石大爷向记者介绍自家养牛情况
本报（chinatimes.net.cn）记者张萌 锡林郭勒盟摄影报道
八月末的多伦县，一场雨过后，风里已透出凉意。
紧挨着县城的西村村口，“丽萍蔬菜水果副食店”门口的一丛丛格桑花开得正热烈。店主丽萍干活利索，说话和气，不大的店面被她经营得红火。她跟记者聊起今年家里的大事，又说到了前阵子的资金压力：“正好是我最难的时候，张经理给我来了电话。”
今年4月，内蒙古农商银行多伦支行正式推出针对残疾人的助残“暖心贷”专项金融服务方案。作为对口负责西村信贷工作的客户经理，张雅静第一时间就把消息告诉了村里的几户残疾人家庭。
“利率比以前低，还能上门办，太方便了。”丽萍说，决定贷款的第二天，银行工作人员就上门帮她办妥了手续，当天便完成了放款。如今货架满满当当，她心里的石头也落了地。
近年来，金融助残被持续写入政府文件，《残疾人保障和发展“十五五”规划》明确提出，鼓励金融机构创新适配残疾人就业创业的金融产品，优化融资担保条件。
从政策的宏观指引，到基层的微观落地，残疾人群体需要怎样的金融支持？金融机构又该如何在普惠性与可持续性之间找到平衡？日前，《华夏时报》记者深入内蒙古锡林郭勒盟多伦县，试图从一场县域金融助残的落地实践中寻找答案。
精准摸排，让产品适配需求
“能不能做一款更适配残疾人的金融产品？”
今年3月，中国人民银行锡林郭勒盟分行多伦营业管理部、多伦县残联与内蒙古农商银行多伦支行三家单位围坐一堂，商量着怎么为当地残疾人群体办点实事。
首次座谈会上，三方围绕产品设计方向、目标客群定位、协作机制建立等议题进行了深入探讨，达成了初步共识。但共识要落地，还需摸清实情：县域内残疾人的真实资金需求如何？融资痛点有哪些？当前信贷服务的可及性与接受度怎样？
一场紧锣密鼓的摸底调研随即展开。多伦县残联协助梳理了辖区内持证残疾人名单及生产经营状况，多伦支行则据此建立起目标客户台账。拿着这份名单，支行客户经理联合县残联工作人员深入乡镇、村社，踏上了一条走村入户的调研路。
内蒙古农商银行多伦支行内部场景
“我们发现，多伦县残疾人主要从事农牧业生产和个体工商经营。”多伦支行行长张向琳说。
随着调研深入，一系列融资痛点逐渐清晰。
其一是渠道窄，当地绝大多数残疾人此前从未获得过银行贷款，资金周转主要依靠亲友拆借或民间借贷，不仅成本高，且不稳定；其二是门槛高，残疾人群体普遍缺乏足额抵押物，不少人名下无房产、无大型设备，也难以找到信用良好、收入稳定的合格担保人，往往被传统信贷产品挡在门外；其三是不敢贷，部分残疾人对银行贷款心存误解，以为“必须拿房产抵押才能贷”，不了解还有信用贷款等方式。
摸清了底数，找到了症结，破题便有了方向。进入4月，三家单位再次召开座谈会。有了前期扎实的摸排与论证，这次会议成果丰硕。针对调研中发现的实际情况，多伦支行将残疾人贷款划分为两大应用场景，并“量体裁衣”制定了额度与期限。
一类是农牧业生产经营，涵盖种植养殖、农产品加工等。这类场景生产周期长、资金回笼慢，支行将贷款额度上限设为50万元，足以覆盖绝大多数农户扩大再生产的需求；同时设定最长期限为5年，高度契合农业生产规律，有效缓解了客户的还款压力。
另一类是非农生产经营，面向个体工商户、小微企业主等。这类场景资金周转相对较快、需求更大，支行将额度上限提升至100万元，以满足店面装修、进货周转、设备购置等需求；期限则设定为最长2年，匹配短期资金周转需要。
场景明确了，产品如何快速且合规地落地？多伦支行巧妙借力，引入了内蒙古农商银行总行成熟的“金丰·惠农贷”和“金翼·惠商易贷”产品框架，在此基础上叠加残疾人专属优惠政策与绿色通道，既保证了业务的合规性与高效性，也为后续产品优化留足了空间。
利率能不能再低些？经过多轮成本测算与风险评估，支行确定了较非残疾人客户优惠30个基点的差异化定价策略，在确保商业可持续的前提下，最大限度向残疾人群体让利。
担保方式能不能更活些？打破“唯抵押论”，支行根据持证残疾人的残疾分级与实际情况，灵活采用信用、保证、抵质押等多种担保方式，让不同资质的客户找到适配的融资方案，打消了部分残疾人群体“不敢贷、贷不到”的顾虑。
服务能不能更暖些？针对残疾人客户的特点，支行还专门开辟绿色通道，提供上门服务并简化办理流程，用一项项差异化举措，把信贷产品变成了“有温度”的金融服务。
丽萍开在村口的蔬菜水果副食店
服务下沉，让残疾人敢贷能贷
丽萍今年家里的“大事”是孩子的事。
高三在即，孩子去外地美术集训需要一笔不小的开支，她把副食店攒下的流动资金全贴了进去，进货的钱一下没了着落，小店眼瞅着就要“断顿”。
好在助残“暖心贷”发放及时，如今走进丽萍的副食店，货架码得整齐，零食玩具、日用百货摆放得井井有条，门廊处的快递架上放着不少代收的包裹。丽萍说，拿到贷款后她第一时间进了新货，把店面也收拾了一下，如今生意比从前还稳当。
谈起这次的贷款经历，她伸出手指头数出三个“没想到”：“没想到有专门给咱们残疾人的贷款，没想到利率这么低，更没想到能上门办、当天就放款。”银行客户经理直接上门，她守着店就把手续办完了，“心里觉得踏实”。
与紧邻县城的西村不同，几十公里外的炮台村水草丰美，更适合发展农牧业。炮台村的石大爷在家旁的空地上搭起牛棚，用来养殖育肥牛。白天大牛在草场放牧，棚里剩下的都是小牛犊。“这只是四月下的，那只是六月下的”，石大爷指着小牛给记者介绍，眼里全是笑意。
“以前哪敢想扩这么大？”石大爷感慨道。早在多伦支行还叫多伦联社时他便贷过款，如今利率降了不少，让他有了进一步扩大规模的底气。拿到30万元贷款后，他拿出20万元买饲料，剩下的10万元则添置了15头牛犊。说起办贷过程，石大爷觉得安心：“银行上门帮着办，流程简单、放款也快，现在真是赶上了好政策。”
石大爷的牛棚
他给记者算了笔账：80头黄牛年底出栏，加上新牛犊育肥，今年养殖收入预计比去年能多出3万元，“日子一下宽裕了不少”。
更低的利率，让残疾人客户“敢贷”；送上门的服务和多样的担保方式，让他们“能贷”。而让这份“敢贷”与“能贷”落地的，是多伦支行客户经理们用脚步丈量出的信任。
“老一辈农信人都是这么下村的。”张雅静说，她和同事们定期进村了解情况、办理业务，对持证残疾人更是挨家上门宣传，“不能让任何一个有需要的人漏掉”。正是这种日复一日的走动与用心服务，让多伦支行与当地残疾人群体联系更紧密，信任也更深厚。
这份热忱，最终化作了沉甸甸的数据。截至今年8月末，多伦支行助残“暖心贷”累计发放43户、651万元；更难得的是，支行主动联系28户存量残疾人客户办理降息，涉及金额317.63万元。
内蒙古农商银行多伦支行客户经理向石大爷介绍相关政策
政银协同，让助残贷款可持续
助残“暖心贷”的顺利落地与持续推进，离不开一套政银协同的紧密机制。
人民银行锡林郭勒盟分行多伦营业管理部发挥“指挥棒”作用，在信贷政策、利率定价等方面给予专业指导，协调推动金融助残政策落地；多伦县残联当好“信息员”与“宣传员”，协助梳理辖区持证残疾人名单，建立目标客户信息库，并联合银行入户走访，做好政策解读与宣传，为行动不便者提供上门协助；多伦支行则作为“主力军”抓好执行，不仅开辟绿色通道，将审批时间从3至5个工作日压缩至1至2个，还组织客户经理深入乡镇、村社，开展面对面、点对点的精准服务。
谈及日常协作，张向琳用三件事概括了三方的默契：一是有需要就碰头，根据业务进展随时沟通，有问题尽快解决；二是数据上要互通，在合规前提下共享持证残疾人相关信息，方便精准对接客户；三是联合起来搞宣传，一起进村入户，把金融服务送到残疾人家中。“整体来说，三方各司其职、各尽其责，配合得比较顺畅。”
然而，作为一项创新探索，助残贷款在县域层面尚无成熟经验可循，多伦支行农牧户金融部经理孙志鹏向记者坦言，实际执行中遇到了不少“硬骨头”。
“最大的难点是信息不对称和担保问题。”他解释道，残疾人客户分散在各个乡镇村社，银行难以精准识别有真实经营需求和具备还款能力的客户，而逐户摸排的人力、时间成本很高。同时，残疾人群体普遍缺乏符合条件的抵押物和担保人，且经营规模多数较小、抗风险能力较弱。“我们在放贷时必须综合考虑，做好风险评估，确保贷款‘放得出去、收得回来’，这样产品才能长期可持续地做下去。”
内蒙古农商银行多伦支行的柜台上放有“老弱病残上门服务”立牌
如何破局？多伦支行在实践中总结出三条经验。
政府参与是必要条件。助残贷款是普惠金融的具体实践，政府的深度参与能进一步提升民生领域融资的可得性。一方面，通过人行指导、银政联动形成合力；另一方面，可通过设立风险补偿基金或引入政府性融资担保机构，降低银行信贷风险敞口。此外，跨部门共享残联、人社、农科等掌握的残疾人相关数据，可进一步帮助银行构建客户信用画像。
科技赋能是重要支撑。通过建立和引入智能风控模型，实现线上预审、额度自动测算和风险实时预警，不仅能提升风险识别的精准度，也能大幅缩短审批周期，降低运营成本。
差异化服务是核心竞争力。针对残疾人客户的特殊需求，银行可提供绿色通道、上门服务、简化流程等差异化举措，让金融服务更有温度。
“后续我们将继续延伸服务半径，构建全周期服务闭环。”张向琳表示，未来将建立助残贷款客户台账，按季度跟踪经营动态。对经营良好的客户提供主动增额支持，对暂时困难的给予展期、续贷等帮扶，真正做到“扶上马、送一程”。
尾声
金融助残的下一步怎么走，内蒙古农商银行还在用实践探索，但立足县域为残疾人做实事的初衷始终未变。
采访进入尾声，丽萍琢磨着扩大店面规模、多进些货，再把周边几个村子的送货业务做起来，“多挣点钱，给孩子攒足大学学费”。石大爷则对养殖育肥牛充满信心，他说，如果生意好的话，明年还想再扩大养殖规模，多亏了这样的惠民政策，让残疾人有了自主创业的机会。
对他们而言，助残“暖心贷”不仅解了一时之急，更成为握在手里的底气。这底气源于服务下沉筑牢的信任基础、精准摸排匹配的融资痛点，更得益于政银协同建立起的长效机制。当更多像内蒙古农商银行多伦支行这样的县域实践落地生根，金融便能化作残疾人手里看得见、摸得着的希望——它托举着每一个平凡的日子，让一条条通往美好生活的道路越走越宽阔。
责任编辑：冯樱子 主编：张志伟
