作为“既不懂城商行，也不会研究”的自媒体，昨儿发了渤海银行的文章后，有粉丝让我们研究下浙商银行，其实浙商银行这几年变化还是比较大的，尤其是新的管理层到了之后，在逐步处理历史遗留问题后，基本做到了平稳着陆再出发。
自2004年杭州西子湖畔的一声号角，浙商银行以全国第12家股份制商业银行（渤海银行2005年成立）的身份启航，至今已走过21载春秋。从立足浙江到辐射全国，从“垒大户”到深耕普惠，从规模情结到智慧经营，这家以“浙商”为名的银行，在时代浪潮中不断重塑自我，书写着中国金融改革的样本故事 。
一、扎根浙江：中小企业金融的拓荒者
成立之初，浙商银行便以“服务优质中小企业”为使命，开创了全国首单中小企业信贷资产支持证券、首单并购贷款等创新业务，成为小微金融的探路先锋 。2010年代，其“一体两翼”战略（以公司业务为主体，小企业银行和投行业务为两翼）更让普惠金融贷款占比长期稳居全国性银行首位 。
数据显示，截至2024年末，浙商银行普惠金融贷款增速达11%，占贷款总额超20%；科技金融领域累计服务超3万户科创企业，融资规模突破3600亿元 。这种“不挣快钱”的坚持，既是对浙江民营经济的反哺，也为其赢得了“中小企业金融服务标杆”的行业声誉。
二、破局转型：智慧经营与长期主义
面对经济周期波动与行业息差收窄的挑战，浙商银行在2020年代开启了一场深刻的自我革新。董事长陆建强提出的“智慧经营”理念，成为转型核心：
从“资产驱动”到“负债驱动”：优化负债结构，2024年存款付息率连降4年至2.10%，低成本存款占比提升；
从“高风险高收益”到“低风险均收益”：制造业、绿色金融贷款增速超10%，房地产贷款不良率压降至1.55% ；
从“单项收益”到“综合服务”：非息收入占比提升至33.25%，财富管理、供应链金融等场景化服务成为新增长极 。
这场转型的底层逻辑，是对“长期主义”的坚守。正如管理层所言：“再也不走垒大户的老路，而是以数字化投研和产业生态构建竞争力。”
三、善本金融：重构银行业的公共价值
在追求商业效益的同时，浙商银行将“善”的基因融入血脉：
普惠让利：2024年新发放小微企业贷款利率同比下降73BP，公司及零售贷款收益率分别下调37BP、70BP，全年减费让利超百亿元 ；
县域深耕：首创县域综合金融生态“临平模式”，覆盖全国74个区县，打通金融服务“最后一公里” ；
社会责任：设立慈善基金、援建希望小学，以金融顾问制度助力共同富裕 。
这种“善本利他”的价值观，让其在行业寒冬中实现了不良率连续三年下降至1.38%、资本充足率稳步提升的韧性 。
四、挑战与未来：合规筑基，生态突围
尽管2024年营收达676.5亿元、净利润151.86亿元的双增成绩亮眼 ，但浙商银行仍需直面挑战：
合规短板：2024年累计罚单超30张，暴露出贷款管理、内控流程的改进空间 ；
息差压力：1.71%的净息差虽优于同业，但2025年预计延续下行趋势，需依赖投研能力与弱敏感资产扩容破局 ；
生态竞速：能否将科创金融、供应链金融的链式服务转化为持续优势，仍是未知数 。
展望未来，浙商银行提出以“综合协同改革”深化智慧经营，通过数字化重塑客户服务体系，打造“低风险、均收益、可持续”的新增长范式 。
从钱塘江畔到香江之滨，从“小而美”到“稳而强”，浙商银行的这些年，既是中国中小银行探索差异化生存的缩影，也是金融回归本源、服务实体的生动实践。正如其年报所言：“走得再远，都不能忘记为何出发。”在长期主义的航道上，这家“善”“慧”双修的银行，正以更从容的姿态，驶向下一程山海。
