好像赶在年底前完成指标似的，最近网贷行业监管文件接二连三。刚下了“现金贷”禁令，本周马上又来一份重磅文件，要求各地监管部门，在2018年4月底前，完成主要P2P机构的整改验收、和备案登记工作，最晚6月底前全部完成。另外，文件还点名了财迷们喜闻乐见的活期产品、让人比较放心的风险备付金等。什么，以后买不到活期了吗？没有风险备付金，万一逾期怎么办？要是打水漂，这P2P还能投吗？！先别急。菜鸡今天就来具体说说，P2P在2018年可能会有哪些变化，对咱们财迷又有什么影响，还能不能投，怎么投。总体来说，菜鸡觉得，咱们不但能继续愉快地投投投，而且P2P依然是普通家庭理财中的重要一环！
1、监管政策都已出台，P2P安全性明显改善，可以继续放心投。投P2P的财迷，最关心的还是这个平台安不安全。其实这周的通知，意味着为期两年的P2P专项整治进入收尾阶段，到时候只有合规的平台才能留下，投资安全性会进一步提高。自从去年“网贷新规”发布，监管就一点点迈开了步子。今年以来，指导文件更是发了不少。菜鸡把今年来比较重要的文件整理了下，可以看到像银行存管、信息披露、备案登记等关系到投资安全的重要政策，都已悉数出台。
监管变得更严更细，行业洗牌就随之而来。网贷之家的数据显示，截至今年11月底，正常运营平台数量为1954家，比去年同期少了23%，近四分之一的平台已被淘汰了！从这周的红头文件中也能看出，各地金融办将把辖区内的平台分为合规、整改和取缔三类。也就是说，最终能留下来完成备案的，都是官方帮我们做好一轮筛选的，以后不同太担心跑路这种事了。但是在接下来这半年里，可能会有很多平台通不过备案，因此这段时间，大家还是尽量投菜鸡经常推荐的那些靠谱的头部平台吧。2、收益率将持续降低，但速度可能减慢，要善抓羊毛机会。与平台安全性提升相对的，是收益率将会下降。去年基本保持在10%以上的行业综合利率，今年已经降到了不到9.5%。但好消息是，最密集的监管期已经过去，随着各项规定的落地，收益率在持续走低后，降低的速度将趋于平缓。有时还会因为加息返利发红包之类的活动，偶尔向上突一突。那时候，就是咱们财迷薅羊毛的机会了。3、风险备付金将消失，但有望增加新保障措施，不必惊慌。除了财迷们最关心的安全和收益外，还有两个重要变化相当明显。首先，风险备付金隐退江湖。之前不少P2P平台都这么一个资金账户，万一哪天借款出现逾期或者违约，可以拿里面的钱垫付给投资者。于是财迷们投得放心，平台也愿意主动宣传，以吸引更多投资者。不过，这种向投资人拍胸脯保证的做法，跟监管层要“去刚兑”的大方向有点不太一致。所以最新的规定是，已有的风险备付金要压缩规模，新增则绝不允许。一些模范生已经开始表态了。前几天，人人贷宣布取消用户利益保障制度，拍拍贷也刚宣布从2018年开始取消风险备付金。那咱们投资人就一点保障都没有了吗？也不是。平台不能自己给自己作担保，但还能引入第三方来担保啊！所以财迷们完全不用方。只要有竞争，平台总会想办法给财迷们多些安全感的，比如第三方担保、履约险等手段，依然是可行的保障方案，估计明年会多起来。4、P2P活期产品都将下架，活期理财以后就投货基吧。第二个重要变化，是P2P活期产品以后没有了。最近已经有很多财迷吐槽，说原本体验很好、在活期理财中收益率也最高的P2P活期，越来越不给力了。不但抢标超级难，连收益率也大降。现在想想，那是身在福中不知福——因为新出来的红头文件已规定，今后全都要切除了——“以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规”，通知说。在这种变化下，明年P2P怎么投？菜鸡给财迷们提三个小建议：首先，活期产品就别想了，不如换成货币基金。接近年底，货基收益渐涨，连余额宝都又快破4，很多货基收益率不比当前的P2P活期产品差了。其次，保守投资者现在的投资期限，不必超过半年。明年4-6月份，官方逐个公示通过备案的平台名单后，再去配置那些通过备案登记的平台。最后，如果你还不放心，菜鸡就把之前推荐过的靠谱程度较高的平台，根据银行存管、信息披露、风控能力、股东背景等，再给你筛选一遍——
亲历P2P行业煎熬转型的这两年，眼看最艰难的阶段就要过去了。说到这，容菜鸡感慨两句。P2P是个好东西，是互联网等科技带来的成果。它的初心是撮合普通借款人和投资人，相比传统银行降低了门槛，效率更高、成本更低，所以也能让财迷有更多收益。如今经过整顿，收益虽然下降，但也避免了行业鱼龙混杂，而且相比其他投资渠道，仍是收益较高、又方便省心的一项配置，对普通家庭来说，依然是个高性价比、不可或缺的理财资产类型之一。
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