最近，六大行集体下调存款利率的新闻引起了大家的关注。
六大行活期存款利率从0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率也有相应的下调，两年期均下调10个基点至2.05%，三年期和五年期下调15个基点分别至2.45%、2.5%。
在这种情况下，我们看到不少保险销售人员开始推荐预定利率为3.5%的增额终身寿险。
那么，预定利率为3.5%的增额终身寿险是否可以用来取代银行存款呢？
大家一定要明白以下2点：
- 预定利率为3.5%，并代表收益率是3.5%：预定利率是保险公司按照该利率计算并支付给投保人的保单现金价值增长额，缴费期结束后，现金价值就会按此约定利率增长了。但保险公司的实际运营成本、保险销售费用和管理费用不同，初始的保单现金价值就不同，最后的实际收益也是不同的，最终的回报率都会低于预定利率。
- 保单的流动性较差：因为保险公司的运营成本、管理费用、销售人员费用等问题，你缴纳的保费是要扣除一定费用的，尤其是在刚缴保费的头几年，现金价值很低。因此在保单缴费期内，收益率是为负的，如果要急用钱的话，会造成本金的损失，流动性较差。
因此，增额终身寿险不能完全代替存款，但相较于银行存款也确实具有一定的优势：
- 将投资期限拉长了看，增额终身寿险是按复利计息，长期来看收益确实要比银行存款高不少。
- 增额终身寿险还提供一定的保险保障，在获得约定收益的同时多一份保障。
如果决定要购买一份增额终身寿险，并可以做到长期持有已获得较为稳定、可观的收益。接下来就要学会如何比较不同增额终身寿险产品给我们带来的实际收益了。
学会计算内部收益率（IRR）可以帮助你更好地评估一款增额终身寿险的收益率。IRR是一种衡量投资回报率的指标，可以计算出投资的潜在回报率。
要计算IRR，你可以使用以下方法之一：
- 利用Excel内置的IRR函数，可以直接计算投资项目的IRR。你需要在电子表格中列出每年或每期的现金流量（包括保费投入和保单现金价值的预期回报），然后使用IRR函数进行计算。
- 使用金融计算器：一些金融计算器（如HP 10BII+或Texas Instruments BA II Plus等）具有计算IRR的功能。你可以输入现金流量数据并按照计算器的说明进行计算。
无论你选择哪种方法，都需要准确输入现金流量数据，并确保按照正确的时间顺序进行排列。IRR计算将考虑现金流量的时间价值，因此准确的现金流量数据对于获得准确的IRR结果至关重要。
当然，IRR仅是一种衡量回报率的指标，保险合同条款等其他因素无法进行量化。因此，IRR可以作为评估增额终身寿险回报率的参考，但不是唯一的决策依据。在做出最终购买决策之前，还需要你综合考虑各种因素，或者请教专业人士。
最后总结一下，如果你希望获得相对较高的回报并愿意长期持有，增额终身寿险是一个值得考虑的选择，你需要掌握IRR计算内部收益率的方法，来帮助你选到实际收益率较高的产品；但如果你对短期流动性要求较高，那银行存款是一个相对稳妥的选择。
