没买房的刚需族，又该哭晕在厕所了！近日，北京工、农、中、建等多家银行上调首套房房贷利率。央行称，此举符合政策要求和导向。
不仅北京，近期上海、深圳、南京等地商业银行也陆续提高首套房贷款利率。首套房贷款利率上浮，会给买房者带来什么影响？这对未来房地产走向会产生什么样的影响？
对购房者而言，最显著的变化就是每月要还的房贷增加了。比如，北京王先生就发现北京大多数银行已经没有基准利率的房贷可以申请了（所谓基准利率，是以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标）。
以贷款200万元为例，房贷利率打9折时，贷款25年等额本息还款本息合计347万元。利率上浮10%，同样的还款方式要364万元，多了约17万元。
目前，工、农、中、建四大行已集中在14日和15日调高了北京首套房房贷利率，均为基准利率上浮5%，并将根据客户的资信状况进行差异化定价。交通银行北京分行表示，目前首套房贷款利率最低执行基准利率，但近期将根据市场变化情况考虑适时上调。
与此同时，部分股份制银行也相应上浮了首套房利率。中信银行和光大银行在基准利率基础上上浮10%，浦发银行上浮20%，兴业银行上浮不低于5%。
业内分析认为，大型银行资金成本较低，首套住房贷款利率上浮幅度也相对较小，普遍为基准利率上浮5%；中小型银行资金成本压力较大，首套住房贷款利率普遍为基准利率上浮10%或以上。
作为中国楼市的风向标，北京房地产市场是未来中国房地产市场最直观的反映，一直受到市场各方的关注。面对日益明晰的房贷收紧信号，政策的调控影响对楼市、消费者和银行逐渐显露。从近期出现的房贷政策的具体调整上看，收紧已是既定趋势。
上调房贷利率，原因何在？
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，近期银行调整首套房利率，与银行自身资产负债结构调整有关。
“今年以来，资金成本上升明显，企业信贷需求比较旺盛，银行希望把资源配置到收益更高的领域。个人住房按揭贷款尽管风险较低，但收益水平不高，因此银行适度减少房贷方面的投入，这对实体企业来说是个好事。”
事实上，今年5月份以来，包括北京在内的一些热点城市银行就已经开始调整首套房信贷政策，银行逐渐取消了利率折扣，实行基准利率，下半年开始更是出现上浮趋势。
近期上海、深圳、南京等地区商业银行陆续提高首套房贷利率水平，首套房贷利率水平较基准利率上浮5%至10%已成为楼市调控热点城市的普遍现象。广州、深圳等地部分银行8月份首套房贷利率就已上浮至10%的水平。
“对部分银行而言，上半年信贷投放较快，下半年信贷额度相对较少，而且受央行MPA考核的影响，信贷投放受到较大约束。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。
房贷额度紧张、利率提升，对“刚需”影响几何？
房贷利率的上升，最直接的影响便是提高了购房者月供和资金成本，将直接影响其购房贷款的积极性，降低购房杠杆率。
全国居民购房杠杆率从2016年四季度刷新最高值，达到46.4%后，2017年二季度回落至43.9%。随着房地产信贷趋紧，全国个人购房杠杆已步入下行通道，随着降杠杆的推进，全国房价涨幅还将继续回落。
专家表示，目前对“刚需”的保障主要体现在贷款规模的供给上，只是贷款成本略有变化。
尽管房贷规模整体收紧，但银行对首套房贷的供应还是有保障的。即便是首套房也得按照市场化原则定价，在金融去杠杆、资金面相对紧张的背景下，首套房贷款利率上升是必然结果。
其实，监管层面并未要求商业银行暂停相关业务，“刚需”购房者的需求将继续得到支持。二季度北京辖内银行机构发放的执行“3·17新政”的个人住房贷款中，支持“刚需”群体购房的贷款占比超过七成。
不过，在目前情况下，收紧住房信贷政策虽然有助于抑制投资性和投机性需求，对刚性需求和改善性需求也会产生一定影响。
有专家建议，对于热点城市居民合理的购房需求，尤其是购买首套住房，应在差别化住房信贷政策方面予以支持。对于首套房在房贷额度上优先予以保证的同时，监管机构也应给予差别化监管，在考核方面采取一定差别化措施，帮助购房主体控制购房杠杆率。
房地产未来走向何方？
在分析人士看来，房贷利率变化背后，是楼市调控和货币、信贷政策共同作用的结果。近十年的数据可见，不论是房价，还是住宅成交面积，都和个人住房贷款利率呈负相关。从整个发展过程来看，限购限价限售等政策主导楼市的阶段已经过去，未来半年和一年，货币、房贷、资金面将成为热点城市楼市降温的主导性因素。
目前，已有多个信号显示国内房地产市场大势已去。9月1日，有媒体统计，在披露了投资性房产情况的1494家上市公司中，77.8%的上市公司在抛售“投资性房产”。
上市公司突然大举卖房子不外乎两个原因：一是随着国家不断出台房地产调控政策，相当一批上市公司认为房地产投资价值在下降。二是上市公司有市值维护的需要，卖掉或者转出低效率资产，可以提高净资产收益率等重要财务指标，还可以让公司轻资产化。
政策层面，面对日益明晰的房贷收紧信号，政策的调控影响对房市、消费者和银行逐渐显露。从近期房贷政策上看，收紧已是既定趋势。接下来房贷政策的变化主要操作的方向，依然是提升房贷利率或是提高首付比例。但目前一线城市首付比例已经不低，因此相对于首付比例调整，提升房贷利率是大概率事件。
种种信息表明，国内房地产市场已进入新阶段——不再是投资重点、产业重点、信贷重点，房地产企业的业绩或将遭遇严冬，金融资源也可能不断流出房地产市场。
全局之下，房贷收缩很可能成为楼市调整“拐点”到来的导火索。
