意外险，顾名思义，只保意外，不保疾病的一种保险工具。
什么是意外呢？
所谓意外，就是意料之外发生的事情，包括一些猝不及防的幸福、意外收获、意外惊喜等等，同样也包括意外事故、意外伤害。
定义是否是意外，从法理上也可以从是否当事人有主观故意的动机和行为来佐证。
举例说明，如果有一天医院收治了一个腕部割伤数刀的患者，他说自己是无意中割到的，你判断他是无意还是故意呢？
如果是故意，就应该判读为自杀未遂，如果是无意，那就是意外伤害了。
通常来说，意外既然是意料之外，也会是防不胜防的。
意外险保障什么呢？
意外险也分成不同的档次，最简单的就是只保障因意外导致的伤残，甚至是身故。
好的意外险应该包括：
①意外伤残/身故责任；
②意外医疗；
③意外住院津贴。
如果能包含猝死的，就更好了。
我们详细地来看看：
①意外伤残/身故责任：
我从某款意外险中直接摘取来它的保障范围及定义。
简单来说，需要因为意外而导致身故（死亡）或者是伤残才能获得保障。而伤残还是需要根据级别来定赔偿保额的。
标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
身故就不用详述来，伤残我们来举例说明：一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失是十级伤残，可以获赔保额的10%，双手完全缺失是4级伤残，可以获赔保额的70%。
②意外医疗
还是从这款意外险中直接摘取来它的保障范围及定义。
解读来说，这一项责任可以涵盖因意外造成的医疗进行理赔，比如意外摔倒、意外车祸受伤、被狗咬……而引起的医疗费用，可以按比例获赔。
③意外住院津贴
这条比较简单，大家可以直接看条款。
多买几份可以多赔一些吗？
上文说到的意外险保障额度可以让人眼前一震。
看完保费，可能更加激动，299元。那么这么划算的产品需要多买几份吗？
其实，必要性很低。
首先是因为意外险本身只保障因意外导致的身故和伤残，而意外发生的概率其实并不是那么高。
当然这里需要特别说明的是，即使不高，极端的说假设为0.001%，一万个人中就一个，但是我们谁也没办法确定自己是另外的9999人还是那个1。因为对于个体来说，发生与不发生的概率是50%。
所以从成本的角度上来说，并没有太大必要购买多份。
其次是意外医疗也是报销型的，只能在一家保险公司报销（除非保额不够）。
所以总体来说，找一份保障全面的，性价比高的，保额充分的就足够了。
如果觉得有必要，也可以在意外高发的环境下额外加购。比如公共交通意外保障可以在坐飞机、火车、轮船或者旅行的时候额外购买，不用买全年的。
本文是《金灯塔财商》金12系列当中的《保险避坑的“金12律”》当中的第6条详解，过去的五条详解分别是：
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