很多人买保险，还是比较在意公司规模，
不谈别的，主要就是从心底里觉得，大保司更靠谱。
很多人认为，财子这里只卖小保司的产品，那就是存在巨大误解了。
（毕竟谁不想多拿点佣金呢）
即便是在大保司的产品里，我们也要最好的！那么有什么收益还不错的增额终身寿可以挑选吗？今天我们就聊聊这事。
首先，咱先给定对比范围，有哪些保险公司算大公司？
保险行业里有个说法，叫老七家。
指的是国寿、平安、太平洋、新华、泰康、人保、太平这七家保险公司。
它们不仅品牌知名度高，保费常年排在行业前几。
而且，股东不是央企就是国企，背景深厚。
咱们就从这7家保险公司里，每家公司挑选出一款收益相对还不错的产品出来，
我们简单做个对比，来跟大家唠唠大保司的产品。
一、挑选增额寿的三大要素
在对比具体的产品之前，我们再讲一下增额寿挑选的几个要素。
1、增额终身寿是什么？
增额终身寿本质其实是终身寿险，结合了定期寿险和定额终寿的优势。
定期寿险只保一段时间，便宜，但有时间限制，出了保障期就不会再赔了；
主要用于对冲关键时期家庭支柱身故/全残，给家庭造成的经济损失。而定额终寿，就是保一辈子，什么时候人走了，什么时候赔钱，100%能拿到钱，但因为保费太贵，不建议普通家庭购买，一般是富豪用来财富传承的。增额终身寿则相当于两者取中的结果，相当于是一种储蓄险，能让你的钱尽可能跑过通货膨胀。
人活着的时候，可以取用；
去世后，也能获得一笔赔偿。
存过钱后，随着保障年份的延长，增额寿的保险金额会按照一定比例持续增长。而且这笔钱在取出一部分后，剩下的部分还能继续放账户里增值，用来存钱、养老、教育等等都非常合适。
2、如何挑选一款优秀的增额寿？
在看过市面上上百款增额寿以后，发现销售误导很多，但装进兜里的不会骗人。挑选增额寿最重要的依据，最大参考就是收益，
除此以外，想要兼顾灵活取用等等方面，就还得再多关注一下减保和其他权益。
A、增额终身寿的收益，重点看irr
在挑选增额终身寿这种产品时，收益这部分是最容易被人误导的，市面上就有两种典型的例子。
一是把保额增长和现金价值混为一谈；
保额增长率其实是用在有效保额上的，用于身故/全残赔付，
有效保额可能3.5%、3.8%、4.0%但是实际收益可能远远低于这数字。
二是把预定利率和irr混为一谈；
预定利率指的是的现金价值增长率，而irr则是一款产品根据现金价值计算出的内部收益率。
短期看，实际到手的irr，可能是远低于预定利率的。
当然，时间越长，irr会越接近预定利率，但是这个期限是不一定的，有的是20年，有的是40年。
这个时间当然就越短越好。
所以对于大家最具参考意义的其实是irr，到手的钱则和现金价值关系更大。
把保额增长率说成收益、或是把预定利率说成收益的，可以直接pass掉。
所以，这么去看，回本速度、前期现价增长速度也需要额外关注一下，
像是回本快意味着资金回笼速度更快，前期现价增长快意味着可以更早取用来应对突发风险。
但如果只关注长期收益，比如用来养老之类的，那直接看irr准没错。
B、减保限制越少，产品越灵活
除了收益以外，减保的灵活程度也同样是判断增额寿好坏的一个重要标准。
因为增额终身寿的领取是通过减保、退保来实现的，
但退保没什么条件，所以大部分的限制来源于减保。
对减保规则最宽松的产品来说，那基本上就属于无限制减保；
比如你后期看病想减保、急用钱想减保，那不管是频繁小额取用还是大额单次取用，这产品都可以给你实现。相对应的就是，减保规则越多，后期取用越麻烦。所以挑选增额寿时，减保越灵活越好。
C、其他权益，锦上添花
其他权益算是锦上添花，有了更好，谁也不会嫌弃权益多，
没有也无伤大雅，除非的确是有特殊需求，像是为了防止离婚风险的隔代投保，或是为了防止投保人过早死亡，造成财富传承失当的第二投保人等等。
二、大保司产品对比
1、收益对比
A、趸交
以30岁男性，趸交10万为标准。
可以看到，人保福满世家在趸交下的收益比较好，85岁时的irr能达到3.258%；
回本也比较快，第四年的现价就已经超过保费了。
第二名是太保鑫相伴，85岁时的irr为3.248%。
第三名是新华鑫荣耀，irr是3.244%。
垫底的是平安盈满金生尊享版，回本和irr都比不上其他几款。
而且，它和第一名的IRR差了几乎0.2%，虽然看起来不多，
但是随着时间拉长，现金价值的差距会越来越大，85岁时，盈满金生要比福满世家少拿差不多6万。
B、3年交
以30岁男性，年交10万，交3年作为收益标准。
根据收益演示，在这7款产品中，
表现最优秀的是太保鑫相伴，85岁时irr3.411%。
它在缴费期的现价稍低，不过9年后很快就冲到第一了，后续也一直保持。
第二名是平安盈满金生尊享版，它在3年交的表现还不错，85岁时irr3.295%。
第三名是人保福满世家，irr3.278%。
C、5年交
以30岁男性，年交10万，交5年作为收益标准。
5年交和3年交略有差别，不过仍旧是太保鑫相伴的收益表现最好，
其次是泰康步步高、新华鑫荣耀和人保福满世家。
D、10年交
以30岁男性，年交10万，交10年作为收益标准。
太保鑫相伴的收益表现最好，其次是泰康步步高和人保福满世家。
2、减保灵活性
除了收益之外，我们再看看这几款产品的减保条款，毕竟资金灵活性也非常重要。
从减保规则来看，臻享传家是最宽松的。
从生效第2年开始即可减保，没有其他限制。
剩下的六款产品的减保条款都差不太多：
只要求每年减保不超过生效时基本保额的20%，减保后的现价/保费不低于最低标准。
都是目前比较主流的规定。
3、其他权益
目前的增额终身寿险中，比较常见的权益是保单贷款、减额清缴、自动垫交这几种：
在附加权益上，可以优先选择太保鑫相伴这种比较全的类型，
或者有特殊需求的，比如希望延长产品保障期限的，岁有余庆这种用有双被保人权益的产品也可以考虑；
另外，保单贷款也是比较重要的一项权益，比较注重资金灵活性的朋友，重点看一下保单贷款利率。
整体来说，在排名前七的保险公司中，太保鑫相伴收益优势最明显。
除此之外，它还可以设置第二投保人，对接养老社区，增值服务也不错。
唯一美中不足的是回本速度比较慢。
如果你就想买前七家大保司的增额，太保鑫相伴是最佳选择。
至于其他产品，在增额寿最重要的收益上表现都一般，甚至85岁时irr都没法越过3.3%的坎，这里就不推荐了。
最后：
其实这么对比下来大家也能看出来，
如果要品牌，需要稍微牺牲一点收益水平。
坦白说，在现在的监管环境下，虽然大保司有品牌溢价也合理，
但如果收益差距过大的话，属实是没有这个追“品牌”的必要了。
那么，如果觉得大保司比较靠谱，就在这些产品中选个最优秀的就完全没问题；
如果买增额本身就是冲着收益去的，没那么在意“品牌”的话，市面上优秀的产品也不少，挑选余地更大。
当然，正如前文，大保司也是有很多好产品，优中选优，尽量挑出适合自己的产品。
总之，买增额寿，选择更适合自己的就好。
