非银行的银行
关于未来银行，我们应该关注的也许不是银行的未来形态，而是未来科技对银行的改造。从而，将注意力更加偏向于前沿科技而不是银行机构本身或更有助于看清银行的未来。
比如，对银行的根基造成冲击的是金融危机，而区块链技术以及由此衍生的组织形式正成为存在近四个世纪的银行系统的有力替代。诺基亚前CEO约玛·奥利拉“我们并没有做错什么，但不知为什么我们输了”的典型案例已然表明，一种非银行的技术范式带来的颠覆意义远大于技术细节上的小修小补。真正的未来银行也许是否定现在的和过去的形态的银行的更高级形式，是量变积累后的相变。
“银行”二字在我国最早出现于十一世纪，而现代银行的诞生则要到17世纪60年代末，近四百年过去，当前，时代变迁和科技革新带来变化的银行，在变动不居中未来银行也许是一种与当下认知大相径庭的非银行。
单从未来十年看，我国银行的组织形式或将发生翻天覆地的变化。“未来十年是中国银行业大变革、大重组的大时代，有能力的银行通过资本运营等收购兼并方式实现超常规发展，具有重要发展机遇。”清华经管中国金融研究中心特约研究员张春子曾撰文如是指出。
根据中国银保监会公布的数据，截至2021年上半年，中国银行业金融机构最新法人机构4608家。其中，开发性金融银行1家 、政策性银行2家、国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、住房储蓄银行1家、城市商业银行130家、民营银行19家、村镇银行1642家、农村商业银行1569家、农村信用社609家、农村合作银行26家、外资法人银行41家。截至今年1月，我国的银行业金融机构总资产已经达到336万亿元，同比上升8.5%，这些银行将向何处，关乎我国经济的发展走向。
从直销银行到开放的银行
从科技对银行的影响而言，近年来最为典型的莫过于金融科技影响力的长驱直入。2004年，第三方支付平台支付宝成立，2013年，余额宝、微信支付相继进入大众生活，同年民生银行、北京银行相继推出手机银行，次年首家互联网银行微众银行成立，同时期伴随着P2P金融的喧嚣与沉积，金融科技这个概念的影响力已深深进入了传统银行家的头脑中，也让深谙其道者率先尝到了甜头。
如今，银行中的第一梯队已经醇熟地学会了金融科技这个新武器，据统计2021年12月份月活超千万的银行APP已超12家，其中工商银行手机银行APP月活超亿，在金融流量的跑马圈地中及时跟进。
不过，银行已经不是原来的银行，过去银行自成一统的行业壁垒被击穿，银行需要打开门做生意。2020年，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富在《未来银行是什么样子》中指出，“开放银行将是银行业发展的一个重要方向，银行在功能定位和服务形态上将被重新定义……可以将开放银行理解为一种平台，利用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享、银行服务与产品的即插即用……开放银行推广后，不仅将会改变单个银行的外在表现形式，而且会冲击整个银行业的组织模式，银行可能不再是一家一家独立机构，而是以某种平台组合而成的形态。”开放银行在市场利润被分掉一杯羹的同时，却也更有效发挥了金融工具的价值，有利于让银行深入融入国民经济业务领域，更好地嵌入企业日常经营，也进一步解决中小企业融资难的问题。
尽管如此，巨潮冲击之下，银行在变得更好的同时，中小银行中一些竞争力较弱、转型不够快速、核心竞争力优势蜕化的银行体，将面临被整合和淘汰的境遇。对此，中小银行应该以更加灵活的身段和积极的态度，通过提升服务、横纵向合作、深入客户业务环节、精准技术投入等策略应对。
善用科技的银行
肉眼可见，新冠疫情、全球政治经济局势、科技的进击等变量已经足够撕裂传统银行的根基，而在我国，金融供给侧结构性改革的持续推进更让银行处于不得不变的境地，当银行开始张开双臂拥抱新变化，或许在新的行业生态中仍将保留重要地位。
显然一切在于是否更善于利用技术。浙大摸象金融科技研究院在《未来银行十大趋势》中主要从技术面向前瞻了未来银行技术应用趋势。这包括更加以数据驱动运营、AI智能客服担当未来银行员工、区块链+供应链金融结合、知识图谱与AI私人银行的应用、向开放银行转变、AI远程银行的实现、对算法的依赖程度更强、人工智能技术重塑银行、5G+物联网技术的应用和分布式数据库及核心系统重新架构银行系统十个方面。
在可见范围内，有潜力的服务技术显然脱不开ABCDI技术框架，是从前数字化向数字化的整体迁移。而处于数字化领先地位的银行和尚未或处于落后境况的银行间正在形成一道越来越清晰的数字鸿沟，如何利用和重整现有优势资源，快速弥补数字鸿沟带来的起跑线意义上的落差，以及如何进一步加高自身在数字化方面的护城河，是能否能成为未来有竞争力的银行的重要一环。
尽管过程或是曲折的，但方向是一致的，即向善的、更有利于国计民生的金融生态转型。科技向善作为一种价值去向，作为实现有利于最多数人的需求的一种主张，是培育健康金融环境的基本前提，随着政府监管政策的继续完善和金融参与者自觉性的提高，当进一步成为市场主体的共识时，科技的功效才能得到更充分的发挥。
对于银行来说，就需要银行善于利用科技的价值。这不仅是内外部竞争的需要、市场的需要，也是银行家发现和实现自身使命的内在逻辑。
（文/松间）
