“五穷六绝七翻身”，这句谚语对于股民们应该不会陌生。本周国内理财市场的焦点都聚焦于股市，原因有三，一是本周恰逢股灾一周年，二是欧洲杯开幕散户资金流出情况，三是A股是否纳入MSCI指数的结果将在明天凌晨揭晓。
进入6月，A股的压力有点大，国内方面5月宏观数据略显疲弱，特别是投资增速创新低；海外市场上英国退欧公投；美联储加息预期等任何决议都引发市场的波动，对A股产生影响。即使MSCI结果向好，也难免成为资金减持、出货的好时机。经过昨日的下跌，在股市五穷六绝之际，今日两市成交量比昨日少1660.41亿元。
投资者的资金去哪了？
据统计，互联网理财规模达2万亿元，其中货币基金和网贷（P2P）的市场份额超过了50%，互联网理财是未来的发展趋势，其规模会不断的壮大，这是必然。除了房地产投资，剩下的理财资金依旧在传统的金融机构手中，而银行理财29%的市场份额高居榜首。
下图为整个中国理财市场全景图（包括线上和线下理财）
数据来源：零壹研究院《一站式互联网理财的现状、问题与趋势》——2016.5.20
虽然券商和银行庞大的资金量大多数是源于机构资金，但是鉴于今年的市场行情，很多个人投资者依旧会选择将部分资金配置在传统的银行机构中。
银行理财也有可能“被忽悠”
多数投资者来到银行买理财的时候出于对银行强大的信用背书下只关心是不是保本、到期的收益率是不是够高，期限是不是能接受等问题，而其他问题往往被忽略。而这些容易被大家忽略的通常也是销售人员避重就轻的。
在购买银行理财产品时，你需要知道什么？
别着急，下面就给大家讲一讲那些年，我在银行的销售经历。从另一个角度让大家了解银行理财产品，形成自己的独立判断，避免被忽悠。
1、区分类型，看清风险
首先，在银行销售的理财产品分为表内和表外业务。表内业务是银行自产自销的产品，安全性很高。而表外业务是银行帮助其他机构销售理财产品，主要包括有保险、基金、信托等理财产品。由于表外业务可以改变银行资产报酬率的经营活动，而且利润空间巨大，所以导致银行客户经理很少推自营产品而是极力的推荐代销产品。所以在选择产品时，要结合自己的需求去了解产品的类型和它的风险。
其次，银行理财产品分为结构性和非结构性。结构性理财产品是一种固收产品中嵌入衍生品（期权，远期）的组合品种，例如很多外资银行喜欢发行的挂钩个股、黄金、石油、或者外汇的保本浮动理财产品，虽然是可以保证本金，但收益会根据标的的表现来决定，所以收益率及其不稳定。
非结构性理财产品主要为中资行发行、风险等级低于R3、主要投资于现金，短期债券、国债、央行票据、同业拆借等高流动性资产的保本固定收益和非保本浮动收益理财产品。实际上，两者的安全性和收益均可以保障，只是在财务结构上的区别。
2、选择带滚动发行的产品
对于将银行理财作为长期资产配置的投资者来说，在收益率和安全性得到保障后，产品期限也是需要考虑的因素，因为很多银行的高收益理财产品到期后没有好的产品可以衔接，就会导致投资者的资金会在活期上趴着，如果长时间出现这种空档期，会拉低全年的整体收益。不仅如此，在选择产品期限之前要做好资金的合理规划，不要只简单的考虑收益率和安全性。
银行理财的投资者我通常会将其分为三类，你属于哪一类？
第一类是只认银行和服务，例如工行，建行，交行。其原因是遍布的网点较多，存取方便，业务丰富，风控能力强，安全性高等因素，但是随着网络支付的快速扩张，给了很多创新型银行增加市场份额的机会，例如招商银行就大力发展私人银行高端的增值服务。
第二类是认人，就是只认所在行的客户经理，比如客户经理的亲朋好友，或者认可客户经理的专业能力和为人的品质。
最后一种就是认产品，对于同类理财产品，只选择收益较高的银行，不论是国企背景的银行，还是股份制商业银行甚至是信用评级较高的地方性银行。如果只是针对投资目的来将，全国范围内，有几家银行一直做的不错，个人比较推荐，例如包商银行，浙商银行，南京银行、天津银行、杭州银行，因为其产品在收益率，安全性和衔接方面都做的很出色。
