【从保险大国到保险强国】
中央金融工作会议提出建设“金融强国”，保险业作为我国金融业的重要组成部分，相应保险工作的发展定位也需要从“保险大国”迈向“保险强国”。
从“保险大国”迈向“保险强国”，是中国保险业的“从大到伟大”，是中国保险企业的“第二次长征”。为此，我们需要明白：什么是伟大的企业？伟大企业的标准是什么？如何才能成就伟大企业？当前，中国保险正处于转型挑战的关键时刻，我们需要重新理解中国保险，重新界定中国保险的目标和使命，并把成就伟大保险企业作为实现“保险强国”的关键。
从“保险大国”迈向“保险强国”，其前提是中国保险企业要“从大到伟大”。2023年度《财富》世界500强中有7家中国保险企业上榜，依次为：中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、中国太平、泰康保险、新华保险。其中，中国平安以1815.66亿美元的营业收入位列全球第33位总排名，排名全球保险企业第1位。正如前文《保险与好的公司》所言，这些公司我们还无法称之为“好的公司”，更无法冠之为“伟大”。
从“大”到“伟大”，一字之差，但意义却大不相同。王国维在《人间词话》里短短数千言论尽古今词人。他总结：“词以境界为上。有境界则自成高格。”这其实也适用于鉴别伟大企业（行业）。伟大企业（行业）是那些有境界自成高格的企业（行业），是那些不拘泥于一时一域，谋求全局和万世的企业（行业）。再如电影《霸王别姬》里的一句台词：“说好了是一辈子，差一年，差一个月，差一天，差一个时辰，都不是一辈子！”因此，从“保险大国”迈向“保险强国”，我们需要两个理论框架，一个是保险企业“从大到伟大”的理论框架，一个是中国保险“从大到强”的理论框架。
【保险企业“从大到伟大”的理论框架】
保险企业“从大到伟大”，显然，“伟大”企业应该具有与众不同的基因。什么才算是伟大的企业呢？对此，有不同的观点和理解。
《基业长青——伟大企业的成功习惯》一书中，詹姆斯·柯林斯（Jim Collins）和杰里·波勒斯（Jerry Porras）选取了18个卓越非凡、长盛不衰的基业长青的企业，分析了这些公司的成功经验，探讨了这些企业之所以成为伟大企业的基因，并提出了一些著名的观点，如“什么是高瞻远瞩的伟大企业？高瞻远瞩的伟大企业是所在行业中一流的机构，是无与伦比的明珠。它们被其他公司所仰慕，长期为世界带来了不起的改变。”再如“高瞻远瞩的伟大企业不在短期和长期之间寻求平衡，追求的是短期和长期都有优异表现；高瞻远瞩的伟大企业不光是在理想主义和获利能力之间追求平衡，还追求高度的理想主义和高度的利润；高瞻远瞩的伟大企业不光是在保持严谨形状与刺激勇猛的变革和行动之间追求平衡，而是两方面都做得淋漓尽致。”
麦肯锡在2010年推出的一系列研究报告中，针对中国企业列出了鉴别伟大企业的重要指标。一个企业要成为优秀企业需要在下面这九个方面有优异的表现：①产品和服务的地位；②长期投资价值；③公司资产的合理利用；④创新能力；⑤管理质量；⑥财务稳健程度；⑦吸引和保留人才的能力；⑧社会责任；⑨全球化经营的有效性。据此，麦肯锡归纳了“世界一流企业”的三个特征：第一，要“大”，即具有足够的体量，对行业乃至全球经济具有显著影响力；第二，要“强”，即不断创造不俗的业绩并保持所在行业的领袖地位；第三，要“基业长青”，即具有发展的长期持续性，经历市场变幻、风吹雨打仍然屹立不倒，积累了长盛不衰的国际名声。
德勤咨询在2013年《哈佛商业评论》上发表了“伟大企业三原则”（Three rules for making a company truly great）：①更好先于更便宜，即差异化，不使用价格作为竞争手段；②收入先于成本，即“开源”比“节流”更重要；③再没有其他原则了，企业需要做出的所有其他调整都是 为了遵守原则①和原则②。
《从大到伟大2.0：中国企业的第二次长征》（刘俏著），分析阐述了当下大多数中国企业追求规模上的庞大而忽略了如何成长为一个伟大企业的原因，并通过对具有代表性的企业的分析，详细论述了“大” 不等于“伟大”这一观点，并给出了衡量一个企业是否伟大的客观标准，论述了制约中国出现伟大企业的内部和外部原因，并指出了中国企业开启第二次长征的路径选择和策略方法。
2022年2月，中央全面深化改革委员会审议通过了《关于加快建设世界一流企业的指导意见》，从“产品卓越、品牌卓著、创新领先、治理现代”四个方面阐述了“世界一流企业”特征的理解和建设要求。2023年2月，国务院国资委办公厅发布《关于印发创建世界一流示范企业和专精特新示范企业名单的通知》（国资厅发改革〔2023〕4号），公布的示范企业名单中没有金融企业。
关于“伟大企业”论述的著作还有很多，如《创造性毁灭》、《财富的起源》等，就长期和整体而言，“伟大企业”之类的论述所描述的并不是持续的竞争优势和长期的优异表现，而是难以持久的竞争优势和充满了企业兴衰成败的动荡市场——不确定性。
保险企业“从大到伟大”的论述最后回到了“不确定性”，所以保险企业“从大到伟大”的关键是如何应对“不确定性”，因为“不确定性”对于保险的破坏远远大于“风险”。
【中国保险“从大到强”的理论框架】
中国保险“从大到强”，显然，关于“强”有不同的标志或者说不同的考虑。什么才算是保险强国呢？对此，也有不同的观点和理解。
2006年6月15日，国务院印发《关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号），提出了中国保险业“保险大国”的发展目标。2014年8月10日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），提出了中国保险业的发展目标是从“保险大国”迈向“保险强国”，并把保险深度和保险密度量化目标作为迈向“保险强国”的重要标志。
2019年12月30日，国务院常务会议审议通过了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》；2020年1月21日，中国银保监会、发展改革委等十三部委印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（银保监发〔2020〕4号），这是继《关于保险业改革发展的若干意见》《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》之后对中国保险的再定定位，鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值，力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金……进一步明确了新时代下“保险强国”的历史责任。
从“保险大国”迈向“保险强国”，我们需要一个全新的量化目标——国家保险整体价值（National Insurance Complete Value，NICV），以其作为“保险强国”政策锚定的宏观指标并构建相应的政策空间变量。
关于“国家保险整体价值”的整体框架还在探讨中，基本目标是“有利于国家保险整体价值提升”作为保险政策出发点和重要目标，是中国特色金融（保险）发展之路在政策制定框架体系上的一个突破。基于此考虑，初步规划的指标体系包括：
（1）保险密度：一个国家的人均保费支出；
（2）保险深度：一国保费收入占GDP的比重；
（3）保险赔偿占灾害损失的比重；
（4）保险承担的医疗费用占医疗总费用的比重；
（5）保险资产在一国金融总资产中的比重；
（6）保险资产在个人金融总资产中的比重；
（7）可持续发展，包括可持续保险和负责任投资，还包括转型保险
（8）金融强国的协同性。
理想情况下，我们应该构建一个反映中国保险整体实力和未来发展潜力的“充分统计量”（Sufficient statistics）来衡量“国家保险整体价值”。因为现有保险统计数据限制，我们可能很难提供这样一个度量，我们只能通过关键指标来近似处理。
【中国“保险强国”的的未来】
过去四十多年中国保险业奇迹的实现得益于：中国经济的高速增长和“政府/监管+市场”的增长范式。未来，中国保险业发展最大挑战——如何构建“政府/监管+市场+商业”的增长范式。
“没有什么比正确地回答错误的问题更危险的”（彼得·德鲁克语）。理解中国保险，我们需要客观、理性分析中国保险发展的核心逻辑，聚焦解决影响中国保险未来发展最重要的第一性问题（First-order Issues），比如“报行合一”不是中国保险的“第一性问题”。如果不了解中国保险过去四十多年高歌猛进背后的原因，将很难理解中国保险目前面临的挑战以及未来成长的空间，更无法利用第一性原理（First Principle Thinking）来指导中国保险业的未来变革之路（注：第一性原理是指回归事物最基本的条件，将其拆分成各要素进行解构分析，从而找到实现目标最优路径的方法）。
资本和增长是理解中国保险的关键。改革开放以来中国保险取得巨大成功的重要原因是吸引资本投入带来的创新式增长。
中央金融工作会议强调，要着力推进金融高水平开放，稳步扩大金融领域制度型开放，提升跨境投融资便利化，吸引更多外资金融机构和长期资本来华展业兴业。11月8日，在2023金融街论坛年会上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示：“金融开放是我国金融业改革发展的重要动力。近年来，我们进一步推出50多项开放举措，全面取消银行保险领域外资持股比例限制，大幅减少外资准入数量型门槛，持续拓展金融开放的广度和深度。”“保险业发展潜力巨大……将进一步释放行业发展‘红利’。”
从更长的时间维度看，中国保险发展最大的风险还是在于因保险产业缺乏投资机会所带来的“资本逃逸”和保险创新不足所带来的“无效增长”。增长虽然不是万能的，但没有增长是万万不能的。我们必须把增长当作一种信仰，而当增长成为一种信仰时，以更大的决心和勇气投资不确定性就变成一种必然：投资未来中国保险具有不确定性，聚焦解决未来中国保险关键结构性问题同样具有不确定性。只有直面中国保险发展过程中机会和挑战，以实事求是的态度和创新的方法解决那些重要的第一性问题，我们才有可能控制住“无效增长”带来的风险，才有可能控制住“保险创新的真相”所带来的“破坏”。
中国保险的未来，无论是“从大到伟大”，还是“从大到强”，这是一座陌生的迷雾森林，没有人是土生土长的向导。众人都试图极目远眺，寻找穹顶的北极星，并确定前进的方向。正如约翰·罗纳德·瑞尔·托尔金（John Ronald Reuel Tolkien）在《魔戒》写道：“在下一个拐角，或许有一条新路，或是一个秘密通道；虽然我过去常常错过，终有一天我将踏上这隐秘小路，走在月亮以西，太阳以东。”
“如何理解中国保险”未完待续……
