有时候，感觉自己跟这个“急功近利”的世界有点格格不入。
我发现2024年之后，同行几乎都不关心重疾险了，全部心思都在储蓄险上。
但是保险做的是保障，而保障一定是配置，不能ALL IN。
虽然在这个比烂的时代，储蓄险作为一个理财产品，其竞争力越来越强。
但是我对保险的态度从来就没有变过：
先保障，后理财。
达尔文9号上线之后，财子又开始心痒，
恰好很多朋友咨询，于是又着手测评了一下当前市场还“健在”的顶级成人重疾险。
1、2024，成人重疾最大的“看点”是什么？
第一个，癌症可以无数次赔了！
重疾险这个“大招”其实是从2023年中旬就开始出现了。
不过当时是“疑似”无数次赔，有限制条件。
然后几个保险公司一直暗暗较劲，直到到今年彻底变成了“无数次”。
这个功能还是非常值的。
癌症发病率本身就高，所以复发也经常如影随形。
高达69%的患者会在半年内出现癌症复发转移，3年内发生复发转移的概率更是高达80%！
癌症的治疗费用大家都有所耳闻，除了甲状腺癌这种轻一点的，大部分都是天价。
手术、化疗、特效药……
哪一个都能把一个普通家庭压垮。
更别说一旦后续复发、转移，治疗方案又得再来一次，天价Double。
在重疾险这个领域，癌症有被特殊的“照顾”。
很早就有了“癌症津贴”，
当时是赔3次，
得了癌症之后，如果隔一段时间后再得癌症，会按照一定比例继续赔一笔钱。
今年，不少产品都已经把3次的限制取消了，
直接升级成了无限次赔。
买重疾的时候只要“附加”一下这个责任，如果间隔一段时间（3年）依然一直是癌症，就能一直赔付。
第二个，轻中症继续赔责任，取消分组了
“取消分组”，轻飘飘的四个字，但意义很大。
理由很简单——
得过重疾的朋友，本身身体会更差一些，再患病、或者患同类型疾病的概率就更高，
但如果轻中症分组，就意味着保障减弱了，
这肯定不是我们想要的结果。
过去这么多年，重疾的“轻中症”一直迭代进步。
互联网重疾险，财子最早接触是时间是2017年，当时的产品还没有“中轻症”，印象中大家还取了一个名字叫“裸”重疾。
后来即便出现了，重疾赔完，合同也会终止，再患病就不赔了。
去年，成人重疾“不负众望”的更新出了新体系：
重疾赔完，再患不相关的轻、中症，还可以继续赔。
但是，有条件，重疾和轻中症分组。
比如赔完肺癌，再确诊原位癌就不会赔了。
今年，继续突破，成人重疾里的轻中症不分组了！
用上面的例子来说，
赔完肺癌，不仅轻中症责任持续，再确诊原位癌还能继续给赔。
改变虽然非常非常“小”，
但对我们这些真切需要保险保障的普通人来说，真的非常非常重要。
第三个，在3%的预定利率下，便宜了
我直接放个价格对比在这里，大家可以参考看看。
当然了，整体价格比预定利率调整前还是要高一些的。
毕竟现在保险产品的预定利率已经从3.5%降到了3%。
上一次预定利率调整是去年7月份。
换句话讲，当前市场的这几款王牌重疾险，是最近一年最便宜的产品。
如果下一步继续降息的话，这几款也可能是未来3年内最便宜的重疾险。
最后，复盘一下最近几年成人重疾险的升级迭代方向。
大方向上，产品的功能升级出现了一定的瓶颈。
所以很难看到令人眼前一亮的新选项出现。
小方向上，重疾产品的责任一直在提升实用性。
2、2024年，成人重疾该怎么挑？
具体到成人重疾的挑选细节上，
和少儿重疾不同，小孩子生病了还有大人撑着。
但大人生病了，考虑的因素就非常多了，
整体家庭的经济情况、治疗费用、健康状况等等，都是限制，
所以主要看这几个方面：
第一，看保额——万一出险了，治疗期间的收入能得到多少补充？
第二，看保费、保障期限——产品价格怎么样？买多久更合适？
第三，看需要重点关注的责任——成人重疾里，哪些责任更重要？
首先是保额，
30万起步，50万凑合，100万小康。
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议配置到3-5年的家庭开支更合适。
其次是保费和保障期限，
同等责任下越便宜越好，成人建议直接保终身。
毕竟是一笔长期要交的钱，
同等责任下，保费当然是越便宜越好。
至于保障期限，考虑到成年人本身负担了一定的家庭责任，
而且还面临着年纪越大身体健康状况越差的情况，
所以通常建议保终身。
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
最后讲讲需要重点关注的责任。
癌症津贴
间隔一定年份，仍旧处于癌症状态/确诊癌症，能获得一笔津贴，这是可选责任里最为实用的一个。
考虑到癌症持续治疗的可能性高，相比癌症多次赔责任，它的获赔率更高。
附加费率能接受的话，建议要加上。
癌症/心脑血管多次赔
针对某一类疾病，因为发病率很高，担心会有多次患病的可能，这就是特定疾病多次赔。
比如得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。
心脑血管多次赔的原理也一样，如果本身就有家族病史，更建议多关注这项责任。
疾病关爱金
指在一定的年限内，对重疾、轻症和中症进行额外赔付，多赔一笔钱。
这项责任相当于做高了年轻时候的保额，可以注意下。
但如果产品没有或加费太高，就没必要。
至于其他可选责任，主要还是看自己的情况和预算，按需附加就行。
3、目前表现比较好的成人重疾有哪些？
接下来，我们再看看目前市面上表现比较好的两款成人重疾：
达尔文9号、超级玛丽10号。
1、达尔文9号——创新责任新卷王
达尔文9号其实在上线前和大家简单聊过一些责任，
这次上线后我也对比了一下，和之前测评的版本基本一致，仍旧是目前市场上的创新责任卷王。
具体亮点细节，大家可以点击传送门：达尔文，不愧是重疾卷王，又放大招了……
从保额看——达尔文9号刚上线不久，推广期内最高能买到60万，能满足大多数人的需求。
从保费、保障期限看——保费几乎市场最低，但定期只能保到60岁。
从责任看——达尔文9号取消了轻中症继续赔的分组，还增加了“0元购”的责任，住院津贴也没落下，保障非常全面。
PS：达尔文9号在推广期内，1-6类职业都能投保，像是消防员、飞行员之类的，之前买不到产品现在都可以试试。
从整体保障和创新责任来看，达尔文9号称得上是目前成人重疾市场的卷王，责任我们下面细讲。
基础责任变化不大，仍旧是轻中症赔付+轻中症继续赔责任，
但产品有几个升级亮点必须得说一下。
A、轻中症继续赔不分组了
但成人重疾内卷到现在，产品早就升级了：
曾经重疾赔完，责任结束，
现在重疾赔完，再患不相关的轻、中症，还可以继续赔，
但也是有轻中症分组的，像这样：
现在，达尔文9号创新了——
取消了分组，即便轻症、中症和重疾相关，依旧能赔！
比如曾经确诊肺癌，再确诊原位癌是不赔的，
但现在达尔文9号可以赔。
B、重疾保费补偿金：买重疾就有机会免单
如果附加这项责任，万一发生重疾了，
赔完重疾后不仅豁免保费，还会连之前交的保费一起还给你，
有机会白拿一份重疾险。
这是达尔文9号的创新责任，也是市面上的独一份。
重点是责任也不贵，50万保额保终身，30岁投保30年交，
男性也就多花330元，女性295元。
至于要不要附加，全看大家的预算和需求，并不算必须责任。
C、住院津贴
如果60岁前未出险重疾，
那么之后只要住院，每天都能获得0.1%基本保额的赔付。
举个例子，假设保额为30万，那每天获赔300元；
要是保额为50万，那每天就能获赔500元。
保障期间内累计最多赔100%保额，相当于在基础保障之后，
还有一个等同于基本保额的住院津贴做后备，非常实用。
D、价格非常便宜，几乎是地板价
如果是30岁的年轻人买，30年缴费，50万保额保终身，
男性每年只需要5255元，女性只要4890元。
每年要比目前市场上的其它2个王牌产品，还便宜150元左右。
也就是说，达尔文9号升级之后保费反而降低了，
完全是加量不加价啊；
甚至直接把女性单价打到了5000元以下，这在目前市场上非常少见了。
至于其他基础责任，
轻、中、重疾基础责任赔付比例啊，心脑血管多次赔啊等等，这些跟达尔文8号变化不大，这里就不细讲了。
2、 超级玛丽10号——癌症责任优选产品
超级玛丽10号是成人重疾市场的老王牌了，
不过这次确实也有被达尔文9号卷到。
从保额看——超级玛丽10号是常规的最高保额50万，大部分家庭买都合适。
从保费、保障期限看——保费比之前也降了，定期比达尔文9号久，能保到70岁。
从责任看——超级玛丽10号主要强化了癌症的相关保障，像是癌症无限次赔、癌症津贴增加等等。
虽然被达尔文9号卷了一把，但实际上超级玛丽10号的保障并不弱，责任我们下面细讲。
这次升级，其实超级玛丽10号的基础保障也没有太大的变化，
我们还是挑升级亮点来说。
A、不同种重疾二次赔间隔期缩短
之前间隔期为3年，这次缩短到了1年。
假设第一次患严重脑中风，第二次患严重阿尔兹海默症，
之前就算符合理赔要求也得等3年才能赔，现在只需要1年就可以。
换句话说，减少了理赔限制，算是个小提升。
B、癌症津贴保障增加，升级到了无限次赔
确诊癌症/其他重疾后，隔一年/180天，
如果还处于癌症状态，能多赔付一笔钱。
赔付额度从之前的40%、40%、20%，
增加到了现在的40%、50%、30%，后两次各自增加了10%的保额。
而无限次赔简单说，就是在原来赔3次的基础上，
增加了后续的赔付标准，把保障拉长到了无限次，只要后续每3年都还处于持续的状态，可以再赔50%的保额。
举个例子更方便理解：
假设张三购买了超级玛丽10号，附加了癌症扩展津贴，保额为50万。
那么在他确诊了非癌症的重疾/癌症后，这时保险公司会先按照重疾标准赔付50万。
在间隔180天/3年后，张三又不幸确诊癌症/仍处于癌症状态，
那么保司会再赔付一次，直接赔付50万*40%=20万，这是癌症扩展津贴的第一次赔付。
再次间隔3年后，张三又不幸确诊癌症/仍处于癌症状态，
保司会赔付第二次，金额为50万*50%=25万。
不幸的是，再次间隔3年后，张三又确诊癌症/仍处于癌症状态，
保司会赔付第三次，金额为50万*30%=15万。
此后，如果张三间隔3、6、9……年，仍旧处于癌症状态，那么每隔三年就能获得一次癌症赔付，按照50万*50%=25万的标准赔付，不限次数。
如果手上有预算，而且比较担心癌症风险，可以考虑附加一下这项责任。
C、价格比上个版本便宜了一些
如果是30岁的年轻人买，30年缴费，50万保额保终身，
男性每年只需要5385元，女性只要5030元。
另外，超级玛丽10号比起之前健康告知变严格了一些，这点得提醒大家一下。
4、2024年，成人重疾有什么购买建议？
到这里，就说到最近很多人关心的问题：
达尔文9号上线了，跟超级玛丽10号比起来，哪个更好？
严格来说，两个产品各有优势，擅长方向不一样。
达尔文9号，
取消了轻中症继续赔的分组，又加了创新责任，
现在是推广期，
投保、保额限制也小很多，如果是5-6类之前没法投保的朋友，或者更关注整体保障的朋友，可以直接选他，价格也更便宜。
超级玛丽10号是上个版本的王牌答案，这次被达尔文9号卷到了……
但是不影响它的江湖地位。
它的癌症相关保障是非常强的，
如果家里有癌症相关病史，或者非常关注癌症保障，选它就对了。
具体落地，大家可以根据自身的身体情况来。
目前的成人重疾产品，财子测下来，这两款是王牌的王牌，
当然，如果大家还有什么想要了解的产品，或者想投重疾，对这两款还有不清楚的地方，
依然可以直接来找财子，沟通暗号（sidacaizi0303）。
