“大黄蜂”作为小雨伞平台重点打造的一个少儿重疾险品牌，已经经历了三年的发展，其中都不乏当时的精品，面对越来越多的竞争，不断地与各个保险公司定制开发，到今天的【时光机】已经是第六代了。
保哥作为保险产品的“人肉数据库”，先给大家梳理一下“大黄蜂”的历史。
这一代的大黄蜂时光机，功能最烧脑！！！看完测评你就知道了。
先看看保障责任：
从产品形态上来看，这就是一个普通的定期少儿重疾而已，保到30周岁，基本功能与【妈咪保贝】差不多。
最大的差别就是在“二次重疾”上，这也是【时光机】最“烧脑”的部分。
1、两次重疾的期限并不一致
一次重疾期限是到30周岁
二次重疾可选择到70岁和终身
2、二次重疾也不是单纯的赔付100%保额，而是要根据首次重疾的发病时间，来确定二次重疾的赔付额度。
30周岁（不含）之前确诊重疾的，赔付100%保额并豁免二次重疾的保费，间隔1年后再确诊二次重疾的，赔付100%保额
30周岁（含）之后确诊重疾的，赔付二次重疾保费并豁免后续保费，间隔1年后再确诊二次重疾的，赔付1/3保额。
必须要整明白啊！
去看“使用说明书”——保险合同条款
保哥翻出产品的条款说明才恍然大户，原来是“双主险”设计，这个产品实际上是由两个重疾险合同条款组成的。
这两个合同“接力保障”，构成了这么烧脑的产品内容。保哥分开讲，尽量把这个事情说明白。
【泰臻爱】是保至30岁，负责前半程的保障；
【泰贴心】是保至70周岁/终身，负责后半程的保障。
前半程的保障里，【泰臻爱】与其他少儿定期重疾产品功能差不多，但是保障期限只能固定“至30周岁”。
在后半程的保障里，【泰贴心】的责任就“与众不同了”，它虽然是一个“多次重疾条款”，但是首次重疾，赔的是“保费”，第二次重疾赔的才是“保额”；这种产品设计，保哥从【中荷惠加保多次防癌险】上也看到过。
我们分别来说一下，两次重疾都怎么赔付！
首次重疾怎么赔？
在“双主险组合”下，选择了二次重疾责任。
如果在30周岁前发生了首次重疾：赔付的是【泰臻爱】的保额+【泰贴心】的保费；
如果30岁后才发生首次重疾，那【泰臻爱】的责任已经结束，只能赔付【泰贴心】的保费。
二次重疾如何赔付？
在【泰贴心】的条款里，又分为“两种情况”：
① 30周岁（不含）前发生首次重疾的，再发生二次重疾赔付300%保额；
② 30周岁（含）后发生首次重疾的，再发生二次重疾赔付100%保额。
这里再烧脑一次
【泰贴心】的二次重疾的300%保额是等于30岁前的【泰臻爱】基本保额的，所以，在产品责任介绍页面里就变成了：
① 30周岁（不含）前发生首次重疾的，再发生二次重疾，赔付定期重疾保额的100%；
② 30周岁（含）后发生首次重疾的，再发生二次重疾，赔付定期重疾保额的1/3。
也因此，【大黄蜂时光机】在选择保额时，只能选择3的倍数。
例如：
投保60万保额，选择了终身二次重疾责任，如果在30岁前发生了重疾，可以赔付【泰臻爱】60万+【泰贴心】的累计保费；间隔1年后如果再发生二次其他重疾，还可以赔60万；
如果首次重疾是在30周岁以后了，就只能赔付【泰贴心】的累计保费，间隔1年后再发生二次其他重疾，可以再赔付20万。
保哥画一张图示，便于大家理解：
横向产品比较
我们与目前最热销的两款少儿重疾产品【晴天保保】和【妈咪保贝】比较一下：
大黄蜂时光机的价格做到了极致：
在定期保至30岁的保障里，【大黄蜂时光机】在功能与【妈咪保贝】基本一致的情况下，价格便宜了20%-30%
在附加二次重疾至70年和终身保障期限下，【大黄蜂时光机】更是比【妈咪保贝】便宜了70%-80%。
但是同样的，二次重疾的功能也少了70%-80%，因为从上面的产品责任介绍时，我们可以了解，【大黄蜂时光机】只有在30岁前发生了重疾，这二次重疾责任才有意义，如果30岁前没发生重疾，或者只发生了轻症，那后续这二次重疾责任是几乎没啥作用的。
而【妈咪保贝】的各项产品责任，都是贯穿保险期限始终的，就连【特定疾病】保障都可以与保单期限一致，无论何时发生，都可以获得翻倍保额的保障。
所以，【大黄蜂时光机】终身方案的保费价格，是在大幅删减30岁后保障功能的情况下，才会与妈咪保贝相差这么多。
特定疾病功能比较
在“特定疾病”上【大黄蜂时光机】与【妈咪保贝】大部分病种都一样，相差不大。
但是保障期限差别很大，【大黄蜂时光机】是只保障到30岁，【妈咪保贝】是可以保障终身的。
总结
大黄蜂时光机，创新的“双主险”设计，在创造了极致价格的同时，也加重了消费者对于产品理解的难度。
不知道经过保哥“绞尽脑汁”的讲解，大家是否明白了这个产品的功能。如果还不明白，也没关系，记住保哥下面的购买建议就行：
1、如果你只买到孩子成年，那【大黄蜂时光机】和【晴天保保】都可以作为首选。大黄蜂的价格最便宜，晴天保保的保额可以递增。
2、如果你想保终身，保费预算也不紧张，那【妈咪保贝】还是最佳的选择，性价比依然全网第一，而且特定疾病责任也可以保障终身，可以一次性放心锁定宝宝的终身保障。
3、如果想保终身，但是又预算有限，【大黄蜂时光机】附加二次重疾，保至70岁或终身也是可以选择的。
但是！一定记住，如果30岁前【大黄蜂时光机】没有发生理赔，那保哥建议你还是要在大黄蜂时光机的“前半程保障”（30周岁）到期之后，再重新买一份重疾险产品。
因为如果30岁前没发生重疾的话，大黄蜂时光机的后续保障就“很微弱”了，失去了保障价值。
