哪些信用卡行业乱象会登上315晚会？
撰文|冯雨霆出品|支付百科
近年来，信用卡交易量下跌，不良率上涨成为银行信用卡业务难以回避的事实。信用卡市场竞争愈发激烈，消费者权益保护相关的问题逐渐凸显。
随着315即将临近，信用卡业务相关的消费者保护再次成为公众关注的焦点。
01
隐形扣费黑手
在快速扩张时期，信用卡业务遗留下了“自动扣费”的问题。其中包含未开卡收取年费，未告知情况下收取分期利率，自动扣费缴纳商务养老保险等。
虽然信用卡新规实施后，银行已经将分期利率改为分期利息，增加了信用卡分期时的告知，但依旧有很多银行，缺少点对点告知，和其他乱扣费行为，信用卡靠隐形扣费的方式，严重损害了持卡人的权益。
「支付百科」了解到，信用卡隐形扣款存在“金额较小”和“难以察觉”的特点，一般持卡人需要对账才能发现被“扣款”事实，因此在信用卡领域银行“偷偷”为持卡人“缴费”并不罕见。
某银行持卡人则表示，银行在持卡人未进行授权和签字的情况下私自开通信用卡自动分期，并违规扣除持卡人手续费。
02
虚假宣传的“烟雾弹”
为了吸引消费者，一些银行在信用卡宣传中夸大其词，承诺的礼品、积分等福利通常无法正常发放。
此前有银行打着“回馈用户”“限量版”旗号推销信用卡。有银行员工推销时声称“为了回馈优质客户，特向用户推荐具有收藏价值的收藏品（购买权利），是回馈客户的福利”，但经鉴定这些收藏品价值不大。
实际上，信用卡中心在办理信用卡和其他业务时存在的虚假宣传问题，是历史遗留问题。大部分国有大行和股份制银行都设立了信用卡中心，而信用卡中心的业务人员中外包人员占比较高，没有经历过银行系统性的培训，使得信用卡中心工作人员素质参差不齐。
有读者向「支付百科」说道，“信用卡交易量下降是有迹可循的，这些虚假宣传问题，银行知而不改，将持卡人的利益置之不顾。在一次次“诓骗”发生之后，不少持卡人对信用卡失去了信心。”
03
诱导切卡“陷阱”
一些银行工作人员为了追求业绩，采取不正当手段误导消费者开卡，其中包括夸大信用卡优惠政策、“切卡”、诱导或强制要求下载银行APP等行为。
“切卡”是指，银行引导已有信用卡的消费者，更换新的信用卡，其中有为提升自家银行占比的“跨行切卡”，还有为增加年费把普卡“切”成高级卡“内部切卡”。据了解，有银行近期存在诱导持卡人办理白金卡账户的行为。通常“切卡”存在固定话术如“送话费、送礼品”“信用卡到期，需要处理”“免费升级信用卡”等。
一些普卡用户投诉称，自身用的普卡在年初收到业务员电话声称可以升级信用卡。但信用卡邮寄到家后，发现信用卡额度没有变化，并且在卡未激活的情况下反被扣了600的年费，且期间没有通知扣费。
据「支付百科」了解，除了银行内部诱导开卡外，与银行合作的互联网平台也经常出现诱导开卡的行为。联名信用卡开办时承诺的优惠政策，无法兑现的情况，不胜枚举。此外开信用卡时，通常存在开设证券账号、养老账号、商务保险等捆绑消费行为，所谓的“增值服务”，“放那不用管”，往往因消费者对银行的信任化身为了消费陷阱。
04
逾期催收仍不合规
信用卡逾期后，一些银行会采取暴力或软暴力催收手段。暴力催收和软暴力催收会给消费者带来极大的心理压力和困扰。
某投诉平台[下载黑猫投诉客户端]中关于信用卡暴力催收的投诉占总投诉量近35％。持卡人反映的信用卡暴力催收方式包括但不限于，委外第三方催收、骚扰负债人家人朋友等第三者、恐吓负债人、泄露个人信息、电话轰炸等方式。
不少持卡人在投诉中表示银行的暴力催收严重扰乱了持卡人的正常生活，甚至导致其收入水平降低和还款能力下降，催收效果反而“南辕北辙”。为对抗暴力催收，部分有还款意愿的持卡人甚至会加入“反催收组织”，彻底成为老赖。
银行应建立健全的催收机制，遵循合法、合规、文明的催收原则。同时，监管部门也应加大对银行催收行为的监管力度，防止暴力催收行为的发生。此外，消费者也应增强自我保护意识，及时与银行沟通协商解决方案。
05
协商还款障碍重重
大部分持卡人在逾期后是愿意去协商，但银行信用卡中心通常为了获得更高的利息，选择“滚动加息”而拒绝协商。过高的利息，使得本就存在财务问题的负债人倾向于放弃还款意愿。
一些银行在申诉过程中设置重重障碍，导致消费者申诉渠道不畅通，还拒绝与消费者进行协议还款，给消费者带来了极大的困扰。
在信用卡协商投诉时，大多数持卡人表示“有还款意愿，但目前遭遇变故，还款能力不足”。而拨打客服时，都表示“不能协商”，但在信用卡协议中有表示“持卡人有还款意愿时，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期付款协议”。
面对失业、无收入、重疾、还款能力降低的持卡人，想要独立寻找银行协商协议重重受阻。
事实上，银行建立健全的理赔机制和消费者申诉渠道，达成双方的协商和沟通，有利于增加消费者还款积极性，打击信用卡反催收组织，确保消费者的合法权益得到及时保障。
从目前的信用卡市场来看，各种违规现象依旧存在。银行不应该与持卡人呈现出“对立态”。保证消费者的合法权益，也是保护信用卡市场的健康发展。
