征信业务最早起源于英国,之后征信业务扩展到其它发达国家。至今美国的征信业已经有160年的历史,丹麦被称为全球最诚信的国家,德国的信用记录已经渗透到人们日常生活的各个方面,就是租个房子租客也要向房东提交个人信用记录。
什么是个人信用记录?
中国古人也讲,人无信不立!随着经济的发展,个人信用在中国人经济生活中的作用也越来越重要。可以说,个人信用记录就是我们的第二张身份证。现在想贷款买任何东西都离不开良好的个人信用记录。
其实个人征信记录一点都不玄乎,说白了,就是咱们日常生活中是否履行约定、合同的客观记录。履约了、遵守了合同就会有好的信用记录,违约了、不遵守合同条款就会有不良信用记录,又称信用污点。好的信用记录越多,个人信用记录评分就越高,个人的信用度也就越高,贷款也就越容易。
(图:2011年3月3日,人民银行征信工作座谈会在北京召开。)
随着人们越来越多地使用信用卡消费,一提到个人征信,许多人一定会把它与信用卡联系到一起。其实信用卡在个人征信范围中只是一个极小的方面。一般来讲,个人征信范围包括以下3类:
1)个人的基本信息,比如学历、职业、婚姻状况等;
2)信贷交易信息,比如贷款信息、信用卡、借记卡、担保信息等;
3)能反映个人信用状况的公共信息,比如行政奖惩信息、法院判决信息等。
另外,个人的存款、收入、持有的证券、保险、不动产、纳税信息等在经过个人允许后也会被纳入征信范围内。
哪些行为会导致不良信用记录产生?
根据《征信业管理条例》的规定,
个人信用报告中的不良信息,并不仅仅包含信用卡逾期这一种,而是指对信息主体信用状况构成负面影响的多种信息,包括信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业管理部门规定的其他信息。
具体来讲,以下情况会导致不良信用记录产生:
1)与信用卡有关的一些行为。信用卡透支消费、按揭贷款连续三次、累计六次逾期还款;恶意使用信用卡套现,没有激活信用卡如果有年费产生,也会产生负面信用记录。
2)手机号停用但没办理相关手续,而产生月租费用。目前手机号都是要绑定身份证的,所以欠月租费不还,也会被计入信用档案的。
3)还房贷时,没有注意到利率上调会导致月供增加这种情况,最终会产生欠息逾期。还房贷是不仅要及时还要注意利率的变动。
4)为担保第三方,第三方没有按时履约偿还贷款的,也会对自己的信用产生不良影响。
(图:上海水电煤欠费500元以上,且2次催缴无效将被纳入信用系统,来源东方网)
5)房贷、车贷预期2到3个月不还的会产生不良信用记录。另外拖欠助学贷款也会形成不良信用记录。所以有钱赶快还贷款,千万别拖。
6)欠账的经济纠纷,个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。
最后一种情况,可能你想不到。水、电、燃气费不按时交款也会形成不良的信用记录。
不良信用记录有哪些恶劣影响?
不良信用记录带来的直接影响就是:
1)无法从银行获得贷款;
2)无法再办理信用卡;
3)如果恶意拖欠银行款项,被当地法院计入征信系统的话,个人的出行也会受到影响。
另外,个人未来的经济生活质量也将受到影响,从而无法“花明天的钱销售今天的幸福”,而且个人的无形资产也会大幅缩水。
通过前面的介绍,我们发现信用卡在生活中使用的不多,而且使用信用卡的规定也比较繁杂,所以不当地使用信用卡就会导致不良信用记录的出现。要想有好的信用记录,除了慎用信用卡外,还要记住一句话:出来混,欠了别人的钱,还是趁早还了吧!
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