保险合同晦涩难懂是出了名的，尤其是疾病类的险种，涉及到很多专业术语。
不过，跟香港保险相比，国内保险条款还是要简洁易懂很多的。
今天，老白打算通过解释保险合同中的一些名词，来跟大家聊聊如何看懂一份保险合同。
➤ 投保人
出钱交保费的人。
➤ 被保险人
享受保障的人，也叫受益人。
➤ 保险人
保险公司。
➤ 保障范围
指哪些东西可以保。
这一点是比较重要的，也是能否获得赔付的关键。
比如寿险就只保身故或全残，不会保重疾或意外伤害等。
重疾险的保障范围也不同，除了25重必备重疾，会增加一些其他疾病，包括中轻症等。
选择上，优先选择高发病率的，再选择保障范围广的。
决定重疾险性价比的，并不在于疾病种类的多寡，而在于包含多少易发疾病。
➤ 责任免除
指哪些东西不能保。
主要包括因故意（自杀等），或者高危行为（如酒驾、斗殴、感染艾滋等），以及非可抗因素（如战争、核爆炸等）引起的事故，保险公司不予赔偿。
不过香港保险在这方面要宽泛一些，除了自杀，基本都能理赔。
➤ 免赔额
指保险公司在某个费用区间内，不用赔付。
一般意外险、医疗险等会有此条款。
比如某些医疗险会规定，1万以内的医疗费用由被保险人承担，超过部分由保险公司承担。
比如复星家的《“定心丸”乐享一生百万医疗险》就有累积1万的免赔额。
➤ 犹豫期
反悔期，一般在10～15天左右。
这段时间如果你不想投保了，支付少额成本费后，就能无条件拿到所有保费。
若超过犹豫期，保险公司则要扣除保障成本，返还现金价值。
➤ 等待期
指在保险合同生效的指定时间内，即便发生事故，被保险人也不能获得赔偿。
很多重疾险和意外险都有等待期，比如合同签订后，必须满90～180天才正式生效。若多次赔付，赔付间隔需在半年到一年不等。
设立等待期的目的一方面在于防止别有用心的人故意骗保，另一方面也在于降低保险公司赔付压力。
对被保险人来讲，等待期越短越好。
➤ 保单现金价值
指扣除投保成本后剩下的钱，一般会有利息收益。
成本主要是指保障成本，以及推销员佣金等，你可以理解为扣除手续费后存在保险公司的钱。
现金价值的多寡取决于投保周期。
定期型险种，现金价值一般是先增后减少，直至为零。
比如老白上一篇文章提到的“达尔文1号重疾险”，若非终身投保，则现金价值会先增后减，最终为0。
下图为30岁投保，保额50万，投保10年，保至60岁时，达尔文1号的现金价值变动情况。
投保17年后，现金价值最高为44825元，30年后现金价值为0。
终身型险种，现金价值则是按复利逐年增加。
很多寿险、年金险等理财型险种在达到一定年限后，现金价值会超过保费，甚至在保额基础上翻倍。
香港地区的保险一般现金价值较高，因为他们能进行一些高风险投资，比如股票等。
香港很多重疾险会按持续复利计算现金价值，并计入保额，因此具有一定抗通胀作用，这也是国人喜欢香港保险的原因之一。
➤ 保费豁免
指在某些情况下，投保人可以不用再交剩下的保费。
比如很多重疾险都会在豁免条款中写明，保障期内身患轻症或某种重症，在赔付后若合同继续有效，则豁免剩下的保费。
这对刚交保费没多久，就触发豁免条款的人很划算，可以省下不少笔钱。
➤ 职业要求
按被保险人所从事职业的危险程度，来决定能否投保。
目前，国内职业按危险程度由低到高分为1～S类，以及最高的拒保类。
