老王因为阑尾炎需要做手术，结果手术时医生发现老王不仅有阑尾炎还有胆结石，
于是医生问老王是自费呢，还是选医保呢？
如果自费的话，可以顺手把胆结石拉掉。
如果用医保，那这次做完阑尾炎手术就把伤口缝上，下次再来做胆结石手术。
天才！真是太天才了！拉一送一！手术一次不做完，还喜提赠送一次，真是赢麻了。
好巧不巧，我有个用户前段时间找我咨询理赔事宜，也碰到了这种事情，
说得了甲状腺结节要手术，由于属于双侧结节，如果走医保医院就前后分两次手术做，不走医保自费，一台手术就能完成，但这样医疗险赔付比例要低很多。
她向我抱怨，咋现在治个病都成这样了。
我和她说，其实因为现在医院医生都背负着一个叫DRG的东西，
什么是DRG呢？
简单来说，就是按病种打包付费；
不同的疾病怎么治疗，需要做什么检查、用什么药，最终的总花费大致是多少，基本是确定的，主打一个追求平均值。
总而言之就是医保局定价在先，支付在后，比如阑尾炎的限额只有6000块，如果阑尾炎+胆结石，这手术费用限额就超了，
超过的费用就得医生自担，相当于贴钱给病人治病。
所以一个手术分好几次做的离谱操作，目的是为了控费。
当然，我对任何GJ鼓励和主张的事情，都是非常支持的，也相信GJ不会无缘无故搞出这么一个医保支付改革。
但是也让人不禁发问，这是到底要弄啥嘞？
一
DRG初衷是好的
其实DRG改革说到底，也是为大伙儿着想。
第一是为了医保省钱。
目前医保的钱真的不够用了，从数据上来看，虽然全国大多数地方职工医保资金都有结余，
但其实是“总体盈余掩盖局部亏空”，某些地方甚至是寅吃卯粮，“假结余真亏空”。
因为医保的本质是现收现付。
我国的现状，是在持续性地向老龄化社会迈进，未来年轻人越来越少，而老年人越来越多，这意味着未来需要就医、治疗的人越来越多，而医保里的钱却只会越来越少。
DRG的推行，就是想让医疗资源分配更合理，减少浪费。
医保严格控费，让有限的资源尽最大可能的利用，把钱花在真正有需要的患者身上。
如果现在还不量入为出，可能会遇到一整代人无医保可用的情况。
第二是为了防止过度医疗。
人社部医疗保险司司长陈金甫曾说过：中国目前的医疗消费中，30%是过度医疗，很多钱被浪费掉了。
前两年去过医院的都知道，一个简单的头疼或胸闷，上来就让去就做CT做各种检查，病还没看呢，大几千就花出去了，做一大堆不必要的治疗，平白无故增加了患者的支付压力。
而DRG的出现，能引导医院合理治疗，减少医院乱开药、乱检查等过度医疗的情况，更好地管控病患的治疗费用，毕竟医院自负盈亏，超过医保规定的限额上的部分得自己承担。
大家可能会发现，现在去医院看病需要做的检查少了很多，比如前段时间我头疼，医生也只是让我测体温验血先排除流感问题，而不是上来就让你去做脑部CT，多花钱。
昆明市的何先生，18年因急性前壁心肌梗死到昆明市延安医院做经皮冠状动脉支架植入术，住院8天，总费用30893.99元，
去年另一位患者因同一疾病，在同家医院做同样的支架置入术，住院6天，总费用26718.88元。
患者住院费用下降了，个人负担减轻了，只因昆明市延安医院是第一批参与DRG付费试点的医院。
所以DRG付费改革确确实实取得了不错成效，一定改善了咱们看病贵、看不起病的难题，真正做到救命钱花在了刀刃上。
第三则是解决医疗FB的问题，
以前处在垄断地位的公立医院，借着现代医疗科技发展，不断升级医疗行为，让每个病种的消费单值大大提高，就能从患者口袋和医保资金两边得到更多的收入。
治病救人，用好东西无可厚非，但外人很难判断是不是每个行为都值得。
也有少数无良医生，收了医药代表的钱，就给患者开具了可能与治疗毫不相干的药物，甚至是影响治疗的药物。这样一来，就很容易引起患者的过度医疗。同时，也会造成医保基金的流失。
但是医保控费实施后，医院成了一个大的基础单位，医院为了防止花超了自己掏钱，滥用器材的行为就会减少，医生为了防止花超了自己掏钱，在不值得的药品上就会更为慎重，北京某三甲医院的一位医生说，他们现在夸张到要“按着计算器”开处方。
总之，DRG本身是为了限制过度医疗的，大程度上能避免医疗资源浪费，确实是个好东西。
但奇怪的是，自从DRG出现后，也相继发生了很多离奇的事。
二
DRG出现后，怪事连连
1、被迫“躺平”的医生们
去年李某琦“努力工作”风波后，一位医生的回应视频中提到：
“我上个月一个食道癌患者费用超标，多出来的14000块钱，将全部从我的工资里扣除。”
除了视频里这个医生说的，直接从工资里扣除超标费用的操作外，还有些医院实行的是扣除奖金的方式。
各种突发情况下来，治疗费用就有超支的可能，那么医院在实际运营中为了不亏本，就会自主控费；
把医保额度划分到各个科室，科室又会对医生定考核指标，超过后要扣奖金要么罚款。
DRG推行下，反而让医生难做了。
网上有位医生亲述他的经历：
他们组接到一位患者有多年的糖尿病病史，因为右下肢皮肤软组织严重感染需要手术，
按照现有DRG付费标准，这名患者的最高支付额度，也就四万多块，如果想要不超过额度的情况下完成治疗，只能进行截肢。
作为组长，医生陷入了两难抉择当中，因为以目前的医疗技术水平，是有很大希望给患者保住这条腿并恢复基本行走功能的。
但问题是想要保肢，最终治疗费用会超出标准几倍，闹不好要承担10万以上，这部分就得落到他们组的几个医生上了，而组里的年轻医生，家里有孩子，房贷还没还完，每天加班加点，还得倒贴钱给病人治病，实在有点说不过去。
最终该医生在责任和利益中，选择了前者，给患者保住了腿，也承担DRG费用超标的部分。
该医生有句话让我印象深刻：
解救那些被困在DRG里的仁心仁术的好医生。
在DRG制度下，很多医生的心态开始发生了微妙的变化。
原本只是悬壶济世，现在是得先当会计，再当医生。
于是很多医生躺平；
甚至越来越多优秀的医生为了减轻压力，选择从公立医院转向私立医院。
医生们被迫躺平了，最终受伤的还是我们老百姓。
2、“倒退”的医疗水平
另一方面，医院为了防止超额度怎么办，很简单，怎么省钱怎么治呗。
像是进口药品和医疗器械由于费用较高，未来许多公立医院可能会不再采购。
比如心梗做手术要放心脏支架，以前可以根据自己的情况选择国产支架或进口支架，现在没得选了，普通部只有国产支架。
有个读者朋友告诉我，自几年前DRG付费政策实行以来，他们医院的设备都不更新了，甚至为了控制成本，每台手术故意延长半小时，把几百块的缝线换成几块钱的，就是为了省几千块。
又像是开头说的两个案例，一台手术分多次做。
得了10个息肉，医院会为了保证费用不超标，直接分开做，这次切五个，一个月之后再切五个，这种令人震惊的治疗方式，患者听完可能得再长几个息肉。
总之医生为了省，可能无所不用其极，“保守”治疗，采取简单粗暴但廉价省钱的治疗手段，
这样下来就要花更长时间治疗，病人就遭老罪了。
知道的是因为DRG，不知道的还以为我国医疗技术水平倒退了好几十年呢。
3、“消失”的常用药
而医院控费的另一种方式，就是让你多花自己的钱，提高自费的比例，
比如临近超额的时候，不给开医保内的药，而是用自费药代替。
大家可能有所发现，现在很多地方常用药开不出来了，
像是“血塞通”一类的“神药”、甚至一些治疗慢性病的药物，都消失在了医院里。
不仅仅是常用药，很多手术、住院过程中的必需药品，也一样买不到，只能院外自费去买。
之前有个新闻，江苏张先生的父亲，慢性肺源性心脏病做了双肺移植手术，一年后因巨细胞感染住院，
治疗过程中需要用到的医保范围内的人血白蛋白、锋卫灵等等，医院却压根儿开不出来，
张先生只能选择在院外购药，光是人血白蛋白就自费了7万多。
本来医保就能报销的药，这下还得去院外开，又是多花钱又是多卖力的。
4、被“歧视”的重症患者
甚至还有更离谱的事情发生，时常能看到医院拒收患者的新闻。
很多医院因医保额度用完，为了不负债运营，不得不拒收患者；
或者因为不能保证在额度内治疗好病人，对于患有复杂病情的，可能会推荐患者前往上级医院，间接劝退重病患者。
不仅如此，还有部分医院出现了要求病人提前出院的现象，
比如武汉，患者住院治疗的总限额2万，如果目前已经花费1.9万，
那么不论是否痊愈，都必须得出院。
越是严重的患者，越是不受医院待见，真是魔幻。
不过我稍微了解了一下，近期针对医院拒收的问题，医保局其实也有所回应，真遇到这种情况，大家可以打电话投诉，官方会出面处理。
但是，DRG推行带来的这一系列怪事，以及这一系列阵痛，给我们带来了愈发严重的就医难题。
还能怎么办呢？总不能有病不去治，网上自求医吧。
一旦出现上述多次手术的状况，咱也不想因为报销问题多受罪吧。
所以，商业医疗险已经是必需品。
作为保险博主，我也只能从相关专业角度给大家提点建议。
三
DRG背景下，医疗险怎么买？
回到我们文章开头的问题，
如果不想面对用医保多挨刀，不用医保多自费二选一的难题，
那么最起码的，我们需要用商业保险来减轻一部分自费的负担。
更好的方案就是不走医保也能全额报销。
之前一般推荐的都是带社保版本的百万医疗险，但是如果看病时不走医保，报销比例会低很多，在免赔额以上，大多数只报销60%。
所以如果比较在意DRG的影响，我们可能得多考虑无社保版本的百万医疗险，无社保版本即使不走医保，全部自费，也能做到100% 报销。
目前下面这些百万医疗险产品都不错，大家可以多看看它们的无社保版本。
可以发现，相应的，保费也要比带社保版本贵上一些，但是如果遇到不走医保需要自费的问题，起码可以报销自费部分，不过需要注意，百万医疗险是有免赔额的，需要达到一定门槛才能报销。
相同的预算，其实也可以考虑差不多价格的中高端医疗险，
比如卓越馨选2023，不仅可以选择无社保100%报销，而且特需版能够补充外溢到百万医疗险之外的优质医疗资源——比如公立医院的特需部/VIP部/国际部，甚至私立医院。
这些稀有的医疗资源，无论是专业性，还是对待病人的态度、方式都是顶级的。
最关键的是，它作为入门级的中高端医疗，价格没有大家想象中那么高，特需版也没比无社保版本的百万医疗险高出太少。
当然如果有更多预算，也可以选择价位更高的高端医疗险产品：
比如MSH欣享人生，有3个计划可选，从产品责任上来看，覆盖了门诊和住院，责任服务都更优秀全面一些，保费也高出不少；
又比如MSH个人经典，有4种计划选择，能扩展至全球，涵盖既往症福利，无论是住院治疗、日间护理、门诊治疗还是特殊治疗，都能享受高额的保额、高端的服务。
因为责任全且零免赔额，所以价格自然相对就会高一些，适合有既往症以及希望保障责任更好同时保费预算更充足的朋友。
大家知道这些年随着DRG有些医生选择了奔向私立医院，而高端医疗险是不同程度得涵盖主流私立医院及其对应的服务，大家可以先了解好再进行选择。
关于产品这里不再展开，丰俭由人，总是有办法解决的，想详细了解的话，可以找我详聊。
最后，关于医疗支付方式的改革近期试点很顺利，医保局也明确表示，到2025年底，我国医保新支付方式DRG，将基本实现全覆盖。
只不过很多时候改革就是打破舒适圈，短期阵痛固然无法避免，摸着石头过河，医保控费越来越难，老百姓看病也不太容易。
未来如果想要走向平衡，把这些不合理的情况一一去除，医保改革还是任重而道远的。
我们改变不了什么，平常心对待就好，也相信我们的GJ，没人比GJ在乎大家的医疗问题，想要大家能买到药、治好病。
继续改革才是解决改革中出现的问题的方案。
