中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年8月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，下调10个基点，5年期以上LPR为4.20%，按兵不动。
降息了，房贷会降吗？
房贷不会降。
这一次降的是1年期LPR，5年期以上按兵不动，而房贷大多数是5年期以上的，所以房贷利息没有什么变化。
1年期LPR降到3.45%对普通消费者贷款来说，没太多影响。短期消费贷利率一向很高，包括信用卡分期、信用卡预借现金等，即使LPR只有3%+，实际年利率8%以上的大把，有的高达16%。
不过LPR低了，有些银行的贷款利率确实也降了不少。比如小影子这两天就收到中银e贷的广告，给我推荐年利率3.8%的贷款产品。这个具体利率和额度每个人是不一样的，资质比较好的（公积金交的高、国企公务员上市公司等员工），可以看看中行、工行、建行这几家的产品。
要不要“转贷”
这两年房贷利率比之前低了很多，除了LPR下降之外，以前上浮的房贷，现在跟LPR持平了，这里面可能有几十个基点的差异。
有不少人就想着能不能“转贷”——重新办理贷款，享受现在的低利率。
理论上是可以操作的，但是其中有风险。
转贷无外乎几种：
1.房贷转房贷。
如果能商贷转公积金贷，那不论是不是降息了，都建议立马去操作。各地的政策会有区别，具体咨询当地公积金中心。
如果是商贷转商贷，那么就要咨询贷款银行，是否有重新商议贷款利率的政策。少部分银行的个别网点已经有过先例，不过是通过发放利息优惠券的形式，这种如果以后利率涨了，就可能再涨回去。
如果无法重新商议利率，商贷转商贷可能是通过jia交易，其中风险比较大，比如过户出去过不回来了；成本也比较高，需要交一次税费。不推荐。
2.房贷转消费贷。
有人说，过户重新办理房贷风险大，那我办个消费贷去还房贷，然后慢慢还消费贷是不是可行？消费贷可能就4%左右的利率，比我现在的房贷利率低多了！
首先，消费贷是不能用于房产的。如果银行认为你这笔贷款的用途有问题，可以要求你提供消费凭证（发票啥的），证明你的这笔钱是真的用于消费的，并且有权利提前收回贷款。
其次，期限错配是很容易资金链断链的。用短期借款（消费贷），支付长期费用（房贷），就是典型的期限错配。
曾经的P2P暴雷，也不乏期限错配的原因。一些真实放贷的平台（假平台拆东墙补西墙就不说了），他们放的一般是1-3年的贷款，但是平台投资人投的可能是1-12个月的产品。投资人投的短期产品到期，如果没有新的资金进入，这时候也没到贷款人的还款时间，这个钱就要平台去垫付。如果垫付量太大，平台的资金链就断了。
个人也是一样的，我们现在消费贷一般利率比较低的最长是1年期，即使你资质比较好，借到了3年期、5年期的贷款，银行也没有因为任何原因要求提前还款，我们也无法保证3年、5年到期之后，银行还会给我们批贷款。小影子自己就经历过工行的贷款今天申请是4%，下个月申请变成4.2%了；也经历过中行今天给20万额度，一年到期变成只有5万了。银行贷款的额度和利率是变化的，无法保证你每次短期贷款到期，都能转换成差不多利率的新的贷款。如果续贷不成功，就很可能需要一次性还一大笔钱。
所以比起转贷，小影子更推荐提前还款。毕竟最近又有大雷（中X系），低风险产品越来越少，如果你还是5%、6%的房贷利率，有钱不如直接还款了。
文/小影子攒钱记
