分享一个观察：我最近新招了几个年轻人，但严格说起也不年轻了，
二十六七岁，都是杭州本地人，这两天正聚一堆在讨论存不下钱的事情。我挺好奇的，就上去问了一嘴，结果个个都愁眉苦脸的看着我，说完全攒不下钱来。
我说，你们一个个的说得我亏待你们一样。
明明你们这薪资在杭州也算不错了，怎么会一点也存不下？
他们倒是理由充分：
这两年疫情啊，中间还夹杂着封控之类的事情，本身就把前面少的可怜的存款花了个七七八八；现在好不容易疫情结束了，憋了好几年，可不得好好补偿一下自己吗？
吃吃喝喝玩玩闹闹都没什么顾忌了，更何况节后结婚生娃的这么多，攒了好几年的份子钱得给，这出出进进的，实在是攒不下钱……
其实很多人存钱都会有这种情况，除了各种止不住的开销以外，
一想到一年要存好几万，就感觉压力巨大；
压力一大，就想搁置，
一搁置，存钱计划就直接泡汤了…
存钱从提升安全感的的一件事，变成了钝刀子割肉，越想越难受。
我莫名想到最近老是看到有人讲无痛存钱，估计就是给这些年轻人看的。
七七八八花样繁多的存钱技巧，让我这个老人家叹为观止。
从我的角度来看，倒没这么复杂，
无痛存钱，无非是把一个宏大的存钱计划，一点一点拆解掉。
把十年拆成十个一年，把一年拆成十二个月，再把一个月拆成30天，
融入到生活里，时间一久，无痛存钱即大成。
主打一个时间的朋友。
你想想，一年存36000，是不是感觉很多？但是一个月存3000就感觉还好。
要是一年存6000呢？一个月甚至只需要存500，简直轻而易举。
但是拆解之后还不算完，要知道对于无痛存钱这件事，有两点最重要：
一要无痛，二要能存下来钱。
想存钱，先记账
无痛存钱仍旧是存钱，说白了就是存款=收入-支出；
一般情况下想要增加存款，要么提高收入，要么减少支出。
大多数人所追求的无痛存钱，其实就是在收入固定的情况下，保持现有生活水准，同时还能无声无息的攒下一笔钱。
无痛存钱的本质，其实就是主观上略微控制一下购物欲望，减少不必要的开销而已。
所以，无痛存钱并不是完全无痛；
只是相比起一个宏大的存钱计划来说，只是日常少买几件东西而已，痛苦程度约等于无。
但是，我们会发现生活里有很多这样的场景：
大晚上刷抖音看到主播介绍零食，越看越好吃，一时冲动就买了；
开销+1。
买回家之后发现并不好吃，放着放着就过期了，最后魂归垃圾桶。
上班摸鱼逛淘宝看到一双很不错的鞋，写着限时秒杀，脑子一热直接下单了；
开销+2。
到家后试穿发现巨磨脚，并不好穿，最后闲置在鞋柜吃灰。
且不说这些花销对生活质量有无提升，仅仅是买回家吃灰/扔掉的下场，就证明它们并非必要。
所以无痛存钱第一步：学会记账。
每个月有哪些支出？哪些是必要的支出？那些支出属于控制不住的消费欲望？
这些从消费记录上看，一目了然。
当然记账这个习惯并不好养成，所以我建议大家把每个月的消费，都集中在同一张银行卡上；
这样不管是从支付宝、微信，所有的消费开支都会在银行的APP上显现。
甚至个别银行APP还自带记账功能，所有的消费会自动分类记录到账本上，月末只需要把不太正确的分类调整过来，不用花太多精力就能把每一笔消费盘点的清清楚楚。
先储蓄，再消费
接下来是无痛存钱第二步：定目标。
在有明确的支出统计后，我们需要定下一个无痛攒钱的目标。
比如小明一个月工资1万，在月末调整开支时发现，有4000元都属于在为自己的冲动购物欲望买单，完全是不必要的开支；
那从下个月开始，就一点一点的把这些开支削减，到0为止。
刚开始的目标可以定的低一点，比如每个月工资一拿到手，就先存个2000元。
如此一来，相当于把之前的收入-支出=存款，变成了收入-存款=支出，
优先储蓄，然后消费，这样攒钱，方为无痛。
这样一步一步的，就能攒下来不少钱，
但很多人大手大脚惯了，省下来的这笔钱，单靠意志力是没法长久储蓄变成存款的。
那么接下来就会面临另一个问题，攒下来的钱，存在哪里？
强制储蓄很重要
存钱这部分，我称之为强制储蓄。
不过，此强制非彼强制。
平时的强制储蓄，是真强制，属于“痛苦存钱”，
很多时候是给自己定了个目标，一年存XX万，目标定的太高以至于每个月都在节衣缩食的存钱，
这属于强制自己节省必要开支，当然痛苦了。
但这里的强制储蓄，只是说把前一部分无痛省下来的钱存起来，放进一个不会且不能轻易动用的账户中去，
否则这些钱只是单纯的、短时间存下来，后面刷抖音看到件衣服，逛淘宝碰到个吃的，随时能花掉，
不仅太考验自己的意志力，同时也会随时打断我们的无痛存钱计划。
那么强制储蓄这部分就有一个关键点了——
我们需要选择一个合适的账户，来为我们的无痛存钱计划提供合适的生长土壤，
比如债券基金、货币基金，又或者储蓄险等等。
债券基金，收益还是挺不错的，长期持有通常能实现5%左右，
但它和股市挂钩的，风险相对还是比较高，有浮亏的风险。
货币基金流动性强+门槛低，主要的作用是聚集闲散资金，我们常用的余X宝就是货币基金。
但收益比较一般，而且波动明显，目前很多货币基金的收益已经在2%以下了。
整体来说灵活性高，但收益一般，更适合做一个短期的便携存钱罐。
至于储蓄险，优点则是高安全性+锁定利率，取用也相对比较灵活；
目前比较优秀的增额寿，长期收益能达到3.5%，胜在稳定。
整体来说，储蓄险不建议作为短期储蓄，但作为长期的存钱计划再适合不过。
具体可以参考我这篇：存钱的几种工具（想想怎么存钱吧）
小账户，大作用
当然了，也别小看这笔无痛存下来的钱，经过时间的积累，它未来能发挥出的效果可大着呢。
我们假设小明25岁，一个月工资一万，
如果他把上一个部分中的各种冲动开销都节省下来，一个月攒3000是完全没问题的，
我们这里用一款增额寿产品作为存钱计划展示：
每月攒3000，算下来一年是36000元，
那么连续10年都把这笔钱放进增额寿中，能发现总共交了36万。
但是交完钱再过10年到45岁时，这笔钱就能够增值到60万；
等到退休65岁左右时，这笔钱已经能够增值到120万。
相当于我只需要每个月稍微减少一些不必要的支出，只需要坚持10年，退休时就能有一个120万左右的小金库。
这笔钱不管是拿来养老还是用来做别的额外支出，都完全够用：
小明今年25岁，那不出意外的话，大概率是会被延迟退休的；
我们假设这笔钱就是用来补贴养老，或是给提前退休一点底气的，
65岁开始就每年翻倍领取7.2万作为生活补贴，算下来一个月的生活费也能有个6000左右，
平时吃点好的，穿点好的，完全没有问题，想提前躺平退休享受生活，也完全够用。
而且这笔钱从65岁开始领取，翻倍能一直领取到85岁，甚至还能有22万左右的盈余。
这相当于，年轻时每个月攒3000，攒个10年，
退休后每个月就能拿6000，能一直持续拿20年不止。
而且算下来，当初存的36万，在退休后居然断断续续能够领150万以上，
更何况到这笔钱只是年轻时每个月稍稍控制了一下开销，经年累月下来居然也能达到这样的效果，
这属于年轻时无痛攒钱，退休时享受收益，绝对是意外之喜了。
如果不拿来养老，那这笔钱的使用也能更灵活。
比如40岁时中年失业，那有了这笔钱就不用担心房贷和孩子教育的压力，可以多歇几天喘口气，甚至可以取出一部分用来做点小本生意。
又或者孩子上学、结婚、买房需要用钱，也可以取出一点用来资助孩子，完全不影响自己的生活。
当然了，每个人的收入和支出水准不一样，期望的攒钱时间长度也不同，
如果对自己的行业稳定性有十足的信心，那么就完全可以拉长存钱计划的时间；
这样一来，不仅能让我们攒下这笔钱，而且经过长久的时光之后还能发挥更大的效果。
我在这里以10年为攒钱期限，为大家展示一下不同收入、存钱额度下的，无痛存钱小金库增长效果：
这只是部分情况下的演示， 实际情况根据大家选择的产品以及存钱额度不同，还会有很大的区别。
像是每月存500，压力要轻得多，基本上少喝几杯奶茶，少点几次外卖就能做到。
但这样下来一年依旧能够存6000左右，20年后这笔钱就能翻倍增值到10万，
哪怕不作为养老，而是作为突发事件的备用金，也足够解决一部分的问题。
说在最后：
事实上，这种无痛攒钱法对以下几个群体更有效一些：
- 短期拿不出太多钱，但想在月底到来前锁定账户的
这种情况下也不需要交很多钱，
每年存个四五万，连续交10年，账户里的本金也能有几十万了。
再加上后期的增值，不管是突发事件还是用来以后养老，都完全够用。
- 没有明确的理财目标，只想给自己攒一笔钱的月光族
这类人基本上都比较年轻，有存钱想法但又觉得无从下手，
虽然有点理财意识，但对各路投资形势不太清楚，不敢轻易进去当韭菜。
这种情况下就比较适合无痛存钱，不影响生活，又能给自己攒出一个小金库。
对于存不下钱的年轻朋友，建议培养先存钱，再消费的习惯。
然后再考虑利用理财，让钱生钱，继而在未来发挥更大的效果。
其实对于这一代年轻人来说，其实挺惨的，没有经历过烈火烹油的红利期，反倒是一个坎连着一个坎，多存点钱才是未来的“保命粮”。
手里有钱，出门时腰杆都能直三分。
只希望这份存钱思路能给大家一些启发，让大家的存钱计划走得更顺畅，以后面临未知时，也能再多几分底气。
