在头部发卡机构的示范效应之下，以信用卡为支点的零售融合，将进一步成为行业转型发展的重要趋势。
作者：董云峰
编辑：叶冬
信用卡行业的调整还在继续。
央行数据显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，其中信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。
从近期密集出炉的银行年报来看，规模下行、收入缩水、不良率上升成为普遍现象。
在实体经济承压、消费复苏乏力的大环境里，早已步入存量时代的信用卡行业，无法独善其身。
然而，回归业务本质来看，信用卡始终是金融业支持实体经济、促进社会消费的重要抓手。放眼全球，众多老牌国际大行的发展历程也表明，从客户价值到利润贡献，信用卡始终扮演着无可替代的角色。
如何在应对周期考验的同时，稳步推进信用卡业务转型创新，是摆在所有发卡机构面前的一道必答题。
透过广发信用卡、交通银行信用卡、中信银行信用卡等头部发卡机构的2024年成绩单，可以找到端倪：通过双卡融合、财富管理渗透、场景化运营等策略，推动信用卡从单一消费金融工具向综合金融服务支点转型。
这也是新形势下信用卡行业摒弃“规模情结”，进一步向内涵型发展转变的重要标志。
01
以融合破题存量时代
信用卡，不止于卡，也不止于消费金融。
在数字化高度发达的今天，信用卡凭借场景覆盖广泛、使用频率高、数字化体验好等特点，是天然的流量入口，具备与其他零售业务开展联动经营的先天优势。
这种联动经营在行业里并非新鲜事，早在多年前，就有发卡机构将借贷双卡融合纳入工作重点，但主要限于开卡导流，在服务层面的创新不多，缺乏对客户画像的与客户价值的深度挖掘。
近年来，商业银行的消费金融与财富管理等业务取得了长足进步，为零售金融的综合化经营创造了条件，而数字化时代的场景化、生态化等趋势，则对商业银行推进产品和服务创新提出了新要求。
在此背景下，通过零售业务条线的融合与协同，可以更精准、高效地满足客户支付、信贷、现金管理、财富管理等多方面需求，不仅能增加信用卡客户的活跃度，还能不断提升客户的忠诚度和综合利润贡献。
另一方面，当前零售金融面临着前所未有的挑战，通过加强融合与协同，跳出原先单打独斗、各自为营的的业务模式，无疑更有利于应对外部挑战、穿越周期。
从2024年年报来看，头部发卡机构正在以客户为中心，以科技为驱动，通过强化融合与协同，深度挖掘优质客群价值，探路存量时代新路径，为零售业务创造增量发展空间。
以广发信用卡为例，作为行业先行者，去年广发信用卡审时度势，大力推进新一轮改革转型，按照“回归本源、控险提质、融合发展、精细管理”的思路，明确“三优三进”工作措施——“优风控、优客户、优管理，进融合、进协同、进服务”，推动信用卡从注重“新增发卡”向强化“存量经营”模式转变。
其中，以零售融合为核心的“进融合”特色举措被放在了“三进”之首，成为广发信用卡转型发展的关键一步，旨在推动信用卡业务与广发银行储蓄、理财、贷款等零售板块的深度协同，实现资源共享、渠道联动与服务模式创新，为广发银行的零售客户提供综合化服务。
据年报介绍，去年广发银行深化双卡融合，加速信用卡客群与借记卡客群协同经营，深化资源统筹共享，不断增强客户的获得感，取得了立竿见影的效果。报告期内，私人银行和财富管理客户增量创三年新高，双卡渠道净增有效户13.4万户。
无独有偶，招行年报提到，借记卡和信用卡融合获客及经营效率不断提升，截至报告期末，同时持有借记卡和信用卡的“双卡”客户在信用卡客户中占比67.25%，较上年末提升1.53个百分点。
交行在年报中明确，推进信用卡属地经营转型。交行高管在业绩发布会上提到，为了更好适应信用卡业务发展要求，该行对信用卡业务模式进行了改革，由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。
另据中信银行年报披露，去年中信银行信用卡发力协同优势，依托公私融合、借贷联动推动增量突破，借贷联动推进分行渠道信用卡获客占比进一步提升，私行客户信用卡覆盖率进一步提高。
02
打造零售金融新动能
以融合发展为突破口，广发信用卡等发卡机构深耕存量经营，努力拓展信用卡服务的边界与可能性，为行业高质量发展开辟了新路径。
在场景方面，广发信用卡深化推进精细化经营，赋能综合金融。借助B端商户资源及品牌影响力，着力布局线下高频商户场景，紧跟白领及年轻客群消费需求，以高价值咖啡、便利店、商超等权益转化深度客户；通过与各类商户合作，打造多样化、个性化、高频化的信用卡消费场景，提供更优质的金融服务和产品，助力消费市场进一步恢复和扩大。
在服务方面，广发信用卡深耕私域经营，以企业微信为核心，搭建微信、发现精彩APP、小程序等多渠道互联互通的私域经营体系，为用户提供一站式综合金融服务，生动实践“一个客户一个广发”；持续推动大零售企微服务融合，打造大零售综金服务体系，联动大零售一站式满足客户综合金融需求，全面推进融合经营。
而深厚的科技基因，成为广发信用卡快速迭代提优服务的保障。去年，广发信用卡成功完成分布式信用卡核心系统投产上线，该项目获得中国人民银行2023年度“金融科技发展奖”一等奖，为广发银行首次获评“金融科技发展奖”最高奖项。
据了解，新上线的信用卡分布式核心系统，具备对亿级信用卡客户的支撑能力以及每秒超万笔金融交易的高效处理能力；加入单元化故障隔离技术，全方位保障信用卡交易安全；全面重构账户、余额、额度体系等基础架构，强化精细服务能力，提升金融服务实时化水平，夯实信用卡数字化、智能化转型基石。
年报显示，依托“三优三进”，广发信用卡聚焦“控险提质”，实现了质量、效益、规模的协调发展。截至2024年末，广发信用卡累计发卡量1.23亿张，贷款余额3928.46亿元，不良贷款率控制在2.19%，处于行业优良水平。
可以预期的是，在头部发卡机构的示范效应之下，以信用卡为支点的零售融合，将进一步成为行业转型发展的重要趋势。
展望未来，从产品融合到数据融合是大势所趋，通过信用卡和财私等业务的数据共享和交互，实现客户洞察、精准营销，乃至风险管理的全面升级，以深度融合全面赋能综合经营，为零售金融发展创造新动能。
从这个意义上来说，广发信用卡的“进融合”探索，不仅是自身发展的一次重要突破，也是其作为行业先行者努力探索信用卡服务边界的积极实践。
