前几天，一位开滴滴专车的读者朋友来咨询我，说司机端的App上推出了一款专门针对他们滴滴司机的养老保险。
想加入这个“专属养老计划”还有“门槛”限制，必须满足滴滴要求的服务时长才能加入。
这位司机朋友想请我帮忙看看，这份养老计划，与普通的养老保险有什么区别？值不值得加入？有没有坑？
今天，保哥就来详细聊一聊这个滴滴司机专属养老商业保险。
2021年5月15日，银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》。
【通知】自2021年6月1日起，在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。
试点保险公司有6个：
中国人民人寿保险股份有限公司中国人寿保险股份有限公司太平人寿保险有限公司中国太平洋人寿保险股份有限公司泰康人寿保险有限责任公司新华人寿保险股份有限公司
银保监会要求这几家试点保险公司，创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品，服务新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求。
并允许相关企业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持。
网约车、外卖、快递从业人员，就属于典型的“新业态灵活就业人员”。
他们数量庞大，据说网约车注册司机就有3000万人，活跃用户也得1500万，外卖、快递约有1000万人。
专属商业养老保险试点启动以来，社会反响良好。截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新业态从业人员投保近1万人。
于是，银保监会不等一年的试点到期，就在2022年的2月15日，又发了一则《扩大专属商业养老保险试点范围的通知》。
《通知》规定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。
这是准备大张旗鼓的开搞了！
滴滴的专属商业养老保险就是在这个背景下，在全国推开的。
滴滴司机专属养老保险，有着极强的行业属性和特色，缴费金额与每月的服务时长挂钩，平台同时给予缴费支持。
1、加入要求
2022年1月起，当月累计在线时长大于等于150小时，且近三个月累计服务时长大于等于90小时。
满足这一条件的快车、专车、优享及豪华车司机均可加入。
2、怎样加入？
满足加入要求的滴滴司机，次月可以向滴滴平台提出加入申请，每月的1-10日为“开放申请期”，在这10日内完成的申请，可以通过滴滴平台，按照约定的计划向保险公司缴费。
3、怎样缴费？
2022年度的缴费规则：
司机个人缴费+平台支持缴费
司机个人缴费=上月度“可参保车费”的1%，且最高150元封顶。
【可参保车费】：滴滴司机的月度基础车费总和（不含平台奖励、高速费、过桥费、停车费、乘客加价、远程调度费）减去特殊扣款（平台扣罚、作弊等违规行为的订单金额）后的金额。
平台支持缴费=司机个人缴费
按照这位滴滴司机朋友提供的1月份收入截图，他的【月度基础车费】为9262.34元，2月份可交的养老金为92元，滴滴平台再补贴给他92元，2月份一共存入保险公司的养老金为184元。
也就是说，司机能交多少，滴滴平台可以给补多少，这种“缴一补一”的政策，貌似真是滴滴公司给到的福利。
只可惜这个福利的数额，有点少。
4、怎么领取？
年龄满60岁即可按月领取。
滴滴的产品说明里对于60岁以后能领取多少养老金，并没有详细的说明，只简单的写了一句：
至于能领多少，保哥在下面的测评环节会有分析。
根据滴滴产品说明里的地址，保哥在人保的官网上找到了这个专属产品。
# 产品说明 #
承保公司：中国人民人寿保险股份有限公司
产品名称：福寿年年专属商业养老保险
投保年龄：出生28天-85周岁
保险期间：终身或长期
【保障责任】：
养老年金：
被保险人满60周岁后，根据但当时的个人账户价值，按约定的方式给付被保险人养老金，可选择终身领取或固定期限领取。
重度失能保险金：
被保险人于养老年金领取起始日前，经鉴定达到重度失能状态，可以选择：
1、一次性领取全部的个人账户价值；
2、按照达到重症失能状态时的账户价值，转换成年金终身领取或固定年限领取。
身故保险金：
被保险人于开始领取养老年金或重度失能保险金前身故，我们按被保险人身故时个人账户价值的100%给付身故保险金。
【产品特点】：账户式管理
采用保底+浮动的方式，分为两个账户，投保时可自由选择。
稳健型账户的保证利率为3.0%
进取型账户的保证利率为0.5%
投资组合账户价值每年结算一次。
目前公布的2021年结算利率：稳健型是5%，进取型是5.3%。
至于2022年的结算利率，要等到2023年的1月份才能公布。
# 产品特色 #
缴费灵活，无初始费用
考虑到灵活就业人员的收入的不稳定特点，这种专属养老金设计成账户累计式，并且取消了账户管理费，让进入账户的每一分钱都能得到增值。
并且不强制固定缴费，可以随时中断，中断后也不影响原有缴费在账户中的利益。
现金价值高，账户“锁定期”短
现金价值就是产品的退保金，一般的年金产品，一般10年以内退保都会损失本金，百岁人生养老金第15年的现金价值才能超过本金。
而【福寿年年专属养老金】的现金价值第6年就能超过缴费本金。
【注释】：
① 第1-5个保单年度的现金价值为已交保险费（不计利息）的95%、96%、97%、98%和99%
② 第6-10个保单年度的现金价值为已交保险费（不计利息）与账户累计收益的75%两者之和
③ 第11个保单年度及以后的现金价值为已交保险费（不计利息）与账户累计收益的90%两者之和
上述账户累计收益为个人账户价值减去已交保险费（不计利息）之后的部分。
# 产品分析 #
如果滴滴司机每个月都能达到150元的个人缴费上限，平台再补贴150元，就是每月300元，一年3600元。账户收益按照2021年公布的稳健型账户5%结算利率计算，是180元。
对于司机个人缴费的1800元而言，相当于获得了10%的收益。
就算长期来看，选择稳健型账户，按照3%的保底利率，如果滴滴一直能保证“缴一补一”的政策，以司机个人缴费来算，也是最低6%的利率，还是挺香的。
只可惜每月150元的封顶缴费限额，在整个养老计划中所起到的作用微乎其微。
所以，如果想要真正建立自己的养老金储备，就不能光依靠滴滴的补贴，需要自己多追加缴费。
好在这个【福寿年年专属商业养老保险】是可以灵活追加保费的。
首次通过滴滴平台投保成功后，被保险人可以通过【人保寿险E服务】官方微信公众号在线追加缴费。
如果以后滴滴停止补贴，单纯光靠司机个人缴费，这个“专属养老保险产品”还值得买吗？
普通的养老金，主要有两种形式：
1、确定收益型：
在投保时选择好缴费年限、缴费金额，以及领取年龄后，到期后能够领取的养老金是确定的。
2、浮动收益型：
这种年金一般搭配“万能账户”，在第N个保单年度后，开始派发年金，派发的年金自动进入“万能账户”累积生息，“万能账户”也有保底利率2.5%或者3%的保底利率。保险公司投资情况良好的情况下，也会给出较高的万能账户结算利率。
而专属商业养老保险，相当于把“万能账户”单独做成了主险产品，存入的保费全部用来累计生息，如果常年结算利率较高的话，也算是一个不错的储蓄理财产品。
# 收益测算 #
保哥测算了一下：以35岁男性司机为例
如果单次年度缴费2500元，并且以后不再追加，选择稳健型账户，按照中档（4%）的收益预估，到60岁时，每年可以领取369元养老金，领到90岁的话，累计能领11061元。
如果只按3%保底利率预估，每年的领取金额是276元。
如果这位35岁的男性司机，选择定期追加保费，每年都存入2500元。选择稳健型账户，按照中档（4%）的收益预估，到60岁时，累计缴费6.25万，每年可以领取6359元养老金，领到90岁的话，累计能领190764元。
如果只按3%保底利率预估，每年的领取金额是4769元。
以稳健型账户3%的保底利率，和当前实际5%的结算利率来看，这个“福寿年年专属”在专属商业养老保险领域，算是一个比较好的产品。
# 同类型产品比较 #
保哥搜集了其他5款试点专属商业养老保险产品的信息，比较了一下：
（6款试点产品比较表）
在稳健型账户里，这款人民人寿福寿年年的3%保底利率是最高的；
泰康人寿当前的公布结算利率达到了6%，是同类型里最高的。
从长期来看，保哥还是推荐保底利率高的产品，因为我们现在处于利率下行的经济周期中，3%的保证利率是一个很不错的保障。
总结
综合来看，滴滴司机专属养老保险的“缴一补一”政策，确实算是一个福利。
但是，这个福利的绝对数额被限制的太小，而且能补多久，也未可知。
这其实相当于滴滴平台拿出基础车费的1%作为“额外奖励”，用于专项支持司机们投保养老保险。
与其说这是滴滴平台的养老福利，不如说是为了激励司机师傅们多为平台贡献服务时长。
因为如果真是关心司机师傅们的养老问题，就不会设置这么苛刻的加入条件，和这么低的缴费比例。
产品是好产品，但是作为养老问题而言，这么低的缴费，完全起不到养老的作用。
所以，保哥的建议是这个产品可以投，但是司机师傅们最好额外加保一些。充分利用国家的鼓励政策，把自己的养老保障建立起来。
