最近关于预定利率从3.5%下调到3.0%的消息甚嚣尘上，
朋友圈里，不管是银行的还是保司的，不管是做线上业务的还是做线下业务的，
都在疯狂的炒停售。
大家普遍聊的是，储蓄险是被影响得特别大，一刀下去收益没了，
但鲜有人提起一旦预定利率下调，保费上涨的事情，
涨价这事情，每年让你多花点，钝刀子割肉，看着不多，一算不少。
今天得空，就跟大家好好唠唠。
如果你最近在考虑买保险，那么建议你认真看下这篇文章。
里面讲了各类产品的定价逻辑，是否涨价、为什么涨价，都说清楚了；
不管你最后买还是不买，搞清楚这个，起码能避免让你被一些不怀好意的人蒙骗。
一、大部分产品都会涨价
首先要说明的一点是，并不是所有的产品都会涨价，涨价是要看险种和保障期限的。
具体一点能分三类：
长期的保障类产品
短期的保障类产品
储蓄险类产品
三类产品在预定利率下调的前提下，变化都不太一样，我们一个一个来讲。
1、保障类产品
首先来说保障类产品。
保障类产品因为有风险、成本等等的影响，从长险产品和短险产品出发，会出现两种情况：
短期险基本没影响、而长期险会涨价。
A、短期险基本不受影响
短险的定价一般分为：保司的风险保费、保司要赚的利润、保司的运营成本
由于短险现收现付，只要当年收的保费大于风险成本和运营成本的总和，那么对于保司就是赚的，预定利率不影响定价。
所以即便是预定利率下调也不会对这些产品的价格有太大影响。
B、长期险会涨价
至于长险，前段时间东吴证券研究所出具了一份报告，预测了一下涨价幅度。
能看到定寿和重疾险其实都有不同程度的涨价，而且重疾险的涨价幅度不低。
以预测的16.4%涨价幅度来计算，假设30岁男性购买一份责任相同的重疾险，3.5%预定利率时购买，每年需要付出8000元的保费
那如果预定利率下调至3.0%，那么按照8000元的保费计算，涨价后每年需要9312元，幅度并不小。
涨价的原因，同样在于定价方式。
长期险的定价呢，还是分为三个部分来看：
一部分是大家用来购买保障的费用；
一部分是保司的运营成本和要赚的钱；
最后一部分是保司承诺给客户的回报。
前两个部分都比较好理解，这里不再多说，主要讲一下最后一部分。
保司承诺给客户的回报，简单理解一下，
就是你年轻身体健康的时候多交点钱，然后保司拿多余的部分去投资，用来覆盖你年纪大了容易生病时这个阶段的保障费用；
在保司投资这部分呢，就涉及到预定利率了。
一般情况下，保司投资得来的收益会分为两个部分：
一部分直接扣除，用来覆盖后期保费；
另一部分则以预定利率为基础，算回给消费者，也就是退保后能返还给你的金额；
那么问题来了，
预定利率下调本身就是因为目前保司收益不佳，赚不到钱，为了防止风险才做出的决策，
而在这个基础上，老年人生病的概率其实不太会变，于是保司所需要扣除的保费也不变；
那么保司只能做出两个选择：提高收益、降低退保后返现的金额。
但因为保司的投资都是在有本金的基础上进行的，
于是，只剩下了提高收益一个选项。
那在这条路上，由于大环境下的收益利率都在下行，
保司唯一能采取的措施，就是增加本金；
通俗点说，就是大家得多交点保费，也就是长期险涨价。
虽然长期险的定价因素很多，但搞懂了定价逻辑后；
我们唯一能确定的就是，保费的确会因为预定利率下调而上涨。
所以目前还没配置好长期险的朋友们，最近最好还是重点考虑一下。
2、储蓄险收益下降
另一部分是储蓄险，之前已经讲过很多次了，最明显的一点就是储蓄险收益会降低。
而收益降低其实和预定利率脱不开关系。
预定利率就是现金价值的增长率，本身下调对于增额寿这类产品的影响就是最直接的；
如果预定利率下调，那这些产品每年增长的钱会变少，而我们到手的钱也会变少。
我们拿之前得4.025%、现在的3.5%和未来的3.0%来比较，别小看这0.5%的复利差距，在几十年的累积下，变少的收益差距还是很大的。
以30投保、50万本金为例：
（ps：4.025%-3.5%-3.0%的具体的收益差距可以参考这一篇：亏大了！收益断档下滑！）
第20年时，每0.5%的复利下调幅度，就会产生大约10%的收益差距；
第30年时，收益差距拉大到几乎15%；
由于储蓄险本身就是依靠时间增值的，时间越长，下调预定利率后所产生的收益差距越大；
到了85岁时（第55年），收益差距已经分别是106万和77.5万了，下降了差不多25%，
这本身已经不是一个可以忽视的差距了。
如果再考虑到，很多人都是赶着产品下架才买的，每次下调同时也意味着年龄增长。
那么同时计算到年龄增长（延后投保）和预定利率下调双重因素的话，收益差距会更离谱：
年龄越大，留给产品增值的时间越短，最终所能拿到的收益就是天差地别；
根据表格计算来看，两两之间分别产生了158.8万和90.2万的收益差距。
放一二线城市里，可能只是差了接近一套首付，
但放在一些小城市里，这差距可是直接能买一套房了！
所以，如果下降预定利率，
那就是意味着储蓄险收益降低，而且是差距非常大的收益降低。
于是，这里我们就会面对一个问题：
既然预定利率下调已经是铁板钉钉的事情了，不管是涨价还是收益降低我们都逃不开，
在这种前提下，我们要趁现在这个机会买保险吗？
二、是否要现在买保险？
针对这个问题，我能给出两个建议。
1、保障类的
常说的四大险种：重疾险、寿险、意外险、百万医疗险。
这几类产品是刚需，不管涨不涨价，都得买。
毕竟疾病风险随时都有，有些病可不会因为保险涨价就不对你出手。
所以保障类的产品，不管长险还是短险，都建议尽早配置，
尤其是之前在重疾定义修改和4.025%预定利率调整时就已经错过一波的，现在这些就是未来最好的，
在现在这个节点，能买最好还是买上，不要以后因为预定利率下调涨价而后悔。
2、储蓄类的
而储蓄类的产品，如果有意向的话，建议尽早上车。
尤其是对一些想要中长期持有的朋友来说，现在这个节点，可以不用再犹豫了。
作为经历过4.025%时代终结的人，我只能说，预定利率下调带来的收益差别可以说是断档性的，
唯一可以告诉大家的就是，能上车就尽早上车，毕竟当初没赶上4.025%收益末班车的人已经后悔死了。
就像我们计算的那样，每晚准备五年，结合预定利率下调，就能差出一套房出来。
我们的利率下调还在下行通道里，基本上每五年就得有一批伤心中年人诞生。
不过也是因为利率下调，下架将近，最近有部分还不错的产品又杀了个回马枪，是个不错的上车机会。
可以参考这篇：五年后，你们会回来感谢这篇文章
感兴趣的朋友可以最近多看多了解，以防下架时措手不及，
有问题的话可以随时找我，我一直都在。
