小贷牌照审批遭遇监管喊停！
11月21日，互联网金融风险专项整治工作小组发布了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。
通知上提到，此次暂停批复的原因是“部分机构开展的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”。
23日上午央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在北京召开，参会人员表示，近期将出台监管措施，预计最快下周发布，预示着小额现金贷将面临更多监管，也更加规范。
说起小额信贷，鸭梨还记得，自己最早接触这个概念，是2016年打开支付宝时候看到的“蚂蚁借呗”，然而，这一行业真正火爆起来，是在今年，感觉地铁上、电视剧上开始陆陆续续有小额贷款的APP广告出现，让我觉得它并没有离我那么远，当然也说明，今年以来，小额贷款，是真的火起来了。
然而，这并非新鲜事物，早在上个世纪，小额贷款就已经出现，经过了一个世纪的发展，小额贷款已经逐步走进人们的视线，为人们所接受，成为了这个时代的特色。
小额贷款，又叫发薪日贷款（payday loan），起源于上世纪美国，原本的目的是解决低收入家庭在发薪日之前的消费开支。
由于当时近20%的家庭缺少有效的融资渠道，而这些家庭普遍收入较低，银行不愿意为他们提供贷款，于是发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。
在一件交易案例中，用户开出支票给放款方，放款方收取一定费用，并同意在两周内不收取任何利息费。借款者以此维持下一个发薪日前的开销，并在发薪日还款。（这里的用户相当于开一份支票用于支付两部分，本金和申请费）
借款额度通常在100美元到1500美元之间，期限为两周，贷款申请费一般占贷款额度的15%（每新增100美元放贷者收取15美元的申请费）。
申请者只要一份工资单、一份最新的银行账单和一张身份证就能通过审批，门槛低还快速到账。
由于发薪日贷款操作简单、申请门槛低、快速到账等特点，其在北美、加拿大等地区都获得繁荣发展，早在2004年，全美就有2.2万个发薪日贷款机构的营业网点。
类似发薪日贷款的产品，在其他多国也存在着。
上世纪70年代，孟加拉国爆发饥荒，当地的年轻农妇不得不每天从高利贷者手里获得22美分的贷款购买竹子，编制好竹子后卖给高利贷者还债，最终获得2美分的收入，勉强维持生计。
教授尤怒斯深入孟加拉国直面这一现实后，深感震惊，同时又对农妇们充满了同情，于他之后创办了格莱珉银行，为贫困人口发放小额贷款，解决了穷人的资本运作问题，2006年，尤努斯因此荣获诺贝尔和平奖。
如今，格莱珉银行已成为孟加拉国最大的农村银行，为7万多个村庄的650万借款者提供信贷服务，偿债率高达98%。全球100多个国家的250多个机构在仿效这种“穷人银行”的运作模式。
如今，小额信贷漂洋过海到了中国，为中国的低收入人群提供普惠服务。
中国的小额信贷主要分为三部分，第一种是由基金会组织的非政府组织小额信贷机构，第二种由金融机构为农村贫困人口提供的小额信贷服务，比如农村信用合作社，第三种，小额信贷公司。
早年，中国的小额贷款主要是前两种模式，但是因为服务人群范围窄等原因并未完全普及到广大人民。而在互联网的大潮流下，第三种小额贷款，崛起了。
2007年，拍拍贷作为我国第一家网贷平台在上海成立，不过，此后几年，网贷平台一直不温不火，2010年之后，随着智能手机的普及，小额信贷开始陆续涌现。这类小额信贷通常在移动端完成，借款流程包括：下载APP—注册—选择金额—手机验证—发放贷款，整个交易过程1小时就能完成，贷款金额直接打到用户的银行卡上，十分快捷。
小额信贷的真正爆发，是在2015年，这一年又被成为“互金年”，市面上同时涌现出几千家小额信贷公司，名字各式各样，但是都离不开“钱”“贷”，也就是从2015年开始，小额信贷开始走入大众的视线。
不过，伴随着小额信贷的，既有正面，也有负面。
正面的是，不少刚刚工作的蓝领人士和农村人口，通过小额信贷解决了短期的资金周转难题。
负面新闻是，因为缺乏监管，一些不良的小额信贷公司出现了“高利贷”“暴力催收”等问题。
2016年8月24日，银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，给网贷行业划定了多条红线，从限额、禁止担保或承诺保本保息到禁止平台自融等方面，对其提出了合规化发展要求，在严监管的背景下，一共有882家平台退出网贷行业，其中恶性退出的平台为225家，良性退出和转型的平台为657家。
截止至今年7月底，全国正常运营的网贷平台只有2090家。
2017年11月21日，一封特急文件下达到了各监管层，小额信贷牌照批设被喊停。
这是一个信号：小额贷款未来还将面临第二轮洗牌，能活下来的一定是合法的、规范的。
从小额贷款的前世今生上，我们能够对这一行业产生更多的理解：小额贷款有存在的市场，有存在的价值，他为低收入人群提供了基本的资本，让他们能够更好地生活。在国外，小额贷款经过一个世纪的发展已经形成了比较完善的市场，然而在中国，它的发展只有短短的十年，真正火爆起来更是只有近三年，我们应该给予它更多的时间去完善和发展。
