孝心女为母投保遭拒赔!给爸妈操心保险,我们该注意什么?

孝心女为母投保遭拒赔!给爸妈操心保险,我们该注意什么?
2020年01月14日 22:11 保险前线观察员

武汉一位庹女士(字没有打错哦,是罕见的姓,读tuǒ),2019年2月为妈妈买了一份重疾加医疗保险。7月份,查出甲状腺恶性肿瘤,本来想幸好买了一份保险,可以理赔,没想到保险公司却下了拒赔通知。

拒赔原因是理赔员在调查的时候发现,在投保之前,她母亲已经有肝囊肿、肾囊肿、乳腺结节。

一、遭遇拒赔,是否合理?

庹女士在投保的时候,并不知道以前的健康异常也要写上,而且业务员也没有强调。

理赔的时候,客户还主动拿出以前的体检报告,主要是想证明之前并未有过甲状腺方的疾病。

庹女士还咨询了其他保险公司,认为如果是既往症和甲状腺有关联的,拒赔还说得过去。但是,她妈妈的甲状腺癌,与之前的肝囊肿、肾囊肿、乳腺结节并无关联。拒赔是不合理的。

然而,保险公司方面给出的解释却是,投保之初如果庹女士如实告知了她母亲的健康异常,是会整单拒保的。

这里就要说到二次核保的问题了。在理赔时,保险公司核赔人员如果调查发现有未如实告知的情形,并不能直接作出拒赔决定,而是需要将调查的结果提交给核保部门进行二次核保。

简单地说就是让核保部门再核一次,假设当初在知道被保人这些病史的情况下,是会做出标体承保、责任除外、加费还是拒保的决定?并根据二次核保的结果给出理赔意见。

如果二次核保的意见是拒保,那么理赔部门就会给出拒赔的结论了。

《保险法》第十六条中规定,投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同

在本案例中,庹女士母亲的健康异常情况经过二次核保,给出的结论是足以影响保险公司决定是否承保的,最关键的是从2月份投保到7月份出险时间太近,也没有进入"两年不可抗辩"期,因此保险公司给出了拒赔结论。

可是,庹女士花了钱却遭拒赔,不冤吗?

当然,她是十分冤枉的。我们在上面的对话中可以看到,庹女士说,"业务员并未强调以前的情况也要事无巨细都写上。"最后之所以被拒赔,这是根本的原因。

从出险后庹女士积极提供体检资料来看,并无隐瞒自己真实情况的意思。而她也并不懂得投保的时候,什么情况要告诉保险公司,什么不用说。业务员或者专业不强,没有问到那么细;或者为了业绩而故意隐瞒,不管从哪方面来说,都是难辞其咎的。

二、为父母购买保险,需警惕健康告知风险

保险这个行业一直是鱼龙混杂、鱼目混珠的。业务员的素质从高到底,差距明显。

从经验上来看,50岁以上的人,身体完全没有异常的情况是绝少数,而客户对于投保时的健康告知了解还是相对较少的。

我曾经碰上过一个案例,女儿给父母买百万医疗,在太平体检后被拒保了,又去国寿投了一份。为了买国寿的百万医疗,还交了一份3000块钱的年金保险。我问她是否做健康告知了,她说告诉业务员了,业务员告诉她问了领导说没事。

好吧,我能做的,只有告诉她,留好证据吧!

我们在购买健康险时,如果不想被忽悠,最基本的健康告知还是要清楚的,要让业务员把你所投产品的健康告知拿出来,一条条仔细看,完全没有问题了再签字。这是对自己、对家人,还有对钱的负责。

如果业务员不重视你的健康状况直接谈产品、谈公司,直接换掉即可。

买一份保险,最大的风险不是价格贵了还是便宜了,而是它不但不能转移风险,还会有潜在的其他风险!

三、给父母买保险,该怎么选择?

现在给父母咨询保险的人越来越多。一方面,父母为我们操劳了一辈子,当我们有能力了,也想要父母晚年有个保障,这是很多人的心愿。另一方面,父母年纪大了,身体渐渐出现各种小问题,如果有了保险,就可以转移大部分医疗费用风险,可以说是刚需。

可是,商业保险公司的目的是盈利。我们知道父母的风险需要转移,精算师更是不傻啊。50岁以上的人可以投保的产品,都是在精算师计算之后,整体还有可能赚钱的产品。

想给父母买保险的主体,多集中在85后到90后。85前的父母们大多年过60岁,甚至相当大的一部分到了70岁,除了意外险、防癌险和少部分医疗险,基本和商业保险绝缘了。

在很多短视频网站上,还会看到这样宣传"爸妈年纪大了,重疾险保费比较贵,交费期还短,不合适。要想转移风险,直接给爸妈买个百万医疗险就好了。有的百万医疗险,65岁都可以投,孝顺爸妈的赶紧买个吧!"

这样的观点,实在是有点以偏概全了。从健康告知和核保原则来看,医疗险是要严于重疾险的。而宣传的人和想购买的人往往忽略了,以爸妈的年纪和身体状况,能买吗?

以目前的费率来看,50多岁的人买重疾险,可以选择的产品还是非常多的,关键是要符合健康告知。如果身体状况允许、钱也允许,重疾险和医疗险都是需要配置的,不可偏废。

医疗险虽然报销额度高,但是短期医疗险产品停售、二次核保等,都可能导致无法续保。而长期重疾险购买之后是不会受停售影响的。

因此,给父母配置健康保险时,首先要注意的是健康告知,否则一切免谈。其次是配置好一份百万医疗险,用最小的代价转移大额风险。然后在条件允许的情况下,配置一份长期的重疾险,规避医疗险产品不稳定的问题。

有孝心,值得点赞。可如果不懂健康告知的重要性,孝心变糟心,可就不妙了!

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