互联网金融地位空前提升:在疫情期间发挥能量,获监管层盛赞

互联网金融地位空前提升:在疫情期间发挥能量,获监管层盛赞
2020年06月04日 19:00 一本财经

文 | 木一

“疫情期间,互联网金融为主要服务形式的金融科技保证了金融业务的日常办理,对社会运转发挥了重要作用。”5月29日,在一本财经与腾讯广告合办的“‘应变·破局’——后疫情时代,金融再出发”金融营销会客厅活动上,一位互联网金融监管相关专家称。

几乎所有的与会专家都认为,在疫情期间,互联网金融证明了自己的价值,“地位空前提高”。

同时,最近监管频繁肯定互联网金融的地位,并“留足了创新的空间”。

互联网金融要扬眉吐气了吗?疫情会成为互联网金融行业的转折点吗?

01压力测试

疫情后的金融体系,正在经历从未有过的压力测试。

首先,逾期上升极为明显。

“在两个月的时间内,我们的逾期上升了3个点。”一家银行信用卡中心的负责人称,他从来没有经历过逾期上升如此之快的时刻。

同一时期,金融科技平台的逾期上升得更为明显。

“最近几个月,我们的逾期上升了十多个点,业务基本暂停。”一家互联网金融平台的风控负责人何佳透露。

金融机构的压力是双向的——老客户正在变差,同时新客户又难以获取。

因为线下难以展业,过于依赖线下的传统机构在疫情中受到了巨大冲击。

“疫情后,我们市里的30个网点基本都关停了,现在陆续重开,但流量还没有原来的三分之一多。”一家地方银行的行长透露。

线下网点基本是中小银行的生命线,疫情期间,很多中小银行出现了罕见的“零获客”现象。

“疫情对中小银行的冲击存在滞后性。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在会上表示,中小银行受到的冲击,才刚刚开始。

另外一个遭遇重创的行业,就是传统保险。

因为疫情,以往靠着线下见面获客的保险行业,成单率锐减。

“我们的成单率最低降到了过去的10%,业务不是被腰斩,而是被从脚脖子斩断了。”一家保险公司的大区负责人透露。

同时,大量的保险经纪人从行业流失。

保险经纪人一般不拿底薪,是靠提成度日,单量减少之后,一些兼职的保险经纪人就彻底脱落。

“脱落率达到了30%以上,这还不包括一些隐形脱落。有人可能已经偷偷转行,但你还不知道。”上述负责人称。

“这确实是我们经历过的最严苛的压力测试。”何佳称,金融机构如临大敌,正在全副武装来迎接挑战

02机遇暗含

“危机是一个合成词,有危险之处,也蕴藏着机遇。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛称。

在疫情之下,科技的地位,空前提高。

“科技手段在本次疫情中发挥了非常突出的作用,最近的政府工作报告也提到了这点。”互联网金融监管相关专家透露。

“民政部有领导在新闻发布会上说,如果谁能够提供一个社区管理的工具,那比捐款10个亿还管用。”他透露,很快就有公司开发出来了这样的工具,“尽管简陋,却非常有用”。

他认为,这次疫情后,相关部门认识到了科技和大数据的重要性,整个行业的地位都有了巨大的提升。

科技能解决问题,且能解决棘手的问题。

而互联网金融从业者的地位,也有所提升。

在疫情期间,何佳的公司给政府部门免费做了一款大数据追踪产品,“政府部门还给我们送来了锦旗,这在以前想都不敢想”。

同时,互联网金融在疫情期间,保证了金融体系的顺利运转。

网上银行、移动支付、网络信贷的存在,“保证了金融业务的日常办理和社会运转”,上述互联网金融监管相关专家称,这些贡献,政府都看到眼里。

“政府部门最近在很多会上,多次提到互联网银行、开放银行、无接触金融服务。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛称,政府盛赞了金融科技在疫情期间发挥的作用。

疫情期间,互联网金融还和政府联动,市场上出现了很多创新模式。

以电子消费劵为例。

“各地相继推出的数字消费券,可以精准地发到老百姓的手机上。”尹振涛称,这样一来,它们就不会像纸质消费券一样,吸引黄牛、羊毛党回收。

有媒体报道称,1元电子消费券,可以带动3.5元新增消费。

在会上,几乎所有的专家都持同样的观点:疫情必将大大加速中国金融线上化的进程。

同时,疫情之后,小微企业贷会全面爆发。

要维持社会稳定,最关键的因素是什么?

是就业。

“两会的政府工作报告中,提得比较多的一个词就是‘就业’,它一共出现了39次。”欧阳日辉认为,要保就业就得保中小企业,因为中小企业吸纳了中国90%的就业。

因此,在疫情之后,政府不断释放信号,放宽小微企业贷款政策。

在过去,对于银行来说,做小微企业贷只是一件锦上添花的事。而如今,它却开始变成一些银行的工作重点。

这倒逼着银行使用新的方式,去开展小微企业贷。

而银行线下网点的收缩、关停,也迫使以往依赖网点的中小银行,开始尝试线上获客。

欧阳日辉谈到中小银行未来的发展时指出,银行应该做到创新发展、经营稳健与监管要求的平衡。创新与发展有机结合,既包括业务的创新,也包括发展方式与外部机构合作的创新,从而提高自身的数字化能力。

他举了一个精准营销的案例:宁波银行和腾讯广告的合作。

“腾讯广告针对宁波银行的拓客目标,通过智能定向系统筛选高资质人群,以便进行精准、高效的匹配。”腾讯广告称,这在充分实现人群匹配的基础上,还能实现风控前置,提升目标人群质量,降低坏账风险。

疫情在重创保险行业之外,也给保险行业带来了新的转机。

疫情之后,老百姓的保险意识空前强烈,但在很长一段时间内,保险从业者都无法与客户在线下见面。

这些保险需求都流向了哪里?

“我们的线上保险业务量翻了一倍,医疗险业务量增长了五倍。”一家线上保险平台的创始人透露。

线上保险开始迅猛增长,一些新的商业模式也给人以启发。

在活动现场,普华永道中国保险业主管合伙人、中国保险资产管理业协会理事周星,讲述了一家美国创新型保险公司的故事。

这家公司叫Lemonade,它的创始人是科学家和行为经济学家。

他们把客户划分成了不同的群体,并调查客户关心什么样的社会事件、社会责任。

“如果这群人最关心的是禁止枪支,它就会把理赔池中的结余,捐赠给用于禁止枪支的机构。如果大家关心的是禁烟,它会将结余捐赠给给禁烟机构。投保人不再是简单地进行投保,就算保单没有发生理赔,投保人也会认为自己对社会是有贡献的,会为自己而骄傲。”周星说。

在此情况下,Lemonade快速成长,赔付率则直线下降。

保险和慈善的结合,开创了保险的一个新模式。

而这同时证明了一件事:保险的数字化,可以发挥巨大的作用。

“疫情改变了经济周期的走向,同时也加速了互联网金融上下游的合规性和数字化。”腾讯广告金融行业负责人王思影告诉一本财经。

她表示,疫情期间,以往主要依赖于线下的金融客户,最关心的就是如何借助腾讯广告的工具和数据能力,快速转型线上。在此期间,保险业的线索获取、手机银行的拉活、小微贷款以及证券投顾的拓客需求等等,都有明显的上升趋势。

03监管走向

疫情之后,金融业最为关心的一个问题,就是监管会往哪个方向走。

“从银行角度来讲,《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》的出台,让互联网贷款成为未来发展的主流模式。”在会上,国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

他认为,这个政策明确了未来的发展方向,同时留下了充分的创新空间。

而监管对于金融科技将来的位置,也早已划好,比如重点支持实体经济、支持中小微企业等等。

千呼万唤始出来的“监管沙盒”,可能也真的要来了。

“监管沙盒试点在不断扩大。从最初北京启动首轮国家层面的监管沙盒试点,到第二轮上海、重庆、深圳、雄安地区、杭州和苏州6个城市的加入,形成了1+6的监管沙盒试点方案。” 尹振涛称。

同时,监管在鼓励创新的同时,也划好了底线。

数据安全和消费者保护问题,就是监管的关注焦点。

“我们的客户现在最关心的,就是如何通过自身数据的合规化应用,和广告平台一起,加强对目标人群的扩展和理解。”王思影说。

在这里,她强调了“合规”二字。

金融科技监管相关专家指出,在这次疫情中,因为防疫的特殊需要,大量收集和传递了人群信息。

“使用这些数据是必要的,但我认为这应该是非常态和例外,即疫情这件事是例外,保护是常态。目前已经收集到的信息,也要防止被二次滥用。”

在他看来,加大对金融消费者的保护力度,是未来的一大趋势。

“随着用户门槛的不断降低,越来越多没有金融知识的人在进入这个领域。金融公司在金融安全方面,需要做更多的防护工作。”曾刚称

我们正处于一个非常特殊的时期,唯一能确定的就是不确定性。”周星说。

2003年的SARS之后,中国的互联网时代加速到来,阿里、腾讯等一众互联网平台快速发展。

这次疫情之后,属于金融的全新时代,是否也会更快地降临?

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