作者|深水财经社 倪大九
银行做养老金融不是新鲜事，但真正做透，能破解养老金融“最后一公里”难题的银行并不多。
大多数银行还停留在卖几款养老理财、开几个敬老窗口的层面，江苏银行算是走得比较深的一家。
公开数据显示，截至2026年10月，江苏银行已为超960万老年客户提供养老金融服务，个人养老金账户近140万户，商业养老金保有量超40亿元，540余家网点完成适老化改造，其中190家标准化适老网点在江苏省内城商行和股份制银行中排第一。
2024年9月，江苏银行发布“苏银养老金融”品牌，同步出台《养老金融高质量发展行动方案2024-2026》，按养老金金融、养老服务金融、养老产业金融加生态增值四块框架，列了23项重点任务。
2026年，三年行动方案进入收官期，江苏银行这三年里在养老金融方面取得的成果也都看得比较清楚了。
三大支柱为老龄化解题
无论是年轻人还是老年人，他们最关心的就是自己的养老钱怎么攒、怎么管、怎么领。
第一支柱是基本养老金，这个不用银行操心。第二支柱企业年金是国有大行的传统地盘，江苏银行作为城商行体量不大，主要给江苏本地机关企事业单位做托管配套。
真正做出特色的是第三支柱。江苏银行是个人养老金首批试点银行，手机银行专区上架超290款产品，覆盖存款、理财、基金、保险等品类。
据新华网报道，截至2026年10月，江苏银行已经开通个人养老金账户近140万户，配套了养老测算器、税优查询、自动缴存等工具。
更值得一提的是商业养老金代销，江苏银行是国内首家代销商业养老金保险的城商行，跟国民养老、太平养老合作，保有量超40亿元，在每年12000元税优个人养老金之外，给中高收入客户补了一个非税优选项。
不过从目前来看，个人养老金账户的活跃度还不够高，这是全行业的共性问题，缴存上限偏低、支取条件严、年轻人紧迫感不足，银行端只能慢慢引导，提高账户活跃度。
要为客户“守财”一辈子
养老金融跟普通理财最大的区别是周期长、风险偏好低、安全感需求强。
江苏银行按客户生命周期进行分层服务。据该行南京某支行理财经理介绍，针对风险承受力相对强的客户，理财经理会推荐苏银金选池里的增值产品。
苏银金选是2023年推出的筛选品牌，从业绩、策略、风控、团队四个维度筛选产品。
临近退休和已退休客户重点转向稳健，苏银理财“融达”老年专属产品当前保有量超360亿元，持仓客户超9万户。
高净值客户则提供保险金信托、家族信托加养老社区的一揽子方案。
守住客户的钱袋子是江苏银行的底线。他们线下有540多家网点定期进社区做防诈宣教，线上也有“苏说消保微课堂”持续更新防电诈内容，手机银行还设了账户安全锁一键保护，多一道关卡拦住冲动转账。
把钱贷给养老院
养老金融不光是为中老年客户服务，还要做好养老产业金融，支持社会化养老基础设施建设。
很多银行只做C端不碰B端，原因很现实，养老院轻资产运营、土地难抵押、回款慢，传统授信不好做。
但养老产业最缺的恰恰是金融活水。我国3亿老年人口中只有0.75%入住养老机构，每千名老人床位不足8张。
江苏银行专门设计了养老机构支持贷款，对接税务、医保数据，用应收账款质押、动产质押和信用贷款等多元方式放贷。
据公开数据，这款产品累计投放超6亿元，覆盖居家、社区、机构链式养老项目，还形成标准化授信案例库在全省复制。
同时承销了江苏首单养老产业专项债，拿下省内养老预收费监管资质实现全覆盖，触及近百家养老机构。
预收费监管这个措施很巧妙，因为大家都知道，养老院卷款跑路是高发风险，绝对不能让养老院把客户的预付款挪用了，银行托管预收资金既保护了老人，也把金融嵌进了行业监管体系。
适老化要真正懂老人生活
老年人用银行最大的痛点不是没产品，是用不了、找不到、看不懂。
线上端，江苏银行的手机银行关爱版放大字体、简化页面，关键节点加语音播报，“一键帮”同屏协作让客服远程指导操作。
大数据识别60岁以上来电自动直达人工，坐席用“适老话”沟通。手机银行关爱版累计服务近400万老年客户。
线下端，全行网点配齐爱心专座、老花镜、放大镜，智能柜员机有关爱版，叫号机对老人优先。
190家标准化适老网点不是搞形象工程，网点装修时就考虑周边老年客群需求。
上面这些只是江苏银行最基础的服务，他们还要走得更远，要把服务进一步延伸到老人的生活中。
数据显示，江苏银行“融享幸福俱乐部”本年覆盖超10万老年客户，组织书画展、义剪、智能家电体验，帮老人建圈子找乐子。
老年大学缴费系统在南通、南京、镇江、苏州落地，一站式报名缴费、学费直进对公账户，这个案例获评新华网养老金融卓越案例。
养老金融不是赚快钱的业务，考验的是银行的战略耐心和本地化能力。
江苏银行用两年多时间，搭建起养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大业务体系，正在让金融资源更加精准抵达各类银发群体，助力养老保障真正“落地生根”。
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