“平安系”从不缺乏新意和想象力，即便在严肃认真的业绩发布会上。
3月15日，平安银行举行2017年业绩发布会。无论是入口处全息投影的“任性撒钱”，员工乐队清新洋气的暖场演奏，还是融入平安银行转型关键词的快闪表演，都彰显着000001这组颇具历史感的股票代码背后，“平安系”时尚大气的内核。
实际上，自2012年平安集团并购原深发展银行，平安银行再以“蛇吞象”姿态牵手原深发展开始，坐拥000001代码的平安银行就吹响了战略转型的号角。银行业寒冬中，经历“民生系”的强势空降和前年的高层大换血，尽管内部动荡，平安银行的转型路却一直走得执着而坚定。
2017年，是平安银行16年年报定调的“战略转型关键年”，也是以谢永林为首的“平安系”管理层接棒后，切实开展工作的第一年。这一年平安银行关于科技零售的转型成效因此备受关注。
平安银行董事长谢永林
发布会上，谢永林用15字总结2017年的成绩单：转型结果满意、过程艰辛、未来可持续。而这一切，在平安银行的2017年年报中就可窥一斑。
年报显示，平安银行2017年实现营业收入1057.86亿元，同比降幅1.79%（还原营改增前的营收同比增幅1.67%）；净利润231.89亿元，同比增长2.61%。其中，零售营收、利润强劲增长，对公业务结构持续优化，不良资产清收成效显著。
零售：开始步入转型收成期
说起平安银行的零售转型战略，就不得不提马明哲规划的“三步走”战略。
2012年6月平安银行联姻原深发展后，马明哲就提出，初始三到五年，平安银行以对公业务为主，发展零售业务基础；之后五到八年，对公与零售业务并重，协调发展；八年后，以零售业务为主。
四年过去，2016年半年度业绩发布时，时任平安银行行长邵平表示：“平安银行完成了‘三步走’战略的第一步。这个时候启动零售转型2.0战略，发力‘三步走’战略的第二步，应该说是天时、地利、人和俱备。”
当期，平安银行零售条线在营收中的占比仅为27%。这一数据在2016年末达到31%，2017年三季报提升至42%。而在最新出炉的平安银行2017年年报中，有关零售业务的数据也相当靓丽。
平安银行高管集体亮相业绩发布会
2017年全年，平安银行零售业务实现收入467亿，净利润157亿，同比增长41.72%和68.32%，占比分别达到44%和68%。资产管理规模AUM突破万亿，财富客户数45.7万，私行达标客户2.4万，指标保持30%以上的增长。零售存款余额超过3400亿，增速27%。零售贷款接近8500亿规模，增速57%。
业绩发布会上，谢永林将2017年平安银行零售战略取得实质性突破，归因于银行资源的整体倾斜、平安集团的强大支撑以及近年来大力投入的科技大数据。
谢永林谈零售转型成功原因
而华泰证券大金融团队首席分析师沈娟在接受全景网专访时表示，零售转型是一个需要深耕细耘的过程。平安银行在近两年的时间内取得较大突破，实属难能可贵。
沈娟同时指出，从贷款使用结构看，平安银行17年有接近一半的贷款投向了零售领域，从收入水平和利润水平看，都实现了较好提升。可以说到目前为止，平安银行的零售转型比较好地实现了从业务结构到业绩收成上的转变，是成功的模式。
对公：跌宕起伏中见精彩
对公业务大力压降支撑零售，是2017年平安银行零售业绩向好的重要原因之一。年报显示，平安银行对公贯彻“双轻战略”，优化客户结构，腾挪信贷资源，有力支撑零售转型。
数据方面，2017年平安银行退出重资产对公客户6972户，低效对公客户1460户，共腾挪信贷资源至少1587亿元；对公贷款从2016年末的9348亿元压降至8552亿元；对公表外业务从5498亿元下降到3554亿元；应收账款投资从4143亿元下降到3723亿元；对公风险加权资产从9943亿元下降到8510亿元。
有趣的是，在对公规模全面压降的背景下，平安银行对公存款方面却在四季度出现了止跌回升。2017年末，平安银行对公存款达到16594亿元，比半年报16003亿元提升了近600亿元。
谢永林用“跌宕起伏”来形容平安银行2017年对公业务的发展，并称“令人满意”。他还戏谑称，平安银行对公条线在17年走出的曲线像极了其主管领导胡跃飞的“变脸”——“你们看现在胡行脸色都是白里透红的，上半年他的脸都是铁青的。”轻松愉快的言语间满溢着自豪感。
“可以看那个曲线，与此同时从去年下半年对公表外及表内资产全面压降。表内资产都给压降到800多亿，表外压降到2000多亿。但是存款在上涨，走出一个非常有趣的曲线。所以去年对公是跌宕起伏，令人满意，我不能说叫可歌可泣，它完全由不让走老路当中的迷盲期到一个走新路的闯荡期。这很不容易的。”谢永林说。
对公资产规模全面压降，对公存款缘何能表现“一骑绝尘”？平安银行给出的回答是：主动争取政府存款。
谢永林谈对公存款增长原因
胡跃飞表示，平安银行一直以来都非常重视政府市场。目前平安有2600多亿的政府存款。从客户类别来说是最大的纯存款。现在平安银行正在组建一个政府机构事业部，同时结合全集团优势资源，打造一支专业化政府机构业务团队。
“银行端我们电子政务这块一直做得非常不错，不管财政类、政法类、海关类都有一些。如果单独看银行，我们作为一家中型股份制银行确实不算大，但是如果放在整个平安来看，当地政府不管是解决就业还是税收，还是投融资服务，都会非常在乎平安。我们做政府金融不仅仅是银行一家作战，而是联合集团的兄弟子公司一起来为政府提供服务。”
资产：不良率改善 拨备承压
对于银行版块来说，资产质量的指标和盈利能力一样值得关注。
据相关媒体报道，平安银行的不良率主要集中在商业、制造业，占不良贷款总额的56%。对此，平安银行表示，部分民营中小企业客户面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题，导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。
公开资料显示，平安银行2013年开始向小微型企业主发放无抵押信用贷款“贷贷平安”。该产品申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。尽管曾创造过亮眼的业绩，但产品本身授信时间过长，加之贷前风控措施不到位，造成遗留风险较大。自2016年起，平安银行开始收缩贷贷平安业务。
2017年，平安银行严控资产质量，成立特殊资产管理事业部，专责清收；同时专注“从分散到集约、从清收到经营”两大转变，2017年末实现不良资产回收95亿元，比去年同期增长82%。其中，现金回收比例达83%。
2017年末，平安银行的不良贷款率1.70%，较上年末微降0.04%，低于商业银行1.74%的平均水平；拨备覆盖率151.08%，尽管较上年末下降4.29%，但仍然高于150%的监管红线。
“平安银行的不良贷款率实现同比下降，季度持续改善，说明公司在前期处置不良资产后，在不良资产消化方面有一定效果。具体到企业的贷款方面，整体不良率水平大概2.2%。零售不良率大概为1.1%。企业贷款受经济环境影响比较大，在整体贷款略微提升的情况下，零售不良率实现下降。说明零售转型，结构性平衡后，对不良率整体是一个缓解。”沈娟在接受采访时表示。
沈娟指出，评估银行的资产质量还要关注其在关注类贷款以及逾期90天贷款方面的占比，平安银行这两方面的数据均处于下降态势，也进一步说明其潜在不良压力正在逐步改善。
平安银行行长助理姚贵平谈不良资产处置特殊生态圈建设
敢想敢闯敢做，是一直植根于“平安系”的基因。此前解读平安银行的发展阶段时，很多媒体都不约而同地选择了“激进”一词。而透过2017年年报，我们看到的更多是平安银行在加快转型、优化结构以及防控风险方面所作的努力。
2018年，平安银行提出将继续坚持“科技引领、零售突破、对公做精”的方针；在集团整体生态圈的基础上，围绕汽车、房产、医疗健康、智慧城市、金融机构五大方面，打造银行的生态圈战略。
《麦肯锡中国银行业CEO季刊2017年冬季刊》指出，银行业的数字化浪潮现在进行时。未来，客户旅程数字化、服务从跨渠道到全渠道以及大数据、人工智能等高科技助力打造智慧银行将是不可阻挡的趋势。
“无论是平安集团还是平安银行本身，都属于科技投入较大的前瞻性金融机构，对未来成本是较好的缓解。相信未来随着AI技术、人脸识别以及大数据平台等科技金融技术的日趋成熟以及应用场景的不断拓展，平安银行对客户综合金融服务需求将有比较好的渗透。整个集团的客户和协同资源对平安银行将是一个较好的支撑。”沈娟表示。
撰文：陈晓琼 摄影：陈青云 摄像：陈青云 贺知夏
