱动型的公司，陈弘表示，从最初的传统金融到现在的移动金融、消费金融，每一步的发展都要用技术来切入市场，并以技术创新去挖掘那些更碎片、更边缘的市场，实现金融普惠，实现让金融服务温暖而可及的创业初心。
风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点。在智能风控方面，麦子金服自主研发的“水滴风控系统2.0”自2016年上线以来，将自动审核比率提升至最高75%。毫无疑问，智能风控的出现，一方面帮助企业提升风控实力，压缩风控成本，促进行业良性发展;另一方面也降低了借款服务的门槛，为更多人群提供精准匹配其需求和资质的信贷服务，真正给借款人带来融资便利；这是对平台企业和借款人及投资人各方都负责的行为。
水滴系统将多维度提取借款人的央行征信信息、信用卡数据、芝麻信用、公安部数据、教育部学籍数据等其他第三方数据等，对借款人进行审核和筛选，然后辅以人工审核，最后确认满足要求后完成放款。
尽管审核维度很多，但由于水滴风控系统的黑科技拥有大数据支撑和计算优势，整个审核过程3分钟内即可完成。尽管每年要完成几十亿元的借款额，但操控这些技术的审核人员一直没超过80人，科技力量带来的效率得到完美体现。此外，在借款发放之后，水滴系统还将根据借款人的生活轨迹、还款记录等信息及时掌握客户动态，确保还款。
谈及麦子金服的风控与同行有何不同，麦子金服首席风险执行官、副总裁李晓曾表示，与同行通常以控制资产不良率作为目标不同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标，同行在做模块化风控，麦子金服在做全流程风控加协同风控。同行在彼此“学习”，麦子金服则在潜心研究风控遭遇的实际问题以及如何创新地解决问题，并积极申请专利保护。
麦子金服水滴风控从1.0到2.0，则是通过不断提供更多的数据完善优化风控模型。
在陈弘看来，水滴风控在不断提升自动审批效率。人脸识别的技术也是一直在发展的。通过科技工作的技术，变得更加精准。在互金行业风控环节中，因为不会见到申请本人，所以核实客户的真实身份成为一个难点。麦子金服致力于这方面的应用，并在麦子体系设有金融科技板块，通过再度提升技术能力，使贷前贷后工作更加细腻化，不断升级风控水平和服务。
“如果今天我是借用张三的名义来申请，你所查的数据资料都是张三的时候，你是没有办法防范的。所以我们的人脸识别最后其实要确认这个真实身份，这也是为什么很多银行其实他们目前很重要的，包括监管有些业务要求必须线下认证。”陈弘说。
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