导语：9月25日，存量首套房贷利率调整将迎来批量调整。随着调整时间节点的逐渐临近，近期，已有部分银行开通了“存量房贷利率调整”线上查询功能，借款人可以通过手机银行APP以及小程序等渠道，提前了解自身房贷情况、是否符合调整资格等。与此同时，存量房贷利率调整的阵容正在不断扩大。自9月7日6家国有大型银行发布公告，明确存量首套住房贷款利率调整细则后，当下，越来越多的中小银行正在陆续跟进。
多家银行即将上线查询功能
9月12日，建设银行在手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“存量房贷利率调整”功能，借款人可通过此功能查询到自身的房贷情况以及首套或二套认定状态。
“如您认为目前实际住房情况按当前政策可认定为首套房贷，您可准备相关证明材料。我行将于2023年9月25日起，接受您的重新认定申请，并为您提供线上提交证明材料的服务。”建设银行手机APP显示。
接下来，工商银行、农业银行也即将上线“存量房贷利率调整”查询功能。
具体来看，9月14日，工商银行将在手机银行正式上线首套或二套房贷认定情况查询功能，借款人可在“存量房贷利率调整”栏目查询，具体路径为：下载中国工商银行APP—登录/注册—贷款—存量房贷利率调整。
农业银行此前宣布，将在掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”等渠道提供查询等服务，借款人可于9月15日起查询本人存量房贷利率是否满足下调条件及下调幅度等有关事宜。
在诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪看来，银行陆续上线“存量房贷利率调整”查询功能，将有利于提高银行后续业务办理效率，缩减时间成本，最大程度将存量首套住房贷款利率调整政策落到实处。
中小银行陆续加入调整队伍
当下，存量首套房贷利率调整的队伍正在不断扩容。在6家国有大型银行率先宣布降低存量首套住房贷款利率具体实施方案后，多数股份制银行以及部分城商行、农商行正在陆续跟进。
据悉，目前已有北京银行、上海银行、苏州银行、江苏银行、重庆银行、湖北银行、常熟农商行等30家中小银行发布调整公告并披露降低存量首套房贷利率的实施细则。
整体来看，无论是调整范围、幅度、时间还是申请方式，中小银行调整存量首套住房贷款利率的各项细则与国有大型银行基本保持一致。
从申请时间及调整方式来看，从9月25日起，对于符合条件的存量首套个人住房贷款，银行将统一进行贷款利率的批量调整，无需客户提交申请。
“原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，我行将主动于2023年9月25日起，采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率自调整当日生效，无需客户申请。”重庆银行相关负责人表示。
然而，综合各家银行公告来看，在三种情况下，客户需要主动进行申请：一是原贷款发放时，执行二套房贷利率标准，而现如今属于“二套转首套”的存量房贷；二是当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷；三是不良贷款归还积欠本息的存量房贷。
从调整规则来看，各家银行均以三个时间段来划分贷款的具体调整幅度，分别为2019年10月8日（不含当日）前、2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）以及2022年5月15日（含当日）至2023年8月31日（含当日）。
根据公告，对于部分提前还贷的客户，符合条件的也可以享受房贷利率下调的利好。“对提前还贷的客户，只要还未结清贷款，凡是符合条件的都可进行利率下调。”建设银行住房金融与个人信贷部工作人员隋云飞表示。
提前还款情况有所缓解
存量首套房贷利率调整的帷幕即将拉开。9月25日起，各大银行将开展存量首套住房贷款利率批量调整工作。
“之所以将申请日期定为9月25日起，是为了给银行留足时间，做好修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，以及向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。”招联首席研究员董希淼表示。
当前，各家银行都在紧锣密鼓开展准备工作，确保存量首套房贷利率批量调整顺利进行。“建设银行内部正在加紧准备，力求最大限度方便借款人。”隋云飞表示。
在业内人士看来，本次存量首套房贷利率调整不仅对借款人有利，还可在一定程度上缓解银行客户的提前还贷情况。
“降低存量首套房贷利率，居民利息负担将有效减轻。”近日，中国人民银行有关部门负责人谈及相关政策时表示，“目前，提前还贷情况已经有所减少，预期得到实质性改善，这将有利于优化居民资产负债结构，增强消费能力和消费信心。”
在董希淼看来，对于银行而言，下调存量首套房贷利率在短期内虽然影响收益，但有助于稳定房贷规模，改善客户关系，利在长远。
“存量首套房贷利率下调对短期银行净息差有一定压力，但从动态角度看，有助于净息差修复。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，存量首套房贷利率下调有助于降低提前还贷给银行带来的利息损失，同时有助于促进消费和楼市需求以及房地产复苏，进而推动经济加快恢复，利好银行盈利和资产治理。
董希淼也表示，接下来，各家银行应从降低存款利率、加大信贷投放、发展财富管理等多方面采取措施，开源节流，精细管理，对冲存量首套房贷利率调整对利润和息差的影响。
来源：金融时报
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