财联社6月12日消息
部分保险公司将于6月30日正式停售3.0%的增额终身寿险，并将于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险，且新产品已报备成功。
有记者经过市场调查发现，进入7月后，陆续有保险公司已经上市了预定利率2.75%的增额终身寿险。但是目前3%的增额终身寿险产品也还没有完全退出，部分还在售。不过，“随时可能下架，有时提前一天才通知”。
增额终身寿险
增额终身寿险VS普通终身寿险
增额终身寿险，也属于寿险的一种，但比起普通的终身寿险，多了两个字——“增额”，从而使得它与普通终身寿险区分开来。
二者都是以人的寿命为标的的险种，保障身故或全残。但是有很大的不同：
- 普通终身寿险：保障金额固定，不随时间增长。
- 增额终身寿险：保障金额随时间增加。增额终身寿险有一个固定利率，保额按照这个固定利率递增，而且是按照复利计算的。还可以进行减保、贷款、加保等操作，灵活变现。
因此，增额终身寿险本身就具有了理财的效果。
增额终身寿险VS年金险
说到这里，就有人会想起年金险。
之前我们做过一期关于年金险的漫画，对年金险比较陌生的小伙伴可以点击链接了解一下：一张图带你了解年金险！
同为储蓄理财类保险，增额终身寿险与年金险在保险的设置上是有差异的。
- 增额终身寿险可以通过减保的方式领取部分现金价值。通过部分退保的方式取出一部分现金，剩下的金额还可以继续产生复利，保障依旧有效。
- 而年金险一般分为累积期和领取期两个阶段，累积期间支付保费，领取期按约定方式领取年金。
一句话概括就是：增额终身寿险更侧重于长期的生死保障和遗产规划，而年金险更侧重于为退休生活提供稳定的收入来源。
利率下调之后，
增额终身寿险还“香”吗？
利率变化
- 最高的时候，增额终身寿险的利率高达10.98%。
- 1998年之前，增额终身寿险的预定利率为8.8%；
- 2019年之前，增额终身寿险预定利率4.025%；
- 2023年之前，增额终身寿险预定利率为3.5%。
- 2023年7月，增额终身寿险预定利率从3.5%切换至3%。
- 如今过去不到一年，增额终身寿险预定利率就从3%降到了2.75%。
增额终身寿险的利率降到3以下了，还值得买吗？
对此，
市场的真实反应是：
增额终身寿险仍然“香得很”~
因为很多投资者的想法都是“且买且珍惜”，一年前没买的人，现在多少是有点后悔。
但是购买之前，增额终身寿险自身的优缺点要理清楚。
优点：
1.资产保值。增额终身寿险提供终身的死亡保障，只要保险公司还在，就会按合同履行，即便保险公司不在了，按照《中华人民共和国保险法》，也会转给其他保险机构来执行。
2.稳定增值。随着时间的推移，保险金额会根据合同条款增加，有助于对抗通货膨胀。
3.灵活使用。上文也提到了，可以通过减保的方式提前取现一部分现金，而且还能贷款、加保，是很多理财产品都比不上的。
4.可以作为资产传承。指定受益人之后，可以作为遗产留给后代。
缺点：
1.初始保费比较高。相对于普通终身寿险或定期寿险，增额终身寿险的初始保费往往较高，可能不适合每个人的预算。
2.杠杆不高，前期能得到的保障比较低。一开始，大部分保费可能用于支付保单成本，使得现金价值增长较慢，尤其是在保单的早期年份。
因此，增额终身寿险也并不适合所有人，跟风购买是不可取的。
增额终身寿险适合哪类人群
1、寻求长期保障需求
对于那些希望为自己或家庭成员提供长期甚至终身的财务保障的人，这类保险产品可以满足其需求。
2、有财富传承规划需求
希望将财富以保险金形式传递给下一代或指定受益人的人群，通过增额终身寿险，可以实现财产传承的目的。
3、对抗通货膨胀寻求增值
希望自己的保险保额能够随时间增长，以抵御未来通货膨胀效应影响。
4、有足够预算支付较高保费
增额终身寿险的保费通常较高，所以适合那些经济条件较好、能够承担较高保费支付的人群。
哪类人群相对不适合买？
1、预算有限
2、寻求短期覆盖或特定期限保障，可能会更适合买定期寿险。
优先考虑高回报的，倾向于追求高风险高回报的投资。
总之，增额终身寿险更适合于有稳定的经济基础、寻求长期保障和财富传承的个人。如果你的财务状况、保障需求和投资目标不太匹配，建议谨慎考虑其他更适合自己的保险产品，不要盲目跟风。
知识延伸——保险
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文：中国金融教育发展基金会
