随着社会老龄化趋势加剧，"养老"已成为每个人必须认真面对的重要课题。它不再是某个遥远未来的议题，而是当下需要面对的现实；也不再是退休后才会打开的记事本，而是一份需要提前数十年开始作答的考卷。
交了社保就万事大吉的故事已然走远，一个结构性困局正在逼近，一面是老龄化、预期寿命延长、养老金池见底，一面是少子化、新增劳动人口持续下滑，养老金"入不敷出"已在路上。
养老困局之下，没人能置身事外。国家大力推动的养老保障第三支柱——个人养老金制度，或许是让普通人攒下退休金的关键路径。而选对一款优秀的第三支柱产品，也不再是锦上添花，而是守住晚年体面、提升养老品质的必选项。
三大现实引爆无法回避的养老危机，重新定义养老规划势在必行
数字从来都不只是数字，老龄化、少子化的社会现象也绝非与己无关的社会现象，而是将会不断深入影响我们的未来的真切现实。中国的养老保障体系，正面临着"领的人多、领得久"与"交的人少"的双重挤压。
老龄化、少子化带来存量消耗与替代率失守，养老支付困局渐现
当前，中国正以世界罕见的速度步入深度老龄化，截至2024年底，60岁及以上人口达到3.1亿，占总人口的22%，65岁及以上人口2.2亿，占比为15.6%，已进入中度老龄化阶段。从发展规模和速度看，我国老年人口规模超过世界上绝大多数国家人口总量，未来10年内，60岁及以上的老年人口每年净增超过1000万人，到2050年，这个数字将攀升至5亿。这意味着，在未来的三十年内，我们的养老保障体系需要供养几乎翻倍的老年人口。
而在愈加严峻的老龄化问题中，有一个不可忽视的关键点是"未富先老"。据中国社科院《中国养老金精算报告》预测，我国城镇职工基本养老保险，2028年将首次出现收不抵支，到2035年，累计结余可能耗尽。即使在"延迟退休"方案正式落地推广，这个时间表大约也只能再往后推几年。
背后的逻辑很直白，一方面，老龄人口的急速增加使得领养老金的人越来越多；另一方面，人均预期寿命提升到78.2岁，领养老金的时间越来越长——原本按"领10年"设计的养老金池，现在要支撑20年甚至更久，压力可想而知。
可以看到，我国养老金替代率（退休金与退休前工资之比）已从本世纪初的70%降至不足45%，换言之——一个退休前月薪1万元的职工，退休后可能每月只能领取不到4500元。这一数字落差，让主动补充养老储备变得至关重要。
少子化、人口负增长等，供养基石不再稳固
更棘手的是"交养老金的人"越来越少。人口老龄化只是人口结构深层变化中的一大现象，与此同时还伴生着人口负增长、少子化等明显趋势特征。2023年，出生人口仅902万，创下历史新低，而少子化会导致新增劳动人口持续下滑，使得老年人口抚养比上升。
这一升一降之间形成的剪刀差，剪断了当前现收现付制的未来可行性。人社部数据显示，当前约2.7个在职职工供养1个退休人员，而到2050年，这一比例将降至1.3:1。在这样的比例下，养老保障的质量或难以满足预期。
供养链条濒临断裂下，延迟退休成为通行的应对之策。但我国现行的退休制度为——男性60岁，女干部55岁，女工人50岁，远低于欧美日的65-67岁，未来的调整空间不言而喻。但即便延迟，未来养老金的保障质量也很难回到从前。
个人破局关键路径，第三支柱从"可选项"成为"必选项"
面对第一支柱艰难承压、第二支柱覆盖有限的困境，"第三支柱个人养老金"已从"可选项"变为"必选项"。个人养老金制度作为国家背书的第三支柱，于2022年应运而生。截至2024年底，个人养老金开户人数已突破7000万，显示出公众对养老规划的空前重视，也是对个人为养老做储备的社会共识。
入选个人养老金首批试点的单位全是金融监管严选的大机构，产品力图安全稳健、长期保值，目的就是帮普通人"攒好退休救命钱"。而在众多产品中，保险产品有其安全稳健的独特优势，同时兼顾省税的优点。
"盛世优享红26"三大核心利好直击痛点，助力退休生活实现稳稳的幸福
面对养老这一人生的重要课题，越早规划，就越能从容应对未来的不确定性，为自己打造一个安心、稳定的晚年生活。平安人寿推出的个人养老金产品"盛世优享红26"，就提供了一个很好的选择，其三大核心利好，精准解决退休生活的三大痛点，助力客户的退休生活稳稳升级。
产品利益好：领取确定+分红添喜，构建穿越周期的稳定现金流
在持续的低利率环境与资本市场波动加剧的今天，保证收益型的养老保险产品展现出了独特的价值，一方面是确定领取，投保后就能锁定未来的养老金金额，不受市场波动影响；另一方面是保单分红，有机会共享保险公司的经营成果，为养老金加码。
以今年35岁、年收入50万元的安先生为例，他在为自己的养老生活进行储备时，选择投保"盛世优享红26"，每年缴纳1.2万元，选择交至60岁、分20年领取。从60岁开始，他每年能稳稳领取20416元，20年保底能领41万元，可以覆盖日常开销；如果叠加保单分红，累计领取最高可达54.3万元。
这种"保证收益+浮动分红"的双重机制，巧妙地平衡了安全性和收益性，保证收益部分确保了基本养老需求，而分红部分则提供了对抗通货膨胀的可能，从而打造出一条穿越经济周期的稳定现金流，真正解决客户退休后对存款越花越少的焦虑。
最高可省税5400元：把握2025年最后窗口期，收入越高越划算
省下的税就是收入，"盛世优享红26"作为个人养老金产品，制度给予的实实在在的"节税红包"不得不提。按照政策规定，每年1.2万元的缴费额度，在缴纳时可以进行税前扣除，直接降低当期的应纳税所得额。待到领取时，再按照3%的税率单独计算个人所得税。
长期来看，节税效果显著，以上述安先生的案例来看，从36岁开始至60岁的交费期内，每年最高可享受3600元的税收优惠，20年下来，仅税收优惠就达到7.2万元。而这笔钱如果进行再投资，还将产生额外的复利效应。
而收入越高，节税就会越多。对于年薪超过96万元的高收入群体，由于适用45%的税率档，每年最高可享受5400元的税收优惠。
值得注意的是，2025年最后一个月，是锁定2026年税优的黄金窗口期——现在投保，就可以在2026年的个人所得税综合所得汇算清缴时直接抵扣，及时享受税收优惠。错过12月的时间点，就等于主动放弃了一次节税机会。
臻享家医打造品质养老：健康服务"软实力王牌"，一人投保全家受益
如果说经济保障是养老的基础，那么健康保障就是养老的品质所在。"盛世优享红26"就以臻享家医权益，打出了一张"软实力王牌"。
臻享家医是平安为达标客户提供的一站式家庭健康管理服务，包含陪诊、主动健康管理、在线问诊等多项服务，专业、实用是其典型特征。这项服务由具备三甲医院背景的医疗团队提供，医生平均临床经验超过20年。更重要的是，它支持一人投保、三位家人共享的服务模式，这正好契合了当代中国的家庭结构特点，为"老有所医"提供坚实底气。符合一定条件的"盛世优享红26"客户，可解锁这一优质权益。
截至2025年上半年，平安臻享家医会员权益用户已超3500万人，家医年人均使用频次达5次。对于子女在外工作的空巢老人而言，7×24小时的在线咨询服务意味着随时可以获得专业医疗建议；而就医陪诊服务则解决了老人独自就医的困难，空巢不失护，养老底气才足。
尾声：行动重于规划
罗马非一日建成，养老储备更需未雨绸缪。在这个人均寿命不断延长的时代，我们很可能要度过长达二三十年的退休生活，这段时光应该是金色的，而不是灰色的。而在养老金耗尽的警报、越来越低的供养比、迫在眉睫的延迟退休的现实中，最正确的应对就是立即行动。
第三支柱的崛起，给了普通人一个主动掌控退休生活的机会。而要通过保险实现真正的安全感，需要对保险机构长期稳健经营能力、综合服务生态进行考量。平安人寿作为行业头部险企，自1995年签下第一张养老保单起，精耕养老市场三十载，已为约1400万客户守护晚年幸福。这份经验与承诺，正是穿越未来不确定性，赢得从容晚年的重要依托。
