《2025年中国农村金融发展报告》发布现场
■中国经济时报记者 吕红星
9月20日，由中国经济时报社主办的2026年经济前瞻论坛·农村金融在北京举行。此次农村金融平行单元的主题是“建设金融强国 擘画‘十五五’农村金融发展新蓝图”。其间，中国经济时报社党委副书记、总编辑车海刚发布了《2025年中国农村金融发展报告》(以下简称《报告》)。
2025年是中国农村金融发展史上具有分水岭意义的一年。
《报告》指出，2025年，农村金融领域的关键词不再是“扩面增量”，而是“减量提质”——农村中小银行法人机构一年内净减少670家，降幅高达18.6%;与此同时，涉农贷款余额达到53.57万亿元，同比增长6.5%，增速比各项贷款高出0.3个百分点。数量的“减法”与服务的“加法”同时发生，标志着我国农村金融正式从规模驱动阶段迈入质量驱动阶段。
《报告》以2025年12月31日为数据节点，遵循“政策坐标—改革主线—服务成效—需求变化—实践图谱—问题挑战—政策建议”的分析框架，系统梳理了2025年中国农村金融发展的总体态势、结构变化与深层矛盾，并首次引入193个基层农村金融机构实践案例(涵盖20个省份、约159万字的一手材料)作为微观实证底座，力求在宏观数据与微观实践之间建立可验证的连接。
《报告》总体分为八个部分，主要研究内容概括如下：
第一部分确立2025年农村金融发展的政策坐标。2025年2月中央一号文件首次提出“发展农业新质生产力”，将金融支持的对象从传统种养环节拓展到农业科技、智慧农业、农机装备等新领域;2025年7月中国人民银行与农业农村部联合印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，成为全年最具标志性的政策文件。《报告》将全年政策供给归纳为“改革化险、精准滴灌、数字赋能”三条主线，并梳理其与中央金融工作会议精神、“八个坚持”基本要义的内在关联。
第二部分聚焦农村金融改革的主战场——减量提质与体系重塑。2025年省联社改革显著提速，全年有7个省份改革落地(河南、江苏、江西、内蒙古、吉林、贵州、新疆);截至2025年末，全国已有13个省份实现省级联社改革落地，其中联合银行模式7省份(浙江、山西、四川、广西、江苏、江西、贵州)、统一法人模式6省份(辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆)并行推进——若以2025年8月末为节点，则分别为11家(联合银行6省份、统一法人5省份);“上参下”股权纽带开始在江西、四川、广西等地落地，农信系统从行政隶属关系加速转向资本联结关系。在村镇银行改革方面，“村改支”“村并村”“村改分”多模式并行，国有大行首次入局，全年农村中小银行净减少670家。
第三部分系统总结2025年农村金融服务乡村振兴的成效。涉农贷款余额53.57万亿元，全年增加3.44万亿元;普惠型涉农贷款余额14.19万亿元，较年初增长10.26%，其中农村金融机构贡献7.16万亿元，占比50.5%，稳居主力军地位;粮食重点领域贷款余额5.25万亿元，较年初增长16.94%，远超各项贷款平均增速;农业保险保费收入1555.5亿元，连续第二年位居全球第一，提供风险保障5.3万亿元。在风险防线方面，农村商业银行不良贷款率降至2.72%，拨备覆盖率升至159.29%，呈现“量减质升”的良性态势。
第四部分基于193个案例的实证观察，剖析乡村振兴新阶段农村金融需求的四类深刻变化。需求性质从“由少到多”升级为“由多到精”，资金缺口让位于适配性缺口;需求期限“由短及长”，长周期融资需求与信贷期限错配的矛盾依然突出;需求主体“从户到社”，新型农业经营主体成为需求主力但其专属产品供给不足;需求半径“由县到乡”深化为“由乡到村到户”，服务下沉的“最后一公里”仍需制度性支撑。
第五部分是《报告》最具原创性的部分——基于193个案例的模式聚类与六维评价。样本覆盖20个省份、159万字，复核后综合评分均值63.33分、中位数64.60 分，最高83.65分(江西安远农商银行)，最低34.65分。全部案例归为七大模式簇：政银村企/党建(58 篇，均分65.1分，规模最大)、产业链金融(41篇，均分65.2分，均分最高)、信用/整村授信(42篇，均分62.0份)、数字普惠(15篇，均分63.5份)、绿色金融(10篇，均分 60.9份)、特色产品(26篇，均分59.4份)、文旅/乡土(1篇，均分61.5分，样本极稀)。六维评价揭示出显著的结构性落差：C维度(实施成效与数据硬度)均值77.4分最高，E维度(普惠深度与社会价值)均值48.5分最低，落差达28.9分。
第六部分分析农村金融发展面临的六方面挑战。机构“减量”之后“提质”的长效机制尚未成型;产品服务与产业发展的适配性不足，同质化与创新泡沫并存;数字基础设施“建得多、用得少”;普惠深度不足，“见人见事”的硬证据稀缺;绿色金融与电商助农构成两条明显短腿;大行下沉挤压与净息差收窄形成双重压力。
第七部分提出深化农村金融改革的五条政策建议。坚持错位竞争，构建分层协同的供给体系;以产业为锚，构建与农业新质生产力相适应的产品体系;推动信用体系与数字基础设施从“建”转向“用”;建立案例与模式的标准化沉淀机制;完善风险分担与商业可持续的激励相容机制。
第八部分对2026年作出展望，判断农村金融将呈现“改革收官、科技提速、模式收敛、监管趋严”的四大趋势。
