2025年开年以来，多家银行推出消费贷利率优惠活动，一些银行的消费贷利率甚至达到了“2”字头。
公开信息显示，民生银行的“民易贷”产品，如用户在1月27日前申请，可享最低2.76%的优惠利率，线上申请额度最高达30万元；在招商银行“闪电贷”10周年活动中，符合要求的客户可申请到最低2.78%的利率，1月26日前，招行每周五发放1000张2.68%的利率券；宁波银行的“宁来花”产品在1月13日前推出新客福利，首借利率可低至2.88%，最高额度20万元；北京农商行推出利率为2.88%的团购贷款，20人团团长可享受2.68%的利率，最高额度为60万，贷款在20万元以上，需线下签约；南京银行推出签约一年的消费贷产品，利率为2.88%，送20天免息券，但提前还款有违约金。
此外，国有大行部分分行也开展利率优惠活动，如交通银行“惠民贷”产品，申请利率最低为2.88%，线上最高申请额度为20万，审批超过此额度，需约网点线下签约；建设银行湖北分行自2025年1月1日起派送利率为2.9%的个人消费贷优惠券。
部分消费贷产品需要客户在当地稳定缴纳社保、公积金、个税，比如交通银行“惠民贷”会根据申请人的公积金缴存单位判定是否为白名单单位。也有网友在社交媒体分享道：自己在离职之后，无业、无公积金封存，也顶格批了消费贷，现在消费贷整体较为宽松。
消费贷利率下调趋势还将持续
一位网友在社交平台分享降低贷款利率的方法：“银行综合用户个人资料和日常行为计算出一个利率，有段时间，我总去消费贷页面点击进入，但是不借，过段时间，页面就会显示降利率，吸引用户贷款。”
事实上，在2024年6月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.16%，到了8月，进一步下降至3.14%，这种下调趋势在2025年初仍在持续。
业内人士预计，2025年消费贷利率优惠活动仍将阶段性“上演”，在适度宽松的货币政策基调下，央行可能会继续实施降准降息政策，市场预计2025年政策利率有望下调0.5个百分点，LPR也可能降低25个基点左右。这将进一步引导消费贷利率下行，为消费者提供更低的借贷成本。
“一方面，银行为了刺激消费、扩大内需，可能会继续推出利率优惠活动，吸引更多客户申请消费贷款。另一方面，随着市场竞争的加剧，银行之间为了争夺市场份额，也可能会通过降低利率来吸引客户。”上述人士表示。
关于消费贷利率下调的原因，业内人士表示：首先是宏观政策因素，近年来，为应对复杂的经济环境，我国政府实施了适度宽松的货币政策，以刺激经济增长和消费市场，政策层面的引导使得银行有更大的空间来降低消费贷利率；其次是市场竞争因素，特别是在房地产市场低迷的背景下，银行需要寻找新的业务增长点，消费贷成为其重要的发力方向。
消费贷不可用于非消费领域的投资
从合规角度看，消费贷不得流入房地产，也不能置换房贷，但可以用作消费。
一位银行前员工说，自己合规地用贷款支付别墅装修款和日常消费，把工资薪酬部分全部提前还贷，置换更高的房贷利率。市面上类似的操作，并不在少数。
在湖北工作的白领刘倩（化名）去年年初曾办理过某行消费贷产品，当时，她在业主群里看到不少邻居分享消费贷产品，利率一个比一个低，她也查了可贷额度，显示30万。
“之后了解到，这一个点击动作，就代表查了一次征信。这之后，银行疯狂派发优惠券，应接不暇，群里业主优惠券利息在3%、3.1%不等。反复计算利率和利息后，我决定贷款一笔，当时商贷3.9%，公积金利率3.1%，手里略有存款但不敢提前还款，害怕捉襟见肘，又担心被监测到贷款流入房地产市场导致抽贷，所以采取了先还款再贷款的策略。”由于工资卡现金流充足、信用良好，几分钟内她贷到了20万，利率为3.0%。
由于利率持续下降，她于2024年年底提前还清贷款，如今消费贷达到了“2”字头，她正犹豫是否再贷款一笔钱，用于春节消费。
一位专家告诉钛媒体App：低利率的消费贷款可能会被部分客户用于非消费领域的投资，如房地产、股市等，一旦市场出现波动，借款人还款能力下降，个人的信用记录将受损，这不仅会影响后续的贷款申请，还可能在就业、租房等方面受到限制。
此外，这也会导致银行的不良贷款率将上升，银行需要加强对贷款资金用途的监管，防止资金被挪用。“资金被用于非消费领域，削弱了消费贷款对消费市场的刺激作用，降低了资金的使用效率。这不仅增加了银行的运营成本，还提高了监管难度。”他认为。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）
