延迟退休
延迟退休的话题想必大家都不陌生，在2022年2月21日，国务院印发了《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，其中有两条备受关注：
“实施渐进式延迟法定退休年龄”
“促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展”
延迟退休首先在几个城市展开了试点，所谓“渐进式”体现在采取每年延迟几个月或每几个月延迟一个月的方式平缓推进，而且基本遵从自愿原则。
渐进式延迟退休，用较小的幅度逐步实施到位，每年延迟几个月或每几个月延迟1个月，节奏总体平缓。
延迟退休意味着什么？
缴纳养老金的时间更长了，可以储备更多的养老金。
领取养老金的时间缩短了（寿命不变的前提下）。
个人养老金
那么按照当前的个人养老金制度，我们的老年生活到底有没有保障？
个人养老金
不同于社保强制性缴纳，个人养老金采取个人自愿的原则，本人需开立或者指定一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。每人每年上限12000元。
个人养老金账户里的钱可以用于投资符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，利用金融手段增加养老保障供给。
退休以后，可以选择按月、按次或一次性领取，领取方式确定后不能更改，不能提前支取。
也就是说，退休之后能领到多少养老金，跟投资收益有关、跟缴纳金额有关、跟缴纳时长有关，还跟领取方式有关。
缴纳时长增长了，会产生多大的影响？
假设小A缴纳30年，小B缴纳20年，每年的缴纳金额均为12000元，投资收益都是5%。
普通年金终值计算公式为：
小A个人养老金为：837129.48元
小B个人养老金为：416631.02元
当然了，我们无法预测投资收益，这里只是一个假设，实际收益率有可能更高也有可能更低，如果实际的收益率更高，那么这个数字对比就会更大。
不具备缴纳较长年限的条件，怎么办？
作为养老金的有效补充，有两种是比较受欢迎的。
01
养老目标基金
这一点我们在往期文章介绍公募FOF基金时提到过，这里就不详细说了，没看过的小伙伴可以点击下方的文章链接查看。
02
储蓄型保险
储蓄型保险有很多种，适合养老的大概有两种：一种是年金险，一种是增额终身寿险。增额终身寿险小萨之前也介绍过了，没看过的小伙伴同样点击下方的文章链接了解一下。
年金险
年金险又分为很多种，主要有：传统年金险；分红型年金险；万能型年金险；投资连结保险。
这几种年金险的区别主要在于风险、收益以及灵活度。
传统年金险
构成包括：保险费+保证利益。固定交费且专款专用，是养老的优选。
分红型年金险
构成包括：保险费+保证利益+非保证利益。分红险的固定收益低于传统年金险，而分红则是要根据保险公司的经营状况来确定，分红结果非常不确定。
万能型年金险
构成包括：保险费+保证利益+非保证利益。构成与分红险差不多，但实际上有很大的不同。万能型年金险缴纳的保险费会进入个人投资账户，有一定的保底收益（一般不高于3%），还会根据投资结果有一部分不确定的“额外收益”。
但是万能型年金险有一个很大的优点，那就是足够灵活。想追加可以追加，想取出一部分也可以随时支取（部分万能账户不支持即存）。所以很多人都会在传统年金险的基础上再搭配一个万能账户作为补充。
投资连结保险
构成包括：保险费+非保证利益。是一种长期的理财型保险，根据风险程度不同，设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，同样存取比较灵活。
作为养老用途，无论是个人养老金、养老目标基金还是储蓄型保险，都有几个共同的优点：
1、具备长期收益，适合长期持有，对抗经济下行。
2、相对安全稳健，风险波动较小。
3、有强制储蓄功能，专款专用。
随着老龄化程度的加深，完全指望社保显然是不现实的，国家在推动第三支柱养老的发展，就是鼓励个人配置商业养老保险，为个人的养老财富储备做好更充足的准备。
从个人经济能力出发，进行合理的搭配，尽早为养老生活做准备，才能从容面对退休生活。
来源：Visa财知道
