退休后能拿多少养老金，几乎是人人都在焦虑的问题。
一问身边的人，人手3000的养老金；
可一上网，随便拉出一个人，退休金都能过万，
仿佛身边的人才是拉低平均值的一波，难道上万的退休金真的已经这么普遍了吗？
一
养老金过万容易吗
先说结论，
无论当下，还是未来，养老金过万都是一件很困难的事情。
当下来看，其实我们国家的养老金替代率并不高；
截止2022年底，我国平均养老金仅仅只在3000元左右，替代率仅仅只有40%。
如果按照这个替代率来算，
退休金过万意味着，退休前的工资起码得到2w5以上。
可事实上，2022年城镇私营单位年平均工资也就是65237，平均月薪5436元而已；
能拿到2w5月薪的人寥寥无几。
更何况生活中真正能达到养老金过万的人，
大部分其实是一二线城市事业单位人员和公务员。
对他们来说，除了当地社平工资高以外，本身个人账户养老金也非常充足。
比如上海某位企业退休老人，
他2022年10月份刚刚退休，养老金每月就能拿到13946元。
而北京一位去年5月份刚退休的老人，退休金能拿到一万二；
甚至我了解到的，身边人也同样有养老金过万的例子；
亲戚在青岛港口开了一辈子叉车，这几年刚退休，养老金也差不多近万元了。
比较明显的一点是，这几位养老金收入都还不错的老人，
除了缴费时间足够长、缴费基数高，本身他们也都集中在东部、发展比较迅速的城市和行业。
这意味着养老金的多少，和当地的社平工资也脱不开干系。
而普通人，要不缴费基数低，要不缴费年限短，
最重要的是各城市地区社平工资差别也非常大，养老金的差距一下就出来了。
老年人想要拿到过万养老金都不甚容易，我们这代年轻人，未来到手的养老金可能更不乐观。
以我自己为例，用国务院客户端简单测算一下养老金，是勉强能够过万的：
（大家感兴趣的话也可以通过微信小程序搜“国务院客户端” - 便民服务 - 更多 - 社保 - 养老金测算，看看自己的养老金有多少）
大家也可以拿自己的情况试试，能粗算出一个大概。
但是，这里变量太多了。
虽然逻辑本身没问题，但小程序中测算的养老金其实还比较理想化，
因为工资、社平工资每年都在变化，养老金记账利率每年也都不一样；
再往远一点想，会不会延迟退休？
所以结合现实情况来看，
在未来，养老金的实际情况可能并不如测算结果这么美好；
而且，离退休越远，测算结果和最终值的偏差可能越大。
就像有专家说，如果不延迟退休，三十年后的老年人退休金可能只有现在的一半。
这是很客观的推测。
因为在老龄化和少子化的双重压力之下，维持养老金池子已经非常困难了，
像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份都出现了收不抵支的情况。
未来想要做到养老金过万，难度可能比现在还要大。
因为一方面老年人实在太多，另一方面是预期寿命还在不断变长。
与之相对应的，人口出生率也在断崖式下跌，
与过往13%、14%的人口出生率相比，近几年人口出生率大幅下滑。
这就意味着，年轻人越来越少，老年人越来越多。
我们的养老制度建立时间本身就不长，算到最早，也才刚从1986年开始实施，
即便是到现在，养老保险制度也不过持续了37年，
换句话说，我们的养老金储备在此之前约等于0，而之后的养老金储备更多靠的还是目前没有退休的年轻人。
如今粮仓越来越小，拿粮的却越来越多，
以后很难能用年轻一代去养活退休的这一代，现收现付制的模式注定GJ养老压力巨大；
未来我们能领到多少钱，还能不能领钱，都是未知数，更别说养老金过万了。
那普通人应该做些什么，才能提高养老金过万的概率呢？
二
养老金如何才能过万
首先，想要一笔看得过眼的养老金，选对参保的城市和地区很重要。
退休金和当地发展程度是高度相关的，就像上面提到的社平工资。
一般来说，经济状况越好的城市，社平工资自然也就越高。
而社平工资越高，在同样缴费比例的基础上，当地退休人员能够拿到的养老金就越多。
比如上海上年度社平工资能达到12183元/月，
而黑龙江这类人口流失严重的地区，社平工资仅仅只有6430元。
所以这里给大家先划个重点：
有能力的话，大家尽量还是在更大的城市定居，交社保。
其次，对个人来说，充足的养老金更需要提前补充，做好养老规划。
比如，提前存一笔钱用做未来的养老金补充，比如养老年金。
退休时能定时定量稳定地拿到一笔钱，每年十几二十万的，用来补充养老金，
比较适合当个生活费啥的，来支持退休前的生活水平，也都是绰绰有余，这里以大家养老系列来举例。
作为纯粹的养老年金，它前期现金价值增速不高，但后期每年能领的养老金更多；
除了从固定年龄开始领取年金以外，还有额外的祝寿金可以拿。
而且都能对接养老社区，保证养老生活非常舒适。
重点是这类养老年金缴费方式、领取年龄上的选择都比较多样，投保门槛也比较低，给到客户的选择空间很大。
用作养老金补充非常灵活，可选择的方案很丰富。
我们以30岁男，年交10万，5年交为例：
少的每年能够拿到59800元的年金收益，换算到月就是5000左右；
多的每年能够拿到71400元的年金收益，每月能拿近6000；
这笔钱能够终身领取，完全是一笔终身的养老保障。
假设这人在一线城市定居，退休后能够拿到超过平均数，约5000元的养老金，
那么基本养老金+一份商业养老年金，就完全能轻松实现退休金过万的目标了。
此外，还有分红类的产品可以选择。
进可攻，退可守，既有保证收益，又有额外分红，
保证收益稳住底线，分红收益追求上限，补充养老金再合适不过，这里以星福家举例。
作为分红类产品，星福家的保底收益、分红收益，两方面都名列前茅。
一方面能保底，一方面能拔高上限，
而且星福家还能对接长居/旅居服务、万能账户，不仅能额外增殖，未来的养老生活也有一定保障。
至于收益，以30岁男性，年交10万，达成率100%为例，不同缴费年份的收益如下：
保底、分红两部分收益都表现出色，
如果保司能达到100%红利实现率，星福家后期的IRR甚至能达到3.7%上下。
这甚至要比利率下调前的不少增额寿更优秀，
减保取现下来，每月多拿一万多来补充养老是完全没问题的。
最后：
退休金过万其实是可以实现的理想，
但在这背后，需要大家重视的一点，是未来养老真的要靠自己了。
看看人口老龄化、出生率、养老金缺口等现状，
当把这些问题摆到台面上讲的时候，并不是在贩卖焦虑，而是想着如何做好抵抗未知风险的准备。
我们能做的，就是未雨绸缪，提前准备，提前攒钱。
