如何看懂一份保险合同?

如何看懂一份保险合同?
2018年12月10日 17:00 花卷财团

保险合同晦涩难懂是出了名的,尤其是疾病类的险种,涉及到很多专业术语。

不过,跟香港保险相比,国内保险条款还是要简洁易懂很多的。

今天,老白打算通过解释保险合同中的一些名词,来跟大家聊聊如何看懂一份保险合同。

➤ 投保人

出钱交保费的人。

➤ 被保险人

享受保障的人,也叫受益人。

➤ 保险人

保险公司。

➤ 保障范围

指哪些东西可以保。

这一点是比较重要的,也是能否获得赔付的关键。

比如寿险就只保身故或全残,不会保重疾或意外伤害等。

重疾险的保障范围也不同,除了25重必备重疾,会增加一些其他疾病,包括中轻症等。

选择上,优先选择高发病率的,再选择保障范围广的。

决定重疾险性价比的,并不在于疾病种类的多寡,而在于包含多少易发疾病。

➤ 责任免除

指哪些东西不能保。

主要包括因故意(自杀等),或者高危行为(如酒驾、斗殴、感染艾滋等),以及非可抗因素(如战争、核爆炸等)引起的事故,保险公司不予赔偿。

不过香港保险在这方面要宽泛一些,除了自杀,基本都能理赔。

➤ 免赔额

指保险公司在某个费用区间内,不用赔付。

一般意外险、医疗险等会有此条款。

比如某些医疗险会规定,1万以内的医疗费用由被保险人承担,超过部分由保险公司承担。

比如复星家的《“定心丸”乐享一生百万医疗险》就有累积1万的免赔额。

➤ 犹豫期

反悔期,一般在10~15天左右。

这段时间如果你不想投保了,支付少额成本费后,就能无条件拿到所有保费。

若超过犹豫期,保险公司则要扣除保障成本,返还现金价值。

➤ 等待期

指在保险合同生效的指定时间内,即便发生事故,被保险人也不能获得赔偿。

很多重疾险和意外险都有等待期,比如合同签订后,必须满90~180天才正式生效。若多次赔付,赔付间隔需在半年到一年不等。

设立等待期的目的一方面在于防止别有用心的人故意骗保,另一方面也在于降低保险公司赔付压力。

对被保险人来讲,等待期越短越好。

➤ 保单现金价值

指扣除投保成本后剩下的钱,一般会有利息收益。

成本主要是指保障成本,以及推销员佣金等,你可以理解为扣除手续费后存在保险公司的钱。

现金价值的多寡取决于投保周期。

定期型险种,现金价值一般是先增后减少,直至为零。

比如老白上一篇文章提到的“达尔文1号重疾险”,若非终身投保,则现金价值会先增后减,最终为0。

下图为30岁投保,保额50万,投保10年,保至60岁时,达尔文1号的现金价值变动情况。

投保17年后,现金价值最高为44825元,30年后现金价值为0。

终身型险种,现金价值则是按复利逐年增加。

很多寿险、年金险等理财型险种在达到一定年限后,现金价值会超过保费,甚至在保额基础上翻倍。

香港地区的保险一般现金价值较高,因为他们能进行一些高风险投资,比如股票等。

香港很多重疾险会按持续复利计算现金价值,并计入保额,因此具有一定抗通胀作用,这也是国人喜欢香港保险的原因之一。

➤ 保费豁免

指在某些情况下,投保人可以不用再交剩下的保费。

比如很多重疾险都会在豁免条款中写明,保障期内身患轻症或某种重症,在赔付后若合同继续有效,则豁免剩下的保费。

这对刚交保费没多久,就触发豁免条款的人很划算,可以省下不少笔钱。

➤ 职业要求

按被保险人所从事职业的危险程度,来决定能否投保。

目前,国内职业按危险程度由低到高分为1~S类,以及最高的拒保类。

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