武汉一位庹女士（字没有打错哦，是罕见的姓，读tuǒ），2019年2月为妈妈买了一份重疾加医疗保险。7月份，查出甲状腺恶性肿瘤，本来想幸好买了一份保险，可以理赔，没想到保险公司却下了拒赔通知。
拒赔原因是理赔员在调查的时候发现，在投保之前，她母亲已经有肝囊肿、肾囊肿、乳腺结节。
一、遭遇拒赔，是否合理？
庹女士在投保的时候，并不知道以前的健康异常也要写上，而且业务员也没有强调。
理赔的时候，客户还主动拿出以前的体检报告，主要是想证明之前并未有过甲状腺方的疾病。
庹女士还咨询了其他保险公司，认为如果是既往症和甲状腺有关联的，拒赔还说得过去。但是，她妈妈的甲状腺癌，与之前的肝囊肿、肾囊肿、乳腺结节并无关联。拒赔是不合理的。
然而，保险公司方面给出的解释却是，投保之初如果庹女士如实告知了她母亲的健康异常，是会整单拒保的。
这里就要说到二次核保的问题了。在理赔时，保险公司核赔人员如果调查发现有未如实告知的情形，并不能直接作出拒赔决定，而是需要将调查的结果提交给核保部门进行二次核保。
简单地说就是让核保部门再核一次，假设当初在知道被保人这些病史的情况下，是会做出标体承保、责任除外、加费还是拒保的决定？并根据二次核保的结果给出理赔意见。
如果二次核保的意见是拒保，那么理赔部门就会给出拒赔的结论了。
《保险法》第十六条中规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
在本案例中，庹女士母亲的健康异常情况经过二次核保，给出的结论是足以影响保险公司决定是否承保的，最关键的是从2月份投保到7月份出险时间太近，也没有进入"两年不可抗辩"期，因此保险公司给出了拒赔结论。
可是，庹女士花了钱却遭拒赔，不冤吗？
当然，她是十分冤枉的。我们在上面的对话中可以看到，庹女士说，"业务员并未强调以前的情况也要事无巨细都写上。"最后之所以被拒赔，这是根本的原因。
从出险后庹女士积极提供体检资料来看，并无隐瞒自己真实情况的意思。而她也并不懂得投保的时候，什么情况要告诉保险公司，什么不用说。业务员或者专业不强，没有问到那么细；或者为了业绩而故意隐瞒，不管从哪方面来说，都是难辞其咎的。
二、为父母购买保险，需警惕健康告知风险
保险这个行业一直是鱼龙混杂、鱼目混珠的。业务员的素质从高到底，差距明显。
从经验上来看，50岁以上的人，身体完全没有异常的情况是绝少数，而客户对于投保时的健康告知了解还是相对较少的。
我曾经碰上过一个案例，女儿给父母买百万医疗，在太平体检后被拒保了，又去国寿投了一份。为了买国寿的百万医疗，还交了一份3000块钱的年金保险。我问她是否做健康告知了，她说告诉业务员了，业务员告诉她问了领导说没事。
好吧，我能做的，只有告诉她，留好证据吧！
我们在购买健康险时，如果不想被忽悠，最基本的健康告知还是要清楚的，要让业务员把你所投产品的健康告知拿出来，一条条仔细看，完全没有问题了再签字。这是对自己、对家人，还有对钱的负责。
如果业务员不重视你的健康状况直接谈产品、谈公司，直接换掉即可。
买一份保险，最大的风险不是价格贵了还是便宜了，而是它不但不能转移风险，还会有潜在的其他风险！
三、给父母买保险，该怎么选择？
现在给父母咨询保险的人越来越多。一方面，父母为我们操劳了一辈子，当我们有能力了，也想要父母晚年有个保障，这是很多人的心愿。另一方面，父母年纪大了，身体渐渐出现各种小问题，如果有了保险，就可以转移大部分医疗费用风险，可以说是刚需。
可是，商业保险公司的目的是盈利。我们知道父母的风险需要转移，精算师更是不傻啊。50岁以上的人可以投保的产品，都是在精算师计算之后，整体还有可能赚钱的产品。
想给父母买保险的主体，多集中在85后到90后。85前的父母们大多年过60岁，甚至相当大的一部分到了70岁，除了意外险、防癌险和少部分医疗险，基本和商业保险绝缘了。
在很多短视频网站上，还会看到这样宣传"爸妈年纪大了，重疾险保费比较贵，交费期还短，不合适。要想转移风险，直接给爸妈买个百万医疗险就好了。有的百万医疗险，65岁都可以投，孝顺爸妈的赶紧买个吧！"
这样的观点，实在是有点以偏概全了。从健康告知和核保原则来看，医疗险是要严于重疾险的。而宣传的人和想购买的人往往忽略了，以爸妈的年纪和身体状况，能买吗？
以目前的费率来看，50多岁的人买重疾险，可以选择的产品还是非常多的，关键是要符合健康告知。如果身体状况允许、钱也允许，重疾险和医疗险都是需要配置的，不可偏废。
医疗险虽然报销额度高，但是短期医疗险产品停售、二次核保等，都可能导致无法续保。而长期重疾险购买之后是不会受停售影响的。
因此，给父母配置健康保险时，首先要注意的是健康告知，否则一切免谈。其次是配置好一份百万医疗险，用最小的代价转移大额风险。然后在条件允许的情况下，配置一份长期的重疾险，规避医疗险产品不稳定的问题。
有孝心，值得点赞。可如果不懂健康告知的重要性，孝心变糟心，可就不妙了！
